Anschlussfinanzierung?! Baussparer? Sondertilgen?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo,

ich hoffe ihr könnt uns helfen. Seit vielen Wochen sind wir unschlüssig was wir hinsichtlich der Anschlussfinanzierung tun sollen. Hier ein paar Fakten:

  • Meine Frau (31), Lehrerin, 2.000€, netto
  • ich (31), kfm. Angestellter, 2.000€, netto
  • Mieteinnahmen Eigentumswohnung: tatsächliche 200-300€
  • 1 Kind ab Mitte Januar 2013 :wink:
  • Elternzeit Frau bis Sept. 2013 (1.200€, netto), danach Lehrerin mit 2.000€, netto
  • Elternzeit ich ab Sept. 2013 bis Februar 2014 (1.200€, netto)
  • Kind ab Febr. 2014 halbtags Kita (200€)
  • Doppelhaushälfte, Neubau durch Wohnbaugesellschaft 336t€ inkl. Kaufnebenkosten
  • Barmittel 26t€
  • Darlehen bei SPK 210t€ (2,60%) Tilgung 2,00%; 15 Jahre; 830€ pro Monat; Rest nach 15J: 132t€; Mögliche Sondertilgung hier pro Jahr 15t€ (glaub ich)
  • KfW Wohnen 50t€ (2,60%) Tilgung 2,31%; 10 Jahre; 175€ pro Monat; Rest nach 10J: 38t€
  • KfW Bauen 50t€ (1,80%) Tilgung 2,63%; 10 Jahre, 185€ pro Monat; Rest nach 10J: 37t€
  • In 3-4 Jahren möchten wir noch 1 Kind; dann ist aber Schluss :smile:
  • Meine Frau wir spätestens in 2 Jahren als Lehrerin verbeamtet sein

Was würdet Ihr empfehlen für nach 10 und nach 15 Jahren? Schnell noch einen LBS-Bausparer über 75t€ (wegen KfW) und/oder gar den über 132t€ (wegen SPK-Darlehen)? Oder max. alle Kohle in die jährliche Sondertilgung reinpumpen?

Viiiielen Dank für eine Antwort!

#2

Sooo, wenn ich das alles so richtig verstanden habe, würde ich wie folgt vorgehen:
Die Darlehen wie beschrieben annehmen und mit einer entsprechenden Tilgung versehen.
Wenn „konkret“ die jeweiligen Ablaufdaten bekannt sind, kann- und sollte man, allein aus zinstechnischen Gründen, einen Bausparvertrag, evtl. sogar unterschiedliche, für jedes Darlehen separat, abschließen. ACHTUNG, bitte NUR die Bausparsumme berücksichtigen, KEIN Darlehen. Sie können dann bei Ablauf der Zinsbindung für jedes Darlehen separat, eine Sondertilgung vornehmen. Bitte bei den Tarifen auf „hohe“ Ansparzinsen achten. Vielleicht einfach nochmal nachfragen, wenn noch nicht alles klar sein sollte.
Viel Erfolg.

#3

Hallo,
aufgrund meiner langjährigen Erfahrung und der Zinsentwicklung - siehe hier: www.hs-baufinanzierung.de - empfehle ich meinen Kunden aktuell die derzeit historisch niedrigsten Zinsen für die gesamte Laufzeit FEST zu machen. Also Sollzinsbindung / Zinsgarantie bis zur endgültigen Rückzahlung des Darlehens - mit Sonderkündigungsrecht für Kunden ab dem 11. Jahr und Sondertilgungsmöglichkeit nach Wahl. Eine Sollzinsbindung über 10 oder 15 Jahre ist aus meiner Sicht die falsche Beratung - es sei denn, mann weiß, dass man nach x Jahren das ganze Darlehen=Restschuld zurückzahlen kann.
Angebote mit Festzins über die gesamte Laufzeit (auch 25 oder 30 Jahre) kann ich gerne machen. Einfach unverbindlich eine Mail an [email protected] .
Aus meiner Auswahl aus über 300 Banken, Bausparkassen, Versicherungen findet sich das günstigste auch für Sie.
Viele Grüße und schönen Weihnachten!
Heinz

PS: Mein erster Kunde hat 1982 einen Festzins von 10,15% abgeschlossen - es hätte ja noch höher werden können…

#4

Hallo Maik76,

bezüglich der Frage lässt sich natürlich länger diskutieren.

grundsätzlich ist es wichtig die Restschuld nach 10 Jahren bzw. 15 Jahren zu ermitteln wie schon gemacht. Dazu die r e a l i s t i s c h e Sondertilgung zu kalkulieren, die innerhalb dieser Zeiträume möglich ist.

Die durchschnittliche Tilgung von ca. 2 % bei allen Darlehen ist sicher ein Vorteil, da ein Zinsanstieg deshalb wegen der geringeren Restschuld möglicherweise ausgeglichen werden kann.

Wer Angst vor höheren Zinsen hat (und die Zinsen werden wahrscheinlich höher als heute sein) ist mit einem Bausparvertrag mit einem r i c h t i g e n Tarif sicher gut bedient, vorausgesetzt er kann den Vertrag entweder mit den Sonderzahlungen/Sondertilgungen und/oder monatlichen Zahlungen auf die geforderte Summe ansparen.

Bei der LBS beträgt die Mindestansparung 40 % mit einem Darlehensanteil von 60 % und einer Rate von 5%o, bei Wüstenrot beträgt die Mindestansparung beispielsweise 30 % und der Darlehensanteil 70 %. Dazu ist der Zinssatz geringer und die monatliche Belastung bei 4 %o möglich. Das bedeutet, dass man hier für weniger Geld mehr Darlehen mit günstigerem Zins und niedriger Belastung bekommen kann. Das muss aber berechnet werden. Nicht immer kommt man mit diesen Zahlen so hin.

Ob sich das lohnt oder lieber Sondertilgungen ins Darlehen gemacht werden sollen ist Ansichtssache. Bei Sondertilgungen ins Darlehen spart man zwar Zinsen während beim Bausparvertrag die Beträge erst später zur Verfügung stehen. Ist die Restschuld des Darlehens dann immer noch relativ hoch, kann das Bauspardarlehen dann insgesamt doch günstiger sein. Aber das weiß man in der Regel erst später.

Grundsatz: Wer nach Ablauf der Zinsfestschreibung Angst vor höheren Zinsen hat und einen Bausparvertrag ansparen kann, ist damit sicher in dieser Hinsicht auf einem guten und kalkulierbaren Weg. Die Rechnung „was wäre günstiger“ sollte hier hinten anstehen. Man gibt im Leben auch für andere Dinge viel Geld aus die man nicht immer nutzt.

Zum Schluss vielleicht noch ein Satz: Derzeit entscheiden sich viele Kunden für einen Bausparvertrag zur Anschlussfinanzierung. Da unter bestimmten Voraussetzungen sogar noch die Riesterförderung mit einbezogen werden kann sollte diese Möglichkeit noch geprüft werden. Das hätte man aber schon bei der Finanzierungsberatung (Berater) machen können bzw. müssen!!!

Ich hoffe damit ein wenig Entscheidungshilfe gegeben zu haben und stehe für weitere Fragen bis 31.12. zur Verfügung (Urlaub). Ich wünsche ein schönes Weihnachtsfest und einen guten Rutsch ins neue Jahr.

#5

Ich persönlich würde 2,6 % auf 15 Jahre und das Geld in die Sondertilgung pumpen, das ist meiner meining der beste Deal, eoine Bausparversicherung würde ich nicht abschließen, da Sie die ersten Jahre nur Provisionen und Bearbweitungsgebühren bezahlen und kein Kapital ansparen bzw verzinsen!

Sondertiolgung deshalb, weil Sie einen super günstigen Zinssatz im Moment haben, der kann in 15 Jahren auch bei 5,5% oder 8% liegen!

deswegen soviel Geld wie es möglich ist in eine Sondertilgung, damit dnach 15 jahren der finanzierende Betrag so gering wie mmöglich ist falls die Zinsen stiegen.
Und eine lange Prolongationsfrist aushandeln, üblich sind 5 Jahre, vielleicht gehen 10 !!

Liebe GRüße

Angaben wie üblich ohne gewähr, das würde ich machen :wink:)wenn Sie mich fregen!

Sorry für die Späte Antwort, war in Urlaub!

#6

Sorry, ich bin etwas spät dran mit meinen Antworten - ist die Angelegenheit noch aktuell?

VG
Heinz
www.hs-baufinanzierung.de