Corrigendum
Richtigstellung: Die €1000,- pro Monat sind natürlich nicht Tilgung, sondern Ratenabzahlung. Die Höhe der tatsächlichen Tilgung ändert sich ja von Monat zu Monat.
Ralph
Hallo Ralph!
Laß’ mir bitte deine E-Mail-Adresse zukommen, damit ich dir eine Mail mit angehängter Excel-Datei schicken kann. Das ist mein ursprünglich nur für eigene Zwecke gestrickter Annuitätenrechner, der die Verhältnisse als Tabelle und graphisch mit Kurven in einem x-y-Diagramm darstellt. Ins Feld H7 gibt man den Darlehensbetrag, in C8 den Zinssatz und in D8 die Tilgung. Damit erhält man die Monatsrate, den sich laufend ändernden Zins- und Tilgungsanteil in der Monatsrate, die Restschuld und die Laufzeit.
Weil es eine Excel-Datei ist, ist natürlich auch ersichtlich, wie das Teil gestrickt ist.
Der aktuelle Stand erfaßt Laufzeiten bis 36 Jahre. Als ich die Datei erstellte, hatte ich für mehr keine Lust und konnte mir für längere Laufzeiten auch keine sinnvolle Anwendung vorstellen. Was aber heute viele Leute treiben, hat längere Laufzeiten als 36 Jahre. Aber vermutlich ist den Betroffenen nicht bewußt, was sie sich antun.
Gruß
Wolfgang
Hallo!
Ich strebe lieber eine gleichmäßige monatliche Belastung,
Der o. g. Satz legt nahe, daß dir die Abläufe eines Annuitätendarlehens nicht wirklich klar sind. Ist keine Schande, führt aber leicht zu teuren Fehlentscheidungen.
Der monatlich zu zahlende Betrag ist über die Laufzeit immer gleich. Monat für Monat ändert sich aber der in der konstanten Zahlung enthaltene Anteil von Zins und Tilgung. Anfänglich überwiegt der Zinsanteil, wird aber mit der Restschuld im Laufe der Zeit immer kleiner.
Gruß
Wolfgang
Hallo Wolfgang,
der Satz ist leider aus dem Zusammenhang gerissen; meine Aussage bezieht sich auf den Vorschlag von Inder, nur 1% Tilgung zu wählen und dafür jährlich Sondertilgungen in der Höhe zu machen, wie Geld übrig ist, also monatlich wenig zahlen und am Jahresende dann noch so viel tilgen, wie Geld dafür da ist. Ich bevorzuge lieber 2% Tilgung, damit eine höhere Annuität, aber gleichzeitig auch eine gleichmäßige monatliche Belastung. Die Möglichkeit der Sondertilgung würde ich mir dann nur dafür vorbehalten, wenn ich durch unvorhergesehene Umstände zusätzlich Geld erhalten würde.
Hallo,
erstens: versuche doch mal, demjenigen zu antworten, der Dir geschrieben hat, damit die baumstruktur hier bei www dazu führt, daß man anschließend noch weiß, auf wen Du Dich beziehst.
Zweitens: wie schon mehrfach erklärt, ist die Differenz zwischen den Zinssätzen für 10, 15 und 20 Jahren Zinsbindung im Vergleich zu dem marginal, was es Dich kostet, wenn Du nach 10 oder 15 Jahren auf einmal einen Prozentpunkt mehr an Zinsen zahlen mußt.
Man kann es nicht oft genug wiederholen: man bastle sich mit Excel eine Tabelle zusammen (mache ich jedesmal neu, wenn derartige Fragen kommen; will sagen: das dauert keine fünf Minuten) und spiele mit den Faktoren Tilgung und Zinssatz. Dabei kommen die dollsten Sachen heraus.
Und noch zu der Sache mit den Sondertilgungen: man kann teuer dafür bezahlen, daß man 10 oder gar mehr Prozent Sondertilgung pro Jahr leisten kann. Wenn derartige Sondertilgungen realistisch sein sollten, hat man aber mit aller Wahrscheinlichkeit bei der Anfangstruktur einen Fehler gemacht - oder ein sehr unregelmäßiges Einkommen.
Gruß
C.
… Wie kriege ich raus, wie
hoch die Annuität in dem Fall wäre (190.000,00 € über 20 Jahre
bei 2,6 bis 3 %)? Bietet sowas jede Bausparkasse an? Vielen
Dank!
Hallo Ambra31,
ja, das bietet jede Bausparkasse an. Ein Vergleich der Kassen lohnt sich aber dennoch, weil es unterschiedliche Tarifwerke gibt und auch unterschiedliche Zuteilungszeiten.
Der Zinsanteil für 190.000 Finanzierungssumme liegt bei einem angenommen Zins von 2,8 % p.a. bei 443,33; kommt eine 2,5 %ige Tilgung hinzu sind es monatlich 839,16 €
Du könntest auch einen Kompromiss eingehen was das Thema Sonderzahlung angeht, um dich bei der Finanzierung flexibel zu halten.
Z.Bsp 1,2% Tilgung (190 € + 443,33 =633,34 monatlich). Dann solltest du aber unbedingt jährlich Sonderzahlungen tätigen um die Zuteilung des Bausparvertrages auch zu erreichen.
Nochmal: der Sinn einer Bausparhinterlegten Tilgung ist es, heute schon zu wissen welchen Zinssatz man nach der Zinsbindung haben wird. Dies schreibt der jeweilige Tarif vor, mit dem man finanziert.
Zinsbindung haben wird. Dies schreibt der jeweilige Tarif
vor, mit dem man finanziert.
das modell ist die größte provisionsgesteuerte kundenverarsche, die ich kenne, seit ich mich mit finanzdingen beschäftige.
Hallo tycoon,
deshalb steht ja auch hinter 1% Tilgung noch ein + !!!
ich würde hier gerne Wolfgang beipflichten, da
- die parallele Ansparung (von ein paar %) ja wegfällt
- ich die UP so verstanden habe, dass ihr Sondertilgung mental nicht so zusagt
- ein „Vernachlässigen“ des + den Hauswert hier recht schnell unter den Kredit fallen lässt.
Gruß
achim
Um mal mit Zinssatz, Tilgung, Zahlungshöhe rumzuspielen empfehle ich
der bzw. die Rechner von
http://www.interhyp.de
Kann man auch wunderbar einsehen wieviel zu welcher Zeit von der monatlichen Zahlung noch Zins und was Tilgung ist.
Krümelchen