berufsunfähigkeit

Geld & Sparen Versicherung
#1

Hallo…ich hoffe mir kann jemand helfen…ich habe bereits 2 berufsunfähigkeitsversicherungen .(allianz)…zahle jetzt seit neusten durch die 2 te die ich nachträglich abgeschlossen habe ca. 80 euro…und hätte eine BU rente von 1100 euro…was wohl das mindeste sein sollte …unter dem wurde mir gesagt macht wenig sinn. Trotzdem ist es ein ganz schöner batzen geld jeden monat…von dem ich vielleicht nie was habe. Ich bin koch und deshalb ziemlich hoch eingestuft …die erste BU wurde schon mit 15 jahren abgeschlossen und ust gekoppekt mit einer rentenversicherung …die 2te habe ich vir ein jahr abgeschlossen…beide gehen bis zum 65 lebensjahr und sind azsgeschlossen von einer abstrakten verweisung…nun meine frage…lohnt es sich weiter diese summe zu zahlen…weil für die altersvorsorgen mach ich ja auch noch einiges und konme so zusammen auf knapp 180 euro in monat und liegt somit deutlich über 10 prozent meines nettogehalts. Habe nähmlich ein angebot bekimmen über eine art körperschutzpolice die sogar bis zum tod läuft um die 28 euro minatluch kostet mit einer rente von 1300 euro (axa) allerdings sind hier die krankheiten und körperfunktionen sehr deutlich beschrieben und so in meinen augen etwas schwieriger im nitfall die rente zu bekommen. Allerdings weiß ich bei einer BU ja auch nicht wie der Amtsarzt die 50 % der unfähigkeit beschließt…oder wie stark ich da beeinträchtigt ich da sein muss.
Oder sollte ich mich dann lieber auf eine sache konzentrieren…BU oder Rente…aber eigentlich ist ja beides sehr wichtig…oder…?

Danke schon mal im virraus für deine Antwort…

#2

Lassen Sie alles so wie es ist!!!

#3

Ok…kurz und knapp aber deutlich^^

#4

Ja!
Da gib’s nichts zu reden…

#5

Hallo, ich kann Dir nur eins raten! Schließ bei der BU die Rentenversicherung aus! Dann zahlst Du deutlich weniger und Du brauchst dringend deine BU! Eine Altersvorsorge kannst Du später immer nochmal machen! Das Angebot von der AXA lehnst Du ab, weil Du sonst wieder eine neue Gesundheitsprüfung machen müsstest und das Angebot kommt Dich im Unisextarif zu teuer!

Viele Grüsse

Reuschel Jürgen

#6

Hallo Inrage,

nach der Privathaftpflichtversicherung ist meiner Meinung nach die Absicherung der Arbeitskraft durch die BU am wichtigsten. Wenn Du nicht mehr arbeiten kannst, hast Du kein Einkommen mehr und wirst Hartz IV-Empfänger wenn Dein bisher erwirtschaftetes Vermögen aufgezehrt ist. Zusätzliche Absicherung fürs Rentenalter sind dann finanziell auch nicht mehr möglich.

Grundsätzlich sollte man versuchen die Risikoabsicherung von der Altersvorsorge zu trennen. Bei der Risikoversicherung wie beispielsweise Bu zahlt man seinen Beitrag, damit der Versicherer das Risiko „Verlust der Arbeitskraft im ausgeübten Beruf“ übernimmt. Bei der Altersvorsorge wird zwar auch das Langlebigkeitsrisiko durch den Versicherer übernommen, aber ein Teil der eingezahlten Beiträge bilden quasi einen Vermögenswert, der auch vererbt werden kann.

Ich finde, dass 1.100 EUR wirklich die unterste Grenze ist. Aus der BU-Rente musst Du Deine Familie, Miete, Lebensunterhalt, Krankenversicherung, Steuern und eventuell noch Altersvorsorge finanzieren. Hättest Du eine BUZ nicht noch aufstocken können, anstatt eine neue abzuschließen? Wobei es natürlich heutzutage bessere Bedingungen gibt. Solange Du gesund bist, hast Du am Markt die freie Auswahl. Hast Du Dich von einem Allianzvertreter beraten lassen? Geh lieber zu einen Versicherungsmakler, der frei mit verschiedenen Versicherern zusammen arbeitet. Da bekommst Du einen besseren Marktüberblick. Zum Beispiel könntest Du Dir mal ausrechnen lassen was ein BU-Rente in Höhe von 1.500 EUR derzeit so kostet. So zum Vergleich.

Sollte Dir die Axa erzählt haben, dass die Körperschutzpolice wie eine BU ist, dann ist das definitiv ne Falschberatung. Meiner Meinung nach ist das eine aufgemotzte Erwerbsminderungsrente. Eine EM sichert man ab, falls man keine BU mehr bekommen hat. Diese stellt wirklich nur einen Grundschutz dar.

Bei weiteren Fragen einfach anrufen, bin so schreibfaul. :wink: 0177 777 8006

Viele Grüße

Christoph

Certified Financial Planner
[email protected]

#7

Ok…danke schon mal…be ich konnte leider meine erste BU nicht mehr aufstocken weil es eine gekoppelte war mit rente und mein vertreter meinte das meine steuerfreiheit dann kaputt geht. Mit makler habe ich keine guten erfahrungen gemacht…die wollen das ich meine BU die ich seit 10 jahren habe kündige und was neues bei den abschließe

#8

deswegen ist es besser die Risikovorsorge von der Altersvorsorge zu trennen, weil man dann einfach flexibler ist. Viele aktuelle BU-Tarife bieten einige Möglichkeiten der Erhöhung ohne Gesundheitsfragen.

Bei den Makler gibt es natürlich solche und solche. Bei BU’s ist es nicht wichtig, wie lange man dort ist, weil dort keine Altersrückstellungen oder ähnliches gebildet werden. Man verliert also nichts, wenn man wechselt. Manchmal kann es sogar sein, das aktuellere Tarife bei besserer Leistung günstiger sind. Wichtig bei einem Wechsel ist einfach nur, dass Du noch gesund bist. Denn wenn Du bei den Gesundheitsprüfungen durchfällst, dann gibt’s entweder einen Risikozuschlag oder eine Ablehnung. Also erst die Annahme einer neuen abwarten, dann die alte kündigen, wenn das überhaupt im Verbund mit der LV möglich ist.

Ich habe gerade mal nachgeschaut, ne BU für nen Koch ist ja ganz schön teuer :wink:
Annahme Geburtsjahr 1978, Bu-Rente 1.100 EUR so um die 90 EUR monatlich.

Viele Grüße

Christoph

#9

Na 1987 :wink:…aber bei der variante wo BU und rente zusammen hängt…ist es da dann nicht so das der rentenbeitrag weitergezahlt wird im BU fall…das wäre jaein großes vorteil

#10

Achso, na dann wirds natürlich günstiger. bei 1.100 EUR um die 75 EUR und bei 1.500 EUR um die 95 EUR.

Ja, das ist die Option „Beitragsbefreiung bei BU“. Das bedeutet, dass die Hauptversicherung zum Beispiel eine Lebensversicherung im BU-Fall die Beitragzahlungen der Hauptversicherung übernommen werden. Das kann man eigentlich bei jeder LV hinzubuchen. Das kostet auch nicht so viel. Ist aber was anderes als die BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung), die Dir im Risikofall eine BU-Rente zahlt.

Die mögliche Höhe Deiner BU-Absicherung hängt natürlich auch von deinem aktuellen Einkommen ab. Du darfst Dich im BU-Fall finanziell nicht besser stellen, als vorher.

Mich würde jetzt echt mal interessieren, wann Du Deine BU bei der Allianz abgeschlossen hast. Ich hatte mal einen Kunden, der hatte auch eine BU von der Allianz. Da stand BU drauf und im Kleingedruckten stand dann da sowas wie „Bu wird ersetzt durch EM“. Das wurde damals gemacht, da dieser Kunden die BU abgeschlossen hatte, während er Zivildienst gemacht hat. Zu dieser Zeit konnte er nur EM absichern. Ein kurzer Anruf bei der Allianz, hat das aber dann geklärt und die Klausel wurde wieder rausgenommen, weil er jetzt bereits mit dem Studium fertig war.

Viele Grüße

Christoph

#11

Hallo,

schön, dass Du den Sinn einer BU bereits erkannt hast.

  • wieso gibt es zwei BU ? Hatte die erste keine Nachversicherungsklausel ?
  • dieses Thema abstrakte Verweisung ist seit Jahren tot und kein Argument mehr, nur noch für Finanztest :wink:
  • diese summe lohnt sich natürlich, weil du damit das existentiellste Risiko neben der Haftpflicht versicherst. Ohne Arbeit gehts erst in Alg1 und dann direkt in HartzIV
  • 10% des nettogehalts sind nur ein Richtwert für den Kunden, basierend auf einem kaufmännischen Angestellten. Bei Deinem Beruf musste halt mehr Prämie durch BU rechnen.
  • die körperschutzpolice ist eine Basisversicherung und nicht vergleichbar mit eienr BU
  • bei der BU macht das nicht der Amtsarzt, sondern der Facharzt Deines Vertrauens.
  • die Beeinträchtigung muss je nach Anbieter mindestens 51% Deines gesamten beruflichen Tätigkeitsbilds ausmachen, das ist recht individuell.
  • Es geht nicht um BU oder Rente. Denn wenn Du nur BU machst, kippst Du dann mit 65 in die Armut und wenn Du nur Rente machst, schleifst Du Dich mit HartzIV bis zur Rente und hast dann auch nicht wirklich mehr Rente.

Die Leute mit den „falschen“ Berufen müssen sich auf höhere Kosten einstellen, so ist das leider. Es stellt sich die Frage, es es DIR das Wert ist und wenn ja, dann soll es so sein. Obwohl die Allianz auch nicht gerade die günstigste BU anbietet.

#12

Vor 11 jahren hattevmein vater sie abgeschlossen…ja das steht bei mir auch mit drinn…mit Der EM …aber das habe ich auch erst vor 1 jahr bemerkt und ändern lassen…

#13

Danke für deine Antwort…Die erste BU kann ich nur bei einer option erweitern…heirat …kind…etc.
Und da die erste gekoppelt war mit einer rente war…würde ich meine steuerfreiheit verlieren wenn ich was am vertrag ändere…wurde mir gesagt…der vertrag ist nun schon 11 jahre alt.
Mein problem ist nun gerade…mir dieses viele geld ca. 80 euro im monat nur für BU dazu kommen noch knapp 100 euro altersvorsorge…und mein gehalt als koch ist nicht so hoch. Deshalb habe ich überlegt das angebot von der axa mit einer rente von 1300 euro für gerademal 28 euro. Bin mir halt unsicher …hab natürlich angst das ich es so oder so später bereuhen werde

#14

Moin, also 2002. In diesen Tarifen gibt es ein Paar Punkte, die noch nicht eindeutig definiert sind. Wenns Dich interessiert. Nimm dir mal die beiden Vertragswerke von den beiden bestehenden BU’s udn schau mal die Punkte nach: Was wird unter dem Begriff Lebensstellung verstanden. Oder wie lange ist die Prognose für den Leistungsbeginn definiert? In den SBU E 355 (02)6.6.02 (AVB Juli 2002) heißt es zum Beispiel „voraussichtlich 3 jahre“. Es gibt bereits schon schon Tarife, die haben nur 6 Monate. Einfach mal vergleichen.

Find ich ja witzig, dass das bei deiner Allianzversicherung auch der Fall war. Sollte der Allianzberater eigentlich drauf hinweisen.

Viele Grüße

Christoph

#15

Ja das hab uch schon hinter mir wurde alle aktualisiert auf BU Plus . Ein weiteres problem ist wie ich gerafe verfahren habe das ich eine summe von 1100 euro eigentlich garnicht absichern darf…ich hab ja nur ein 1000 brutto vertrag und lebe eigentlich vom Trinkgeld…blos mein allianzberater meinte zu mir …eigentlich gelten die 70% vom nettolohn aber bei der höhe wird das garnicht geprüft…erst bei verträgen mit einer rente von 2000 euro…aber soll ich mich darauf verlassen…

#16

Die Berufsunfähigkeitsrente behalten und nicht ein neues Produkt nehmen. Der Beruf ist hier schliesslich abgesichert und nicht Dein Körper. Ob sich das lohnt, die BU weiter zu behalten, kannst Du leicht selbst ausrechnen. Ich kenne Dein Alter jetzt nicht, aber wenn Du z.B. 30 Jahre alt bist und bis 65 versichert bist, dann sind dies 35 Jahre. Du hast 1.100 Euro versichert, macht bis zum Ruhestand also 462.000 Euro … rechnet sich also.

Du solltest mit einem Versicherungsmakler vor Ort sprechen, der kann prüfen, ob es eventuell eine bessere Berufsunfähigkeitsversicherung gibt als die bestehende Lösung.

Die „Körperschutzpolice“ ist jedenfalls eine schlechte Lösung.