BHW Dispo Maxx nach Zinsbindung ?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Guten Tag,

ich habe ein Haus über 2 Bausparverträge mit Vorrauszahlung finanziert. Einer läuft über 100.000 Euro und der zweite über 65.000 Euro. Wie in der Überschrift steht laufen diese bei der BHW über den sogenannten BHW Dispo Maxx.Anfang 2016 läuft meine Zinsbindung (10 Jahre) aus und ich war der Meinung das meine Raten dann ca. gleich bleiben würden oder sinken müssten, doch viele meinten die werden dann enorm steigen. Darum meine Frage…
Ist wirklich mit einer enormen Steigerung zu rechnen ?Ich dachte das ich in den 10 Jahren (2006-2016) schon einen Teil eingezahlt habe, dieser wird dann von den bisher 165.000 abgezogen und nur der Restwert dann neu finanziert. Darum bin ich davon ausgegangen das die Raten dann kleiner sein müssten (evtl. gleichbleibend, wenn man eine höhere Tilgung eingehen würde). Jetzt mal ohne die Zinsen anzuschauen, die aber derzeit bestimmt kleiner sein müssten. Ich weiß gerade meinen Zinssatz nicht genau, aber er müsste so bei 3,5-4,5% abgeschlossen gewesen sein.Liege ich da mit meiner Vermutung etwa falsch ? Vielleicht könnte mich da jemand mal informieren wie so eine Nachfinanzierung verläuft.

#2

Hallo,

vorweg, ich bin kein Bausparexperte.

Die Regeltilgung beim DispoMaxx liegt bei 6%o mtl. der Bausparsumme. Bei 165000 Euro
sind das 990,–€ monatlich.

Du kannst die Tilgung runterfahren bis auf 0,7% des Bewertungsdarlehens (das sind wohl Bausparsumme abzgl. Guthaben).

Hat man die denn keinen Verlauf gegeben bei Finanzierungsabschluss?

Frag direkt da nach, wo du seinerzeit unterschrieben hast.

Bei den derzeitigen Zinsen solltest du über eine Ablösung des Darlehens nachdenken!

Gruß
tycoon

#3

Ja ich habe einen Finanzierungsplan bekommen. Allerdings wurde mir gesagt das man dies nicht genau garantieren kann, da es auf Bausparverträge ja Zinsen gibt und diese das Guthaben nach der Zinsfestbindung (10 Jahre) noch beeinträchtigt.Ich zahle derzeit auch nur 770 Euro für beide Bausparverträge zusammen. Den Berater bei dem ich abgeschlossen habe, war ein Vertreter der nicht mehr aktiv ist. Darum habe ich mich direkt an die Bank gewandt und mir wurde gesagt das ich frühstens 12 Monate vorher nachfragen sollte wegen einer Anschlußfinanzierung, da man zum jetztigen Zeitpunkt noch nichts genaues sagen könne.
Da ich gelesen habe das es Sinn macht sich um so ein Fowarddarlehen zu kümmern oder evtl. die Bank zu wechseln wollte ich mich informieren wie das so läuft nach der Zinsbindung oder ob es halt Sinnvoll ist so ein Forwarddarlehen zu beantragen. Allerdings weiß ich auch nicht wie hoch meine Restschuld sein wird, da die Bank das zum heutigen Zeitpunkt nicht sagen kann.
Gibt es hier vielleicht jemanden der Anhand meiner Verträge oder Bausparkontoauszüge ungefähr sagen könnte was mir an Restschuld bleibt und es sich lohnen würde dann jetzt schon ein Forwarddarlehen zu beantragen ?Ich habe mir leider damals wirklich einfach was aufschwatzen lassen, das muss ich leider gestehen und ich habe mich nie darum gekümmert, da ich einfach andere Sorgen hatte in den letzten Jahren (schwere körperliche Krankheiten). Doch nun rückt das Ende der Finanzierung näher und ich habe Angst das die Kosten dann enorm steigen würden.

#4

Hallo Mike,

dies kann man pauschal nicht beantworten.

Dies richtet sich danach, welche mtl. Ansparrate Du für die Dispo-Verträge zahlst und wann mit der Zuteilung zu rechnen ist und welche Bewertungszahl dann erreicht ist.

Die Bausparbedingungen von 2006 liegen mir nicht vor.
Aber einfach dort mal reinschauen - vermutlich - § 11 Verzinsung und Tilgung des Bauspardarlehens. Dort wirst Du über die Tilgungshöhe informiert

Gruß Merger

#5

Ist wirklich mit einer enormen Steigerung zu rechnen ?

Das hängt davon ab, wie die Finanzierung konzipiert wurde. Da das Zuteilungsdarlehen relativ hoch getilgt wird, ist der Abtrag entsprechend. Wenn die Vorfinanzierungsphase mit der Mindestsparrate gestaltet wurde, wirst Du jetzt tatsächlich einen großen Sprung haben.

Die Finanzierungszinsen sind jetzt sehr günstig. Je nach den Darlehenszinsen des BSVs könnte es lohnen auf das Bauspardarlehen zu verzichten, mit dem Guthaben zu tilgen und den Rest als Tilgungsdarlehen laufen zu lassen.

#6

Moin,

ohne Unterlagen kann ich natürlich nur vermuten, wie sich Deine Finanzierung genau gestaltet. Ich gehe davon aus, dass Deine gesamte Finanzierungsumme bei ca. 165.000 EUR lag. Die Bank hat Dir dann ein endfälliges Darlehen in Höhe von 165.000 EUR mit einer Sollzinsbindung von 10 Jahren verpasst. Zur Tilgung wurden zwei Bausparer abgeschlossen, in die Du monatliche Raten einzahlst. Bei den Bausparern zahlt man zu Beginn eine Abschlussprovision. Durch die monatlichen Einzahlung sammelt man ein Guthaben an. Diese wird meistens mit einem mäßigen Zinssatz verzinst. Wenn Du ca. 30%-50% der Darlehenssumme eingezahlt hast, ist der Bausparer zuteilungsreif. Das bedeutet, dass das angesammelte Guthaben genutzt wird, das endfällige Darlehen zu tilgen. Der Restbetrag wird in ein neues Darlehen, meist Annuitätendarlehen, umgewandelt. Die Konditionen für das Anschlussdarlehen legt der Bauspartarif bereits beim Abschluss fest. Meistens gibt es verschiedene Optionen, die sich in Zinssatz und Restlaufzeit unterscheiden. Die Bank hat bei dieser Konstruktion gut verdient. 1. Zahlst Du Zinsen für ein endfälliges Darlehen, das heißt die Zinsbelastung bleibt gleich und die Darlehenssumme wird nicht getilgt. 2. Du stellst der Bank durch den Bausparer Liquidität zur Verfügung, das meist sehr günstig ist, weil es nicht gut verzinst wird. 3. Konnten durch den Bausparer zusätzliche Abschlussprovision verdient werden. Dazu gehört auch die Kontoführungsgebühren oder Kosten für Kundenzeitschrift. Schauen Sie mal auf Ihren Bausparkontoauszug! 4. Das Risiko für die Bank ist gering, da die Rückzahlung nach der Zuteilung sehr schnell erfolgt, denn die meisten Bauspardarlehen müssen innerhalb von 5 bis 10 Jahren vollständig getilgt werden. Das ist was Deine Kollegen wahrscheinlich meinten. Du müsstest beim Abschluss des Bausparers bereits einen Tilgungsplan erhalten haben. Daran kannst Du sehen, was Du dann zukünftig zahlen müsstest. Wenn Du mir Unterlagen zur Verfügung stellst, kann ich Dir natürlich besser Auskünfte erteilen. Zum Beispiel den aktuellen Darlehensvertrag und einen Bausparkontoauszug. Wichtig ist welche Zinsbelastung Du aktuell hast und welche Verzinsung Du aktuell auf dem Bausparer erhältst. Die Zinsen sind im Moment sehr günstig, daher könnte es für Dich sinnvoll sein ein alternatives Finanzierungskonzept zu überprüfen. Du musst die Zuteilung des Bausparers nicht in Anspruch nehmen. 

Du kannst Du mich auch gerne telefonisch anrufen. Ich bin unter 0177 777 8006 zu erreichen. Meine Email-Adresse ist: [email protected]

Ich hoffe, ich konnte Dir ein bisschen weiterhelfen. Würde mich über eine kurze Rückmeldung freuen.

Viele Grüße und ein erholsames Wochenende.

Christoph

Certified Financial Planner
Master Controlling und Finanzen
Versicherungsfachmann (IHK)

#7

hallo,

nach Ende der Zinsbindung bei Ihrer Bank sind Sie i.d.R. nicht verpflichtet, Darlehen der Bausparverträge als Anschlussfinanzierung zu nutzen. Die Bausparverträge haben Sie vermutlich abgeschlossen, um sich ab dem Jahr 2016  vor möglicherweise gestiegenen Zinsen zu schützen.

Die Gestaltung der Finanzierungsvariante können Sie ab dem Jahr 2016 frei wählen.

 Wenn Sie mittelfristig, d.h. bis zum Jahr 2016 mit steigenden Zinsen rechnen, sollten Sie über Forwardkonditionen nachdenken. Das Bausparguthaben kann dabei in 2016 als Sondertilgung eingesetzt oder auch ausgezahlt werden.
Die Zinskonditionen hängen im Wesentlichen von der Werthaltigkeit der Immobilie und dem benötigten Finanzierungsvolumen ab. Pauschal würde ich dazu tendieren, dass eine Anschlussfinanzierung aus heutiger Sicht mit Bankkonditionen günstiger sein dürfte, als über ein Bauspardarlehen. Leider haben Sie die Bausparkonditionen nicht mitgeteilt.

Beste Grüße

Goldig

#8

Hallo Mike,
wie bereits öfters geschreiben lässt sich das nicht ohne Analyse der Tarife und der Vorfinanzierung sagen. Man muss auch zwei „Phasen“ unterscheiden. Zum einen die Bauspardarlehensphase. Die Rate ist in den Bausparbedingungen fest geregelt. Auch der Zinssatz ist dort fest geregelt. Allerdings haben die DMax-Tarife verschiedene Kostellationen, in denen sie unterschiedlich teuer (sowohl vom Zinssatz als auch von der Ratenbelastung her) sein können. Grundsätzlich kann man sage - je schneller die Bausparkasse ihr Geld zurückbekommt, desto günstiger wird der Zinssatz. Allerdings muss dann monatlich natürlich mehr bezahlt werden, um schnell zu tilgen. Trotzdem wird sich diese Phase eindeutig bei Dir errechnen lassen, wenn du einem BHW Menschen oder Postbankberater oder sonstigem Finanzberater die Unterlagen gibst und ihm die aktuellen Zahlungsparameter nennst.
Die andere Phase ist allerdings die, in der du momentan steckst. Die Vorfinanzierungsphase. Hier leihst Du dir das Geld von einer Bank (das muss nicht die BHW sein. es kann prinzipiell jede andere Bank auch einen Bausparvertrag als Tilgung akzeptzieren). Der Bank zahlst Du nur Zinsen und am ende der Laufzeit gibst Du denen den gesamten betrag in eienr Summe zurück. Allerdings ist in der regel dieser Rückzahlungstermin einige Jahre hinter dem Ende der Zinsbindung. Also wurde bspw. der Bausparvertrag so ausgerechnet, dass er in 18 Jahren ausgezahlt wird, dein vorfinanzierungsdarlehen läuft aber nur mit zehn jahren zinsbindung. Dann muss du nach 10 Jahren mit der Bank einen neuen Zinssatz aushandeln, der von deinem alten Zinssatz nach oben oder unten abweichen kann. -> Ratenveränderung.
Zu diesem Neuverhandlungstermin kannst Du natürlich auch verschiedene Veränderungen vornehmen. Du kannst das guthaben aus dem bausparvertrag nehmen und auf die Kreditsumme einzahlen. Oder sonstige sondertilgungen. Oder Du wechselst die Bank. Allerdings würde in diesem Fall eine neue Kreditprüfung stattfinden, die bei einer reinen Vertragsverlängerung (Prolongation) i.d.R. ausbleibt.
Auf diesen Tag musst Du aber ja noch ein paar Jahre bis 2016 warten. was Du jetzt machen könntest, ist mit der aktuellen (oder einer anderen Bank) heute schon einen neuen Anschlusskreditvertrag zu verhandeln. Das ist ein Vertrag, dessen Bedingungen heute unterschrieben werden und der einfach nur erst in 2016 ausgezahlt wird. Vorteil: Du kannst ganz in Ruhe Angebote vergleichen und dich in aller ruhe beraten lassen (das solltest du auch tun). Nachteil: dadurch dass du heute schon Konditionen für in ein paar Jahren erhälst, wird die Bank einen Aufschlag auf den Zins machen. Zweiter Nachteil: Du legst dich jetzt schon für in drei Jahren fest und kannst dann auch nciht mehr viel verändern.
Ich rate Dir, nimm Deinen kompleten finanzierungsordner und mache einen Termin bei einem guten Baufinanzierungsberater. Am besten hörst Du dich in deinem Umfeld um, wer eine Empfehlung für dich hat. Und um dich zu beruhigen, die Bausparverträge sind kein Teufelszeug gewesen. Ich kann zwar nicht beurteilen, ob bei Dir nur jemand schnelles Geld verdienen wollte und dir daher die Bausparverträge „angedreht“ hat. Aber das ist jetzt keine Harakirifinanzierung. Dass der Markt derartig niedrig wird und die Vorteile des Bausparvertags sich verringern, kann man ja zum zeitpunkt des Abschluss nicht vorraussehen. Aber das habe ich wirklich ganz andere Finanzierungsmodelle gesehen, bei den aktienbasierte Versicherungen zur tilgung von Darlehen genutzt werden mussten, nachdem lehmann pleite ging und die sich im Wert mal schnell halbiert haben, ohne dass die kunden dies wussten.
Dir viel Glück bei der weiteren Finanzierungsplanung. Und wenn Du Fragen hast, schreib sie einfach ins Forum :smile:

#9

Danke für die zahlreichen Antowrten. Ich habe jetzt erst mal eine Anfrage zu einem Termin mit meinem BHW-Berater vor Ort gestellt, zwecks Forwarddarlehen und genauer Prognose meiner derzeitigen Finanzierung. Denn wie ich festgestellt habe, hatte ich doch keinen Tilgungsplan, sondern nur eine Vorhersage bekommen das die Finanzierung ca. 19 Jahre läuft, aber halt keinen genauen Tilgungsplan.@caltrogge: Sollte die Beratung bzw. die Angebote bei der Beratung nicht meinen Wünschen entsprechen, werde ich mich gerne mit meinen Daten bei Ihnen melden.

#10

Supi! Vielen Dank für die Rückmeldung! Freut mich, dass Ihnen die Antworten im Forum weitergeholfen haben. Stehe zur Verfügung wenn Sie noch weitere Fragen haben.
Beste Grüße aus Münster
Christoph Altrogge