Darlehensvertrag-Zinsbindug 10 statt 20 Jahre?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Guten Abend,

wie versteht Ihr Ihr den folgenden Darlehensvertrag (Baufinanzierung)?
Wir möchten ein Darlehen auf 20 Jahre mit Garantiertem Zinssatz auf diese dauer abschliessen.

Ist der (garantierte) Sollzinsbindung (2,xx%) in dem unten genannten Vertrag bzw. Punkten für 2032 oder 2022?
(Darlehenslaufzeit 20 Jahre bzw. 2032).
bzw. ist der Zinssatz abhängig von der Entwicklung des Basiszinssatzes. Wird dieser nach 10 Jahren neu angepasst? Kann dieser dann höher werden?

Der Punkt 1.1 sagt meiner meinung aus, dass die Zinbindung von 2,xx% nur bis 2022 garantiert ist. Nicht für die ganze Kreditlaufzeit (bis 2032).
Punkt 2. sagt aus, dass ich den gleichen Zinssatz von 2,xx% für weitere 10 Jahre mitnehmen darf (10+10).

Wie versteht Ihr das?

1.1 Verzinsung: Das Darlehen ist mit 2,xx v. H. pro Jahr zu verzinsen.
Dieser Sollzinssatz ist bis zum 30.12.2022 gebunden (Zinsbindungsfrist). Wird bis zum Ablauf der Zinsbindungsfrist keine neue Zinsvereinbarung getroffen, so läuft das Darlehen zu veränderlichen Konditionen weiter. Der veränderliche Sollzinssatz beträgt der zeit y.yy v.H. Die Anpassung des Sollzinssatzen richtet sich nach einer Veränderung des folgenden Referenzzinssatzes:
3-Monats-Euribor (Monatsdruchschnitt) aufgerundet auf 0,25%

  1. Besondere Vereinbarungen
    Frühestens 6 Wochen, spätestens 2 Wochen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist hat der Darlehensnehmer die einmalige Option, eine weitere Zinsbindungsfrist zu einem Sollzinssatz von 2,xx%, gebunden bis zum 30.12.2032 abzuschließen.
    Die „Bank“ verzichtet einmalig auf Ihr ordentliches Kündigungsrecht gemäß Ziffer 9.1 -erster diese Option nicht aus, so findet Ziffer 1.1 entsprechende Anwendung. An dieses Angebot hält sich die „Bank“ 14 Tage gebunden.
#2

Hallole, Gem. Punkt 2 muß der Vertrag in 2022 um weitere 10 Jahre zum vereinbarten Zinssatz verlängert werden, ansonsten ist der Zinssatz variabel. Nur: Diesen Vertrag würde ich nicht unterschreiben, denn es gibt Finanzierungsinstitute, die von vornherein für 20 Jahre anbieten, wenn man es will.Über den Zinssatz (gültig für 20 Jahre) kann man sich einigen.

#3

Hier ist vertraglich vereinbart: 10 Jahre Festzins, nicht 20 Jahre gebunden.

#4

Hallo,
der Festzins gilt nur bis 2022, also nur 10 Jahre - danach tragen Sie selbst das Risiko eines stgeigenden Zinses - siehe meine Seite mit ein paar Zinsen aus der Vergangenheit: http://www.hs-baufinanzierung.de .
Diesen Vertrag auf nur 10 Jahre würde ich NIE unterschreiben - dies ist eine glatte Falschberatung aus meiner Sicht, da es heute möglich ist, einen Zinssatz von unter 3,5% FEST auf die Gesamtdarlehenslaufzeit bis zur vollständigen Tilgung zu machen!
LG
Heinzh

#5

Hallo,
JA, richtig!

zunächst 10J Zinsbindung

danach würde normalerweise der Zins variabel (Euribor plus x) sein, wenn keine neue Zinsvereinbarung getroffen wird.

Aber: „besondere vereinbarung“: im Vertrag wird schon jetzt vereinbart, wie der Zinssatz ab Jahr 11 aussehen kann, wenn Sie dann (im Jahr 10) dem nochmal zustimmen.
Sie bekommen dann rechtzeitig ein Schreiben der Bank.

Klingt gut.

Das ist ein Recht aber keine Pflicht für Sie, im J10 diesen Zins zu vereinbaren. Wenn das Zinsniveau insgesamt dann niedriger ist könnten sie auch mit der Bank oder einer anderen Bank eine andere Zinsvereinbarung schließen für die nächsten 10J.

Gruß
MH

#6

Der Zinssatz ist tatsächlich nur für die ersten 10 Jahre unveränderlich, aber: die Bank räumt eine Verlängerungsoption ein, die aber NUR EIN EINZIGES MAL gilt. Das bedeutet, wenn nichts gravierendes passiert, dann kannst Du von einer sehr guten Finanzierungsverlängerung ausgehen. ABER: Du mußt selbst diese Option in genau dier genannten Frist ausüben, ausserhalb dieser Frist ist dann nichts mehr möglich. Wenn du die genannte Frist nicht einhälts oder versäumst, dann kann es ganz erheblich teuerer werden. Also bitte sicher stellen, das Du diese enge Frist wirklich nicht versäumst. Wenn Du nicht selbst tätig wirst, dann kann die Bank alles ändern. Im Klartext: Genau in der genannten Frist mußt Du AKTIV erklären, dass Du die Option zur Zinsverlängerung der 2%-Bindung ausüben willst. Unterläßt Du diese Erklärung und wartest ab, was passiert, hast Du verloren, wirst Du aber tätig, bist Du der Gewinner. Viel Erfolg
Rolli

#7

Guten Tag,
normalerweise wird der Zins für 10 Jahre festgeschrieben, nach dieser Laufzeit neu verhandelt.
Die Regelung aus 2. habe ich so noch nie gesehen, kann es sein, daß es sich um eine ausländische Bank handelt? Dann ist Vorsicht geboten, da das Bankenrecht des entsprechenden Landes Anwendung findet.
Vertragslaufzeit 20 Jahre bedeutet nur, daß nach 20 Jahren das Darlehen komplett getilgt ist.

Mit freundlichem Gruß, Sascha68

#8

Lieber mrdani,

nach Ziffer 1.1. ist der Zinssatz für 10 Jahre bis 31.12.2022 fest gebunden. Danach kannst du gemäß Ziffer 2 dich entscheiden, ob du zu dem heute bereits festgelegten Zinssatz der Restkredit verlängern willst oder nicht. Vorteil für dich: Ist der allgemeine Zinssatz für Baufinanzierungen mit 10-jähriger Zinsgarantie in 10 Jahren niedriger als der heute angebotene mit Ende bis 31.12.2032, dann machst du von deiner Option keinen Gebrauch und nimmst das niedrigere, dann gültige Tagesangebot; ist er höher, ziehst du die Option und verlängerst wie heute vereinbart.

Hoffe, dir geholfen zu haben und bleibe

viele Grüße

Wolfgang

#9

Hallo,
so wie ich Festzinsvereinbarungen für 20 Jahre kenne, wird unter dem Punkt 1.1 die entsprechende Regelung getroffen. Die Sondervereinbarung unter 2.0 sieht jedoch nach meinem Ermessen aus Kundensicht auch in Ordnung aus, sofern kein Kündigungsrecht seitens der Bank zum Ende der Festzinslaufzeit besteht (siehe 9.1). Jedoch darf der Darlehensnehmer den Zeitraum der Optionsausübung nicht verpassen. Freundliche Grüße.

#10

Hallo,

der Zinssatz wird für 10 Jahre abgeschlossen, mit einer Option, diesen Zinssatz vor Ablauf der ersten Zinsbindungsfrist um weitere 10 Jahre zu verlängern. Achtung: Die Fristen, frühestens 6 Wochen und spätestens 2 Wochen vor Auslauf sind unbedingt einzuhalten.

Beste Grüße aus Hamburg
Peter Baumgarten

#11

Guten Abend,

ich verstehe den Passus so, dass Sie eine Zinsbindung für 10 Jahre (bis 2022) zum Zins von X% haben mit der Option die Zinsbindung um weitere 10 J zum Zins von x% zu verlängern. Wenn die beiden Zinsen gleich sind, haben Sie eine Zinsbindung von 20 Jahren. Die Vereinbarung als solches ist eher ungewöhnlich.

Viel Erfolg bei den weiteren Verhandlungen.

mfg Sondey

#12

Hallo,
unter einer 20jährigen Zinsbindung mit Zinssicherheit verstehe ich was anderes.
10 Jahre ist hier der Zins fest, dann wird er zwar nicht neu verhandelt, aber neu festgelegt.
Ist der Euribor so niedrig wie heute.ok, aber was ist, wenn der Euribor bei 4% oder höher liegt.
Das kann man nicht kalkulieren.

SG
Monika

#13

Hallo,

sorry, das ich leicht verspätet antworte, ich war allerdings im Urlaub und somit verhindert.

Ich verstehe die getroffenen Formulierungen so, dass Ihr zunächst eine 10-jährige Zinsfestschreibung bis 2022 habt und kurz vor Ablauf dieser Festschreibung (Mitte Nov 2022) eine einseitige Option habt, weitere 10 Jahre zu einem Zins von 2,xx% zu verlängern.

Verpennt Ihr dies müsst Ihr nach Ablauf der ersten Zinsfestschreibung marktgängig verlängern.

Obwohl ich schon lange im Finanzierungsbereich tätig bin ist mir diese Konstellation bisher nicht untergekommen.

Standard ist, den Kundenwunsch von 20 Jahren fest zu akzeptieren und dies von vornherein so zu fixieren. Allerdings ist zugegebenermassen ein 20-Jahreszins zu 2,xx% meines Wissens am Markt nicht zu erhalten.

Ggfs schlage ich bei vorhandener Unsicherheit vor, den Vertrag durch die Verbraucherzentrale gegenchecken zu lassen.

U.U. bedarf es ja noch einer ergänzenden schriftlichen Erklärung der Bank, um die Sache absolut „dicht“ zu haben.

Beste Grüße,

Frank

#14

Sorry, ich bin etwas spät dran mit meinen Antworten - ist die Angelegenheit noch aktuell?

VG
Heinz
www.hs-baufinanzierung.de