Hallo zusammen,
eine kurze Frage zu den Rückkaufswerten bzw. garantierte Leistung bei Beitragsfreiheit.
Diese sind in diversen Versicherungen so gestaffelt, dass sie erstmal mit jedem Jahr steigen.
Gegen Ende fallen diese jedoch wieder. Ich habe hier ein Logik-Problem und hoffe mir kann jemand weiterhelfen. Woran liegt das?
Welche Art von Versicherung ist den gemeint?
Ich würde ja spontan auf Lebensversicherungen und dergleichen denken. Allerdings wäre die beschriebene Entwicklung in der Tat wenig logisch, denn wenn das wieder sinkt, wäre es ja nicht garantiert. Käme dann vielleicht wirklich auf die Art des Vertrages an.
Oder irgendwas falsch verstanden?
Es geht um Berufsunfähigkeitsversicherung und Riesterrente.
Bei beiden fallen die Werte die letzten Jahre wieder dramatisch
Rückkaufwerte bei einer Berufsunfähigkeistversicherung sind für mich neu.
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung heißt es auch „Garantiere Leistung“. Ist aber genauso aufgebaut wie die Rückkaufwerte bei anderen Versicherungen
Diese Leistungen sind die Zahlung wenn ein Versicherungsfall eintritt, nicht der Rückkauf der Versicherung, den gibt es in der Regel nicht, sondern man kündigt und gut ist es. Funktioniert wie die KFZ oder Haftpflichtversichung man Zahlt ein und bekommt einen Schutz. Eine Geldanlage mit Ausschüttung ist das nicht.
Genau, das hatte ich so verstanden. Aber wieso sinkt diese Leistung zum Ende hin wieder. Da hab ich ein Logikproblem…
Weil neben den garantierten Leistungen auch immer voraussichtliche Überschussanteile genannt werden. Diese werden aber immer weniger, weil Frau Merkel die griechischen und italienischen Staatsfinanzen über den Euro alimentiert. Deswegen sinkt das Zinsniveau auf 0 und Überschüsse lösen sich in Luft auf.
Bei einer BU gibt es keine Verzinsung … es ist eine reine Risikoversicherung!
Wirst du BU, dann bekommst du monatlich die abgeschlossene „Garantierte Leistung“ die heutzutage nicht weniger als 2.000,-€ im Monat sein sollte - denn du musst damit ja das alles bezahlen, was du auch mit deinem Einkommen bezahlt hast. Der Beitrag für die BU wird ab der Leistung von der Versicherung erlassen!
Das Andere ist die sch… Riester Rente. Inzwischen ist klar, dass damit nur H. Riester und die Versicherungen verdient haben … inzwischen steht fest, dass DU erst etwa 90 Jahre alt werden müsstest, um einen Gewinn mit dieser sch… Riester-Rente zu machen.
Und wenn es sich um eine „normale“ Lebensversicherung" handeln sollte, dann gibt es dort die garantierte Verzinsung … die die Versicherung je nach Gewinnen täglich ändern kann (derzeit liegt sie in etwa bei NULL !!!) und dazu gibt es die Gewinnerwartung … die aber nur ins Blaue berechnet ist, denn kein Unternehmen (siehe Volkswagen und Lufthansa) kann wissen, wieviel es in 25 oder 30 Jahren wert ist. Aus diesen Gründen schließt ein normal informierter Mensch schon seit Jahren keine Lebensversicherung mehr ab! Wenn man z.B. für seine Familie einen Schutz braucht, gibt es die reine Risiko-Lebensversicherung OHNE Verzinsung und wenn man eine BU braucht (ist immer wichtig und junge Beamte müssen das sogar haben) dann gibt es dafür die reine BU-Versicherung OHNE Lebensversicherung !!!
Also überlege noch mal genau, schau nach … und dann schreibe uns in aller Ruhe nochmal was du genau für Versicherungen hast und um welche es sich dreht.
Hoffe etwas geholfen zu haben 
Grüße Bernd 
Bei einer BU gibt es keine Verzinsung … es ist eine reine Risikoversicherung!
Wirst du BU, dann bekommst du monatlich die abgeschlossene „Garantierte Leistung“ die heutzutage nicht weniger als 2.000,-€ im Monat sein sollte - denn du musst damit ja das alles bezahlen, was du auch mit deinem Einkommen bezahlt hast. Der Beitrag für die BU wird ab der Leistung von der Versicherung erlassen!
Das Andere ist die sch… Riester Rente. Inzwischen ist klar, dass damit nur H. Riester und die Versicherungen verdient haben … inzwischen steht fest, dass DU erst etwa 90 Jahre alt werden müsstest, um einen Gewinn mit dieser sch… Riester-Rente zu machen.
Und wenn es sich um eine „normale“ Lebensversicherung" handeln sollte, dann gibt es dort die garantierte Verzinsung … die die Versicherung je nach Gewinnen täglich ändern kann (derzeit liegt sie in etwa bei NULL !!!) und dazu gibt es die Gewinnerwartung … die aber nur ins Blaue berechnet ist, denn kein Unternehmen (siehe Volkswagen und Lufthansa) kann wissen, wieviel es in 25 oder 30 Jahren wert ist. Aus diesen Gründen schließt ein normal informierter Mensch schon seit Jahren keine Lebensversicherung mehr ab! Wenn man z.B. für seine Familie einen Schutz braucht, gibt es die reine Risiko-Lebensversicherung OHNE Verzinsung und wenn man eine BU braucht (ist immer wichtig und junge Beamte müssen das sogar haben) dann gibt es dafür die reine BU-Versicherung OHNE Lebensversicherung !!!
Also überlege noch mal genau, schau nach … und dann schreibe uns in aller Ruhe nochmal was du genau für Versicherungen hast und um welche es sich dreht.
Hoffe etwas geholfen zu haben.
Grüße Bernd
Hallo udek87,
Bei einer BU muss vorsichtig kalkuliert werden, um die garantierten Leistungsverpflichtungen einhalten zu können. Durch diese Kalkulation entstehen im Allgemeinen Überschüsse.
An den Überschüssen werden die Versicherungsnehmer dran beteiligt.
D.h. solange keine Leistungspflicht besteht werden die Überschussanteile von den fälligen Beiträgen abgezogen (Bruttobeitrag - Zahlbeitrag)
Falls ein Leistungsfall vorliegt werden die Überschüsse gesammelt und im nächsten Versicherungsjahr zur Erhöhung der BU-Rente verwendet.
Da das Versicherungsunternehmen nicht Jahrzehnte in die Zukunft schauen kann, wird ein kleines Polster aufgebaut (siehe Rückkaufswerte) von denen gegen Ende der Laufzeit gezehrt wird. So bleiben die Preise stabil und der Kunde hat keine bösen Überraschungen. Bisjetzt hat dies prima geklappt.
Solltest du nun z.B. schon eine seit 20 Jahre laufende BU kündigen bekommst du in der Tat den ausgewiesenen Rückkaufswert zurück, da das Unternehmen keine Möglichkeit hatte das „Polster“ aufzubrauchen.
Gruß
LampEh
Bei einer BU gibt es keine Verzinsung … es ist eine reine Risikoversicherung!
Mal davon abgesehen das es BU´s gibt die auch ein Kapital am Ende Laufzeit bilden (z.B. Invest-BU), wird bei einer BU auch verzinst. Spätenstens wenn ein BU-Fall eintritt und die Überschüsse ggf. Bewertungsreserven (ja nicht garantiert) gesammelt werden.
Wirst du BU, dann bekommst du monatlich die abgeschlossene
„Garantierte Leistung“
Wieso steht „Garantierte Leistung“ in Anführungszeichen?
die heutzutage nicht weniger als 2.000,-€ im
Monat sein sollte - denn du musst damit ja das alles bezahlen, was du
auch mit deinem Einkommen bezahlt hast.
Deine Faustregel nimmst du woher? Die meisten BU-Versicherer in Deutschland bieten max. 65% des Bruttos als versicherbare BU-Rente. Ausnahmen gibt es für Schüler, Studenten und Hausfrauen aber da werden die 2.000€ auch nicht angeboten.
Der Beitrag für die BU wird ab der Leistung von der Versicherung erlassen!
Auch nicht von jedem Versicherer!
Das Andere ist die sch… Riester Rente. Inzwischen ist klar, dass
damit nur H. Riester und die Versicherungen verdient haben …
Das würde ja heißen Herr Riester hätte bei jeden Abschluß von diesen Vertrag Provision bekommen?
inzwischen steht fest, dass DU erst etwa 90 Jahre alt werden müsstest,
um einen Gewinn mit dieser sch… Riester-Rente zu machen.
Mittlerweile steht fest das man über 100 werden müsste
Und wenn es sich um eine „normale“ Lebensversicherung" handeln
sollte, dann gibt es dort die garantierte Verzinsung … die die
Versicherung je nach Gewinnen täglich ändern kann
Bitte?! garantierte Verzinsung die man täglich ändern kann? Du bist vom Fach?
(derzeit liegt sie in etwa bei NULL !!!)
wohl eher 0,9% (Garantiezins 2017)
und dazu gibt es die Gewinnerwartung … die aber nur ins Blaue berechnet ist, denn kein Unternehmen (siehe Volkswagen und Lufthansa) kann wissen, wieviel es in 25 oder 30 Jahren wert ist.
Bin verwirrt. Was hat die Gewinnerwartung mit den Garantiezins zu tun? --> Nichts!
Falls du die Überschüsse oder Bewertungsreserven meinst. Die werden jedes Jahr neu berechnet und festgelegt, daher ist es irrelevant wie es in 25 oder 30 Jahren aussieht. Notfalls sind die Überschüsse gleich null.
Aus diesen Gründen schließt ein normal informierter Mensch schon seit Jahren
keine Lebensversicherung mehr ab!
Welche Lebensversicherung meinst du? kapitalgedeckte, fondgebundene, BU etc.? (Ja BU ist eine Lebensversicherung!)
Wenn man z.B. für seine Familie einen Schutz braucht, gibt es die reine Risiko-Lebensversicherung
Ja wenn man für den Todesfall sich finanziell absichern will. Oder welcher Schutz ist gemeint?
OHNE Verzinsung
Herrje wenn jemand vom Fach ist sollte man das entsprechende Vokabular drauf haben.
Auch bei einer Risiko-LV gibt es Überschüsse bzw. Gewinne
und wenn man eine BU braucht (ist immer wichtig und junge
Beamte müssen das sogar haben)
Junge Beamte müssen diese nicht haben und falls Sie eine Absicherung möchten sollten diese Leute eher eine Dienstunfähigkeit abschließen
dann gibt es dafür die reine BU-Versicherung OHNE Lebensversicherung !!!
Wie oben schon erwähnt man sollte die Wörter kennen.
Eine BU ist eine Lebensversicherung! Und ohne Lebensversicherung meinst du wohl ohne das Kapital gebildet wurde, welches man am Ende augezahlt bekommt.
Also überlege noch mal genau, schau nach … und dann schreibe uns in
aller Ruhe nochmal was du genau für Versicherungen hast und um welche
es sich dreht.
Wenn „Normalbürger“ Begrifflichkeiten durcheinander bringen diese missverstehen oder falsch interpretieren ist das eine Sache. Wenn jemand vom „Fach“ sowas macht treibt dies meinen Blutdruck nach oben.
Also überlege bitte beim nächsten mal genau was du schreiben willst denn es fällt auf uns alle „Berater“ „Verkäufer“ etc. zurück.
Hoffe etwas geholfen zu haben.
Überhaupt nicht
Grüße Bernd
Gruß
LampEh
Hallo LampEh, warum gibst du MIR wie ein Korinthenkacker einen Kursus in Versicherungsangelegenheiten, anstatt dem Fragesteller (der sicher eine Laie auf diesem Gebiet ist), eine gescheite Antwort, mit der ER (als Laie) etwas anfangen kann. Das was du mir da mit viel Mühe runterlaberst, weiß ich alles, aber einem Laien hilfst du mit deinen Ausführungen nicht! Für 99,9 % aller normalen Bürger ist eine Lebensversicherung die klassische Kapitallebensversicherung,- deshalb sollte man einen Laien - wenn er nicht explizit danach fragt, nicht gleich damit verwirren, dass es viele Arten der Lebensversicherung gibt. Vielmehr sollte man ihn fragen, was er damit (mit der Versicherung) erreichen will, um dann gezielte und bedarfsgerechte Angebote unterbreiten zu können.
Sonst müsstest du ihm die verschiedenen Arten auch alle nennen:
"die Risikolebensversicherung / die klassische Kapitallebensversicherung / die Rentenversicherung / die Fondsgebundenen Produkte kombinieren Todesfallschutz und Sparplan und die neuen Indexpolicen"
und danach dem Interessenten dann auch all diese Produkte erklären! WARUM?
Ich weiß auch, dass man bei Riester eher 100 als 90 werden müsste, aber auch das ist dem normalen Kunden egal … Hauptsache er weiß, dass Riester ganz großer Mist ist (ob mit 90 oder 100).
Der aktuelle Garantiezins von Kapitallebensversicherungen ist derzeit 0,4 - 0,9% … auch richtig, aber auch hier kann man einem Kunden ruhig sagen, dass der Zins praktisch NULL ist,- es kommt auf`s Gleiche raus und ich glaube, dass mit solchen „normalen“ Antworten einem normalen Kunden mehr gedient ist, als wenn man ihm zeigen möchte, dass man so unglaublich gescheit ist wie du.
An der Frage von udek87 merkt man doch genau, dass er nicht vom Fach ist und einfach eine VERSTÄNDLICHE Antwort auf seine Frage haben möchte … und die hab ich ihm gegeben.
Noch schnell zur Risikolebensversicherung: ich empfehle, die Beitragsverrechnung zu nutzen. Denn dabei profitieren Versicherte schon bei der nächsten fälligen Prämienzahlung vom Überschüssen ihres Anbieters.
Grüße Bernd
Hallo LampEh,
Hallo Bernd,
warum gibst du MIR wie ein Korinthenkacker einen Kursus in Versicherungsangelegenheiten
Habe lange mit mir gerungen, ob ich was du deiner Antwort schreibe. Da so viele gravierende falsche Antworten dabei waren musste ich für mein Seelenfrieden einiges klarstellen.
anstatt dem Fragesteller (der sicher eine Laie auf diesem Gebiet ist), eine gescheite Antwort,
mit der ER (als Laie) etwas anfangen kann.
Hab ich doch. Wenn du die Zeitstempel vergleichst hab ich vorher auf die Frage geantwortet und im Anschluß deine Frage kommentiert.
Das was du mir da mit viel Mühe runterlaberst
danke das du meine Mühen anerkennst
, weiß ich alles, aber einem Laien hilfst du mit deinen Ausführungen nicht!
Sollte es auch nicht. Es sollte dir helfen.
Für 99,9 % aller normalen Bürger ist eine Lebensversicherung die klassische Kapitallebensversicherung,
Davon sollte man nie ausgehen. Aber das aus den Gründen (der Teil mit dieser Gewinnerwartung) ist nicht der Grund warum das Produkt nicht mehr abgeschlossen wird.
deshalb sollte man einen Laien - wenn er nicht explizit danach fragt, nicht
gleich damit verwirren, dass es viele Arten der Lebensversicherung gibt.
Lieber verwirrt man ihn mit Antworten die keinen Bezug auf die Frage haben.
Vielmehr sollte man ihn fragen, was er damit (mit der Versicherung)
erreichen will, um dann gezielte und bedarfsgerechte Angebote unterbreiten zu können.
Ja da geh ich mit. Der Punkt ist er wollte keine Beratung. Er wollte nicht wissen ist Riester ein sinnvolles Produkt oder wie hoch sollte meine BU-Rente sein.
Sonst müsstest du ihm die verschiedenen Arten auch alle nennen:
„die Risikolebensversicherung / die klassische
Kapitallebensversicherung / die Rentenversicherung / die Fondsgebundenen
Produkte kombinieren Todesfallschutz und Sparplan und die neuen
Indexpolicen“
und danach dem Interessenten dann auch all diese Produkte erklären! WARUM?
Ja bei einer Beratung. Die hier aber nicht stattfindet.
Ich weiß auch, dass man bei Riester eher 100 als 90 werden müsste,
wieso schreibst du dann 90?
aber auch das ist dem normalen Kunden egal … Hauptsache er weiß, dass
Riester ganz großer Mist ist (ob mit 90 oder 100).
Weiß zwar nicht was du mit normalen Kunden meinst, aber der Fragesteller hat nicht gefragt ob Riester Mist ist.
Der aktuelle Garantiezins von Kapitallebensversicherungen ist derzeit 0,4 - 0,9%
0,4%?! Der Garantiezins liegt bei 0,9% Punkt!
… auch richtig, aber auch hier kann man einem Kunden ruhig sagen,
dass der Zins praktisch NULL ist,- es kommt auf`s Gleiche raus
Bin halt ein Erbsenzähler für mich ist 0,9% nicht Null auch nicht mathematisch gerundet
und ichglaube, dass mit solchen „normalen“ Antworten einem normalen Kunden
mehr gedient ist, als wenn man ihm zeigen möchte, dass man so
unglaublich gescheit ist wie du.
Ich glaub auch das mit einfachen Worten man Sachen besser erklärt, aber nicht mit Falschaussagen! (Welche siehe weiter unten)
An der Frage von udek87 merkt man doch genau, dass er nicht vom Fach ist und einfach eine VERSTÄNDLICHE Antwort auf seine Frage haben möchte … und die hab ich ihm gegeben.
Im Grunde genommen hast du die Frage überhaupt nicht beantwortet.
Das die BU-Rente min. 2000€ betragen sollte -> Quatsch! Ohne die Einkommensituation von jemanden zu kennen
Das junge Beamte eine BU haben müssen -> Blödsinn!
Das der Garantiezins täglich geändert werden kann --> Mumpitz!
Den Teil mit der Gewinnerwartung hab ich immer noch nicht verstanden.
Und was du mit ohne Verzinsung oder OHNE Lebensversicherung meinst trägt zu einer verständlichen Antwort nicht bei.
Und alles was du geschrieben hast erklärte nich warum die garantierte Rückkaufswerte gegen Ende der Laufzeit sinken.
Noch schnell zur Risikolebensversicherung: ich empfehle, die
Beitragsverrechnung zu nutzen. Denn dabei profitieren Versicherte schon
bei der nächsten fälligen Prämienzahlung vom Überschüssen ihres
Anbieters.
Ist das jetzt ein Produkt mit oder ohne Verzinsung? 
Grüße Bernd
Gruß
LampEh
Hallo, auch bei Risiko- und BU-Versicherungen gibt es Verzinsung und auch ein Deckungskapital, auch wenn dies längst nicht so hoch ist wie bei kapitalbildenden Versicherungen. Wäre dem nicht so, würde der Beitrag jährlich schwanken. Bei einer BU-Versicherung ist auch logisch, dass dieses geringe Deckungskapital zum Ende auch bei gleichbleibendem Zins fällt, weil zwar das Risiko des Schadeneintritts immer höher wird, aber die zu zahlende Rente geringer wird.
Hallo, auch bei Risiko- und BU-Versicherungen gibt es Verzinsung und auch ein Deckungskapital, auch wenn dies längst nicht so hoch ist wie bei kapitalbildenden Versicherungen.
Wäre dem nicht so, würde der Beitrag jährlich schwanken.
Bei einer BU-Versicherung ist auch logisch, dass dieses geringe Deckungskapital zum Ende auch bei gleichbleibendem Zins fällt, weil zwar das Risiko des Schadeneintritts immer höher wird, aber die zu zahlende Rente geringer wird.
…weil Du wie der liebe Gott eine ganze Menge Aussagen getroffen hast, die so allgemein nicht richtig sind.
Und wie konnst Du darauf, dass es sich bei dem Frager um einen Interessenten handelt ?
Lieber LampEh und lieber Barmer,
nach dem letzten Kommentar von Barmer - in dem ich sogar „lieber Gott“ genannt werde (das ist wirklich zu viel der Ehre), ziehe ich folgendes Fazit:
Der Eine redet von Äpfeln die zwei Anderen von Birnen!
ICH habe hier so geschrieben, wie im normalen Alltag in einem Beratungsgespräch formuliert wird. Da man nicht 20 Stunden für eine Erstberatung hat, werden gewisse Sachen nur angesprochen und der Kunde/Interessent "abgeklappert, WAS genau er gerne haben würde, um danach im Büro in Ruhe - und DANN mit allen Einzelheiten ein bedarfsgerechtes Angebot zu erstellen. IHR achtet hier auf jede Kleinigkeit, die einen Kunden/Interessenten bei einem Erstgespräch wirklich nicht interessieren. Es reicht, wenn er weiß, dass er Riester besser NICHT abschließen sollte (ob er nun 90 oder 100 werden müsste) … wisst IHR wohl, was in 70 Jahren mit den privaten Versicherungen los ist … vielleicht gibt es ja gar keine mehr … oder es gibt ein ganz anderes Systhem (wo ich mir persönlich sogar sicher bin),- es reicht, wenn er erfährt (falls er einer ist), dass junge Beamte in den ersten Jahren in ihrem Beruf NICHT gegen das Risiko BU/DU abgesichert sind und sich deshalb durch eine DU selber schützen sollte,- es reicht, wenn er weiß,- dass es auf eine Kapitallebensversicherung Stand heute praktisch keine Garantieverzinsung mehr gibt,- es ist kein Quatsch, dass eine BU-Rente heutzutage mindestens 2000 € betragen sollte, denn wenn man BU oder gar EU ist, dann muss man ja noch Dinge bezahlen, die man sich als Arbeitnehmer mit der Firma geteilt oder die Firma alleine bezahlt hat usw.
Wo ich euch aber absolut Recht gebe ist, dass ich dem Fragesteller seine Frage NICHT beantwortet habe. Jeder hat mal einen schlechten Tag und ich habe seine Frage „Garantierte Rückkaufswerte / Leistung - Wieso sinken diese zum Ende wieder?“ anscheinend irgendwie verzwiebelt und bin auf das falsche Thema gekommen, dafür möchte ich mich bei „udek87“ auch in aller Form entschuldigen!
Ich hoffe, dass jetzt wieder jeder ruhig schlafen kann.
Grüße Bernd :flipper: