Hauskauf Finanzierung

Geld & Sparen Geldanlage
#1

hallo,

wir wollen ein haus kaufen. von privat 85000 euro bj 1972.

ek 8000 €
bei kauf würde mein schwager (selbstständig) einen unausgebauten raum im OG und die garage als lager für 200 € monatlich mieten.

einkommen mann schwankend
immer 1320 euro aber im schnitt aufs jahr monatlich ca. 1500 euro

ich

monatlich 380 euro
kindergeld 369 euro

weil wir noch was umbauen bzw. modernisieren wollen wollen wir 95000 euro von der bank aufnehmen.

schufa ist gut… keine weiteren kredite.

ja, nein, vielleicht… kreuze an

hausbank sagt ja… ibank nein weil die nur einen monat zugtunde gelegt haben und wir das mit dem mietvertrag da noch nicht wussten. sinnvoll eine 110% finanzierung ohne ibank zu versuchen? wie hoch wird dann die monatliche belastung? wollen das haus in35 jahren abbezahlt haben.

im prinzip kann man günstiger ja nicht wohnen…

oder alles mist und wir bekommen eh keinen kredit?

#2

hallo.

einkommen mann schwankend
immer 1320 euro
monatlich 380 euro
kindergeld 369 euro

also ca. 2000 euro im monat - zumindest bis die kinder ihre ausbildung abgeschlossen haben.
wie alt sind die kinder? bei kleinen kindern sind in den nächsten 10-15 jahren eher steigende kosten zu erwarten. das müßt ihr berücksichtigen.

weil wir noch was umbauen bzw. modernisieren wollen wollen wir
95000 euro von der bank aufnehmen.

schufa ist gut… keine weiteren kredite.

größere ausgaben in sicht? neue wasserleitungen? strom? neue heizung? neues dach? „baujahr 1972“ kann ein paar böse überraschungen bedeuten. hat sich das haus ein gutachter angeschaut?

hausbank sagt ja…

zu welchem zinssatz?
und mit welcher zinsbindung?

wie hoch wird dann die monatliche belastung? wollen
das haus in35 jahren abbezahlt haben.

hier http://www.zinsen-kreditrechner.de/darlehen_berechne…
kannst du mal ein bißchen rechnen.
wenn du nen kredit für 3,5% kriegst, liegt die rate bei ca. 400 euro im monat.

aber je niedriger der zinssatz, umso niedriger wird auch die zinsbindungsfrist sein. das kann zum problem werden.

jedenfalls sollte die monatliche rate nicht höher sein als eure aktuelle kalt(!)miete.
wenn ihr damit zurechtkommt, ist das mal ein gutes zeichen.

oder alles mist und wir bekommen eh keinen kredit?

das weiß hier niemand.

gruß

michael

#3

also unsere kinder sind noch klein mit 5 und 1 jahr.

größere sachen sind eigentlich nicht zu machen… leitungen gut heizung neu und dach solide ohne schäden. grundstück ist der hammer… sackgassenendlage… kaufpreis mit sichrrheit unter wert.

bank hatte mit ibank einen abtrag von monatlich 330 € angesetzt.

sollzins bank 2, 95 tilg. 1
ibank sollz. 2, 75 tilg. 1,79

zinsbindung 10 jahre…

#4

etwas o.t.
Hallo,

ich halte Alle die z.Zt. mit 1% tilgen für verrückt!

Gruß
tycoon

#5

warum?

wir haben uns halt einfach dazu entschieden günstig zu kaufen statt teuer zu mieten… und da wir ja noch relativ jung sind lass doch 35 jahre laufen… so können wir halt noch was zur seite legen und müssen nicht jeden cent dreimal umdrehen.

und wenns dann nach 10 jahren mehr wird können wir ja auch mehr… wie gesagt die kinder sind noch klein… aber später kann ich ja dann für ein paar stunden mehr los.

#6

einkommen mann schwankend immer 1320 euro aber im schnitt aufs jahr monatlich ca. 1500 euro

ich monatlich 380 euro kindergeld 369 euro

Das wird schwierig.

weil wir noch was umbauen bzw. modernisieren wollen wollen wir 95000 euro von der bank aufnehmen.

das wird kompliziert, dazu braucht ihr einen Architekten oder eine sehr großzügige Bank.

hausbank sagt ja…

Wozu ? Zur Finanzierung ? Dann man los.

ibank nein

Wäre auch meine Vermutung gewesen.

oder alles mist und wir bekommen eh keinen kredit?

Ich würde vermuten es klappt nicht, aber wenn die Hausbank ihr oK gegeben hat, warum nicht ?

#7

sollzins bank 2, 95 tilg. 1

Tilgung mindestens 2,5 %.

zinsbindung 10 jahre…

zu kurz, wenn die Zinsen steigen habt ihr ein Riesenproblem. Laufzeit nicht unter 20 jahre, evt. sogar für die gesamtlaufzeit festschreiben.

#8

Hallo Butterblume,

Ihr solltet mehr als 1% tilgen. Grund: Die Zinsen sind derzeit sensationell niedrig. So habt ihr eine kleine Rate. Aber ihr tilgt bei 1% fast nichts. Wenn sich nach ablauf der ersten Finanzierung (üblicherweise 10 Jahre) die Zinsen erhöht haben kann eure monatliche Belastung plötzlich seeeehr viel höher werden. Also lieber jetzt etwas mehr tilgen. Gruß elmore

#9

Hallo!

lass doch 35 jahre laufen…

Damit kommst du nicht aus. Ich hab grad mal Excel mit 2,95% Zins und 1% Tilgung gefüttert. In 10 Jahren werden nur rund 11.000 € getilgt. Meine selbstgestrickte Prozedur bricht nach 35 Jahren ab. Dann hast du noch 34.000 € Restschulden.

Ich komme mit o. g. Zahlen auf monatlich 312,71 €. Ja, es ist eine geringe Belastung, aber du bekommst die Zahlerei nicht vom Hals. Laß’ irgendwas passieren, es geht irgendwann finanziell richtig eng zu. Dann hast du ein Leben lang gezahlt, aber das Haus gehört immer noch der Bank und die verwertet im Zweifel.

Ist schon zu verstehen, erstmal ins eigene Haus zu wollen und die Belastung niedrig zu halten. Aber das Vorhaben, in 10 Jahren die Tilgung zu erhöhen, kann daneben gehen. In 10 Jahren haben wir möglicherweise ein hohes Zinsniveau. In solchem Fall wäre es ärgerlich, wenn die Zeit niedriger Zinsen nicht für Tilgung genutzt wurde.

Als Baugeld 8 % kostete, konnte man mit 1% tilgen und kam trotzdem von den Schulden herunter. Aber bei den derzeit niedrigen Zinsen kommt man mit 1% Tilgung auf keinen grünen Zweig.

Empfehlung: Spiel mal ein bißchen mit einem der vielen Annuitätenrechner im Netz. Dann merkst du, worauf du dich bei so geringer Tilgung einläßt und siehst, warum es die Leute mit früher viel höheren Zinsen schafften, die Bank deutlich schneller als heute vom Hals zu haben.

Gruß
Wolfgang

#10

Hallo Butterblume,

vieles ist ja schon gesagt, manches qualitativ gut, anderes weniger…

  1. Einkommensituation: Passend zum Objekt, soweit vertretbar. Ihr bekommt mit Sicherheit einen Kredit (nur die Konditionen sind fraglich)

  2. ibank Aussage ist für mich erstaunlich… Aber auch nicht zwingend sinnvoll Kredite der KFW zu nutzen. Zum Teil liegen die über den der Banken.

  3. Ich schließe mich den unteren Kommentaren an: Ihr solltet gern mind. 2% tilgen, was bei einem effektiven Zins von 3,8% etwa 460€ an monatlicher Rate bedeutet. Das sollte vertretbar sein, wenn ihr nur 260€ aus dem aktuellen Einkommen bestreiten müsstet. Nach 30 Jahren wäre der Kredit vollständig getilgt. Ihr solltet dennoch mind. eine Zinsbindung von 15-20 Jahren erfragen. Selbst 25 Jahre sind nicht unüblich, man muss aber explizit danach fragen, und nicht vergessen, welche Auswirkungen die verlängerte Zinsbindung auf den Zinssatz hat.

  4. Beachte bitte immer den eff. Jahreszins und nicht den Sollzins!

  5. Lass dir bei Finanzierungsoptionen immer den Barwert errechnen, nur so kannst du die Angebote vergleichen.

  6. Kein Bausparen!

Ufoo

#11

hm… versteh ich… aaaaaber bekomm ich dann noch bei 2 oder 2, 5 % den kredit? wir haben ja von der bank berechnen lassen und der berater sagte ja auch es sei noch etwas spielraum. guuuut die ibank sieht es anders… die Verkäufer stressen auch… die haben sich nämlich schon ein eues haus gekauft und brauchen einen kaufvertrag um noch eine bestimmte summe vor zu finanzieren.
hab mir jetzt nen finanzberater gesucht… der kommt dienstag und rennt von bank zu bank… er sagte nach schilderung… ich würds nicht für sie machen, wenn ich nicht ein positives ergebnis erwarten würde.

man darf gespannt sein…

und nun mal ganz ehrlich… wenn ich mein leben lang anfänglich 330 und dann etwas mehr für ein haus zahle, was dann eventuell untern hammer kommt … hab ich aber jahrzehnte in einem tollen grossen haus mit super grundstück gelebt und nicht für eine 4 zimmer wohnung 650 euro kalt an miete gezahlt…

☆

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#12

Hallo,
Normalerweise ist es kein Problem, eine Tilgung nach deinen Wünschen zu vereinbaren.
Aber bei allen Gründen, die für eine höhere Tilgung sprechen (und das sind viele):
Ihr müsst in der Lage sein, bei allen Unwägbarkeiten die vereinbarten Zahlungen leisten zu können. Dabei sollte auch noch Luft über bleiben, um evtl. besondere, nicht geplante Ausgaben leisten zu können (ein Auto hält auch nicht ewig…, der Fernseher, die Waschmaschine…).
Sprecht mit dem Berater eurer Hausbank, ob er euch (bei 1% Tilgung) die Möglichkeit einräumen kann, einmal jährlich eine Sondertilgung (das 2.%) zu zahlen (z.B. durch die Steuerrückzahlung).

Im Zweifel jedoch die höhere Tilgung nehmen, wenn ihr euch das wirklich leisten könnt.

Gruß
HaWeThie

#13

warum es die Leute mit

früher viel höheren Zinsen schafften, die Bank deutlich
schneller als heute vom Hals zu haben.

Ähm…ich steh auf dem Schlauch und komm nicht dahinter…
Bitte erkläre es mir.

#14

Hallo,

das sind die Tücken der Mathematik!

Je höher der Zinssatz, desto kürzer die Laufzeit (bei gleichbleibender Annuität).

Zur Erklärung:
Da die Zinsersparnis je Euro Tilgung höher ist, steigt der „Tilgungsbetrag“ schneller. Die Laufzeit verkürzt sich.

Gruß
tycoon

#15

Hallo,

und nun mal ganz ehrlich… wenn ich mein leben lang
anfänglich 330 und dann etwas mehr für ein haus zahle, was
dann eventuell untern hammer kommt … hab ich aber jahrzehnte
in einem tollen grossen haus mit super grundstück gelebt und
nicht für eine 4 zimmer wohnung 650 euro kalt an miete
gezahlt…

Du solltest die Unterhaltskosten einer eigenen Immobilie nicht unterschätzen. Mit 330 Euro für den Kredit ist es noch längst nicht getan! (Reparaturen,Sanierungen,Modernisierungen etc.)

Zu ehrlich gehört auch, dass bei einer gescheiterten Immobilienfinanzierung:

  • das grosse Haus gar nicht mehr so toll ist
  • das Grundstück gar nicht mehr so super ist
  • die Ehe (oft) gar nicht mehr so glücklich ist

und das schon Jahre bevor „es unter den Hammer“ kommt.

Gruß (und viel Glück)
tycoon

#16

da hast du natürlich recht…

das kann uns aber auch bei einem kleineren kredit mit höherer tilgung usw. passiere. plötzliche arbeitslosigkeit usw… aber auch da… gott bewahre aber gäbe es sicherungen zum lebensunterhalt… und das würde bei einem so geringen abtrag dann auch weiterhin machbar sein… natürlich haben wir auch noch familie die uns im notfall helfen würde… erbschaften sind in der zukunft auch noch zu erwarten… wobei ich daran garnicht gross denken will…

wir haben schon geschaut was in welchem umfang in welchem zeitraum gemacht werden muss…

eigentlich geht es hauptsächlich nurnoch darum auch tatsächlich einen kredit zu guten konditionen zu bekommen… und dad zeitnah.

#17

eigentlich geht es hauptsächlich nurnoch darum auch
tatsächlich einen kredit zu guten konditionen zu bekommen…
und dad zeitnah.

Hi!

Das widersprichst sich aber in Teilen mit der Aussage, dass Ihr nur wenig tilgen wollt.

Warum wollt ihr unbedingt gute Konditionen bei der Bank? Weil ihr Geld sparen wollt und nicht unnötig viel Zinsen zahlen. Logisch.

Warum wollt ihr dann nicht ordentlich tilgen um durch die Tilgung ordentlich Zinsen zu sparen?

Versteh mich nicht falsch. Ich bin dafür, dass auch Leute mit kleinem Einkommen Eigentum erwerben. Da ist mit bedachter Finanz- und Haushaltsplanung viel möglich. Aber wenn man machbare Tilgung in die Zukunft verschiebt spricht das für mich schon insoweit Bände, dass in anderen Teilen der persönlichen Ausgabepolitik genauso verschwenderisch verfahren wird.

Gruß

derschwede77

#18

is ja richtig… ich würde ja auch mehr tilgen… da wird mir denke ich die bank auch sagen was machbar ist…

nur durch die unerwartete absage der i bank müssen wir uns nun ja erstmal eine andere bank suchen… die dann ja auch noch 110% finanziert. …

anstrengend. … 12 kg in 5 wochen…

#19

Guten Abend!

Gerne, zumal es wahrhaftig keine Schande ist, auf Anhieb nicht zu durchschauen, was sich bei einem Annuitätendarlehen abspielt. Deshalb empfahl ich, mit einem im Netz zu findenden Annuitätenrechner zu spielen.

Bei einem Annuitätendarlehen zahlt man monatlich einen festen Betrag. Der Betrag bleibt zwar immer gleich, setzt sich aber Monat für Monat anders zusammen. Zuerst überwiegt der Zinsanteil und nur ein kleiner Betrag geht in die Tilgung. Durch die wenn auch geringe Tilgung wird die Restschuld immer kleiner und damit auch der vom festen Monatsbetrag auf Zinsen entfallende Anteil.

Wenn dir das nicht weiterhilft und falls du Excel-Dateien öffnen kannst, schicke ich dir gerne einen selbstgestrickten Annuitätenrechner, der den Vorzug anschaulicher Darstellung hat. Man gibt Darlehensbetrag, Effektivzins und Tilgung ein und erhält

  • monatliche Zahlung

  • eine Graphik mit 2 Kurven, die den sich monatlich reduzierenden Zinsanteil und den monatlich steigende Abtragsanteil sowie die Gesamtlaufzeit des Darlehens zeigen

  • eine detaillierte Monat-für Monat-Auflistung der Beträge für Zins und Abtrag, der Summe bereits gezahlter Beträge und der Restschuld

  • das Ganze als Kurzformliste mit Jahresbeträgen.

Du zahlst den überwiegenden Rest deines Lebens. Deshalb empfehle ich dringend die Beschäftigung damit, was es mit einem Annuitätendarlehen auf sich hat. Du kannst dir keine Fehlentscheidung leisten und solltest dich nicht darauf verlassen, was andere Leute dir erzählen, die Leute der kreditgebenden Bank inbegriffen. Du mußt selbst begreifen, was geschieht. Nur dann kommst du zur für dich richtigen Entscheidung. Diese dann auf eigener Sachkenntnis gründende Entscheidung kann nach meiner Meinung nicht lauten, mit nur 1% zu tilgen.

Gruß
Wolfgang

#20

Vielleicht gehört das alles zusammen
Hallo

vielleicht gehört das alles zusammen

da wird mir denke ich die bank auch sagen was machbar ist…
die unerwartete absage der i bank

oder

von privat 85000 euro bj 1972
wollen das haus in35 jahren abbezahlt haben

… denn dann ist es nichts mehr wert … ein dreiviertel Jahrhundert alt. Ich hoffe das Grundstück ist groß und nicht erbpacht.

oder

im prinzip kann man günstiger ja nicht wohnen
anstrengend. … 12 kg in 5 wochen…

Gruß
achim