Liebe/-r Experte/-in,
Hallo,
es handelt sich um einen im Jahre 2005 aufgenommen Hauskredit, der jeweils alle 3 Jahre mit einem Festzins neu vereinbart wurde. Im nächsten Jahr wird zum 3. Mal eine neue Vereinbarung fällig. Da nun die Zinsen sehr günstig sind, bin ich jetzt dabei, schon für nächstes Jahr eine neue Vereinbarung zu treffen. Dazu ist die Bank auch bereit, allerdings stelle ich jetzt im Angebot fest, dass die Zinsberechnung vom Ursprungskredit angesetzt wird. Ich soll praktisch Zinsen zahlen für Gelder, die ich nicht mehr in Anspruch nehme. Wenn ich nächstes Jahr den Kredit ablösen lasse und zu einer anderen Bank gehe, zahle ich ja auch nur Zinsen für den neu aufgenommenen Kredit. Ist das übliche Praxis, das man bis zur Abzahlung des letzten Cents Zinsen für den Ursprungskredit zahlen muss?
Grüße kahlken … mehr auf http://w-w-w.ms/a49co1
Hallo kahlken,
zunächst finde ich den Gedanken sehr gut, dass du schon jetzt ein Forward abschließt. Der Aufschlag auf das aktuelle Zinsniveau sollte bei einem Jahr Vorlauf nicht mehr allzu hoch sein. Ich bin zwar kein Hellseher, halte aber das aktuelle Zinsniveau für so niedrig, dass du dabei auch überlegen solltest, die Festzinsvereinbarung auf Darlehensende zu machen. Vielleicht bekommst du dazu noch die Möglichkeit Sondertilgungen zu leisten. Einfach nachfragen, bevor der Vertrag erstellt wird.
Zur Frage: Hierbei wird sicher nicht die Zinsberechnung auf den Ursprungskredit angesetzt. Möglicherweise entspricht deine Tilgungsrate der ursprünglichen Rate. Aber auch hier könntest du, falls aus irgendeinem Grund notwendig, mit deiner Bank über eine niedrigere Rate sprechen. In der Regel wird dem Wunsch auf Ratenänderung hier entsprochen.
Viele Grüße,
Kami19
Hallo,
ich vermute, dass Du hier „Zinsen“ und „Annuität“ verwechselst.
Zinsen werden nach Verrechnung des Tilgungsbetrages immer von der Restschuld berechnet.
Die Annuität (=Zins + Tilgung)hingegen wird immer auf den Ursprungsbetrag berechnet, d.h. sie bleibt unverändert.
Beispiel:
Kredit € 100.000,00 - Zins 5% p.a. + Tilgung 1% p.a. zzgl. ersparter Zinsen. = € 5.000,00 Zinsen + 1.000,00 Tilgung in der 1. Zahlungsperiode, also Annuität € 6.000,00. Nach der Tilgungsverrechnung bleibt eine zu verzinsende Restschuld von € 99.000,00 = hierauf zahlst Du € 4.950,00 Zinsen (6%) + 1.050,00 Tilgung (incl. ersparter Zinsen)in der 2. Zahlungsperiode, insg. beträgt die Annuität unverändert € 6.000,00.
Wichtig ist hier die Angabe bei der Tilgung „zzgl. ersparter Zinsen“. Im Beispiel oben € 50,00; diese werden der Tilgung zugeschlagen.
Effekt: Bei 1% Tilgung würdest Du 100 Jahre brauchen zur Tilgung des Darlehens. Geht so nicht! Wenn jedoch die „ersparten Zinsen“ jeweils den Tilgungsbetrag kontinuierlich erhöhen, wird die Tilgungsdauer für das Darlehen reduziert. Wirf einen Blick auf den Tilgungsplan, dann wird es nachvollziehbar.
Ich hoffe es einigermaßen verständlich erklärt zu haben.
LG
ruegupo
Das mit der Zinsberechnung auf den Ursprungskredit (also ohne Berücksichtigung der erfolgten Tilgung) kann so nicht sein. Evtl. ist das unklar ausgedrückt im Vertrag. Müsste ich den genauen Vertragspassus kennen dazu. Was sagt den die Bank dazu? Am besten vorab mal versuchen telefonisch zu klären…
Ich bin zu lange aus dem Geschäft. Entschuldige
Gruss D. Volk