Kredit für Selbstständige?

Geld & Sparen Schulden & Kredit
#1

Hallo,

ich bin seit etwa 4 Jahren selbständig und mittlerweile läuft das Geschäft auch ziemlich gut und stabil. Daher überlege ich auch ernsthaft zu investieren. Dazu bräuchte ich in erster Linie mal 2-3 neue Mitarbeiter, was natürlich aber auch heißt, dass ich in ein größeres Büro umziehen muss, neue IT anschaffen muss und vieles mehr. Summa summarum kommt da schon was zusammen, hab jetzt mal mit 100.000 Euro kalkuliert. Ich war deswegen unlängst bei meiner Hausbank und die haben trotz der guten Geschäftszahlen den Kreditantrag vorerst abgelehnt. Begründung: zu wenige Sicherheiten + sie beurteilen die Geschäftsentwicklung nicht so positiv. Die Begründung kann ich so nicht nachvollziehen, jedenfalls weiß ich jetzt nicht, ob ihr mich noch einmal an meine Bank wenden soll oder mich nach Alternativen umsehen soll? Wenn ja, welche Alternativen bieten sich denn überhaupt an (andere Banken, Förderungen, etc.)?

Würde mich sehr über Ideen, Vorschläge und Anregungen freuen!

Vielen Dank für die Hilfe und beste Grüße

#2

Sparkasse, Volksbank, bei Gesundheitsberufen Apotheker- und Ärztebank, regional gibt es vielleicht auch noch kleinere Geschäftsbanken, die das Geschäft mit den kleinen Selbständigen betreiben.

#3

Hey Kunstwadl,

wie hat die Bank denn argumentiert, dass sie die zukünftigen Zahlen so kritisch bewertet? Und was hast du alles abgeben: Business-Plan, Cashflow-Plan, Forecast?

#4

Grundsätzlich ist es halt schon so, dass ein Kreditgeber nicht nur aus rein altruistischen Gründen Geld verleiht, sondern darauf angewiesen ist, dass der Kreditnehmer das Geld auch zurückzahlen kann. Aber wenn deine Zahlen so gut sind, wie du sagst…Hmm. Hast du denn noch einen Privatkredit am Laufen, Altlasten, Schufa-Eintrag etc.? Falls du nicht noch was an den Unterlagen verbessern kannst, würde ich mich tatsächlich eher nach anderen Möglichkeiten umsehen…

LG

#5

Hallo!

Die ablehnende Haltung der Bank führt möglicherweise auf wichtige Fragen und Antworten und schließlich auf einen besseren Weg. Zunächst ist zu klären, warum und mit welchem Ziel das Geschäft wachsen soll. Sollte sich Wachstum als sinnvoll, vielleicht sogar als erforderlich herausstellen, ist zu beantworten, warum das Wachstum nicht aus Eigenkapital finanziert wird. Dabei muss man Wachstumsschritte natürlich an die vorhandenen Mittel anpassen.

Solche Vorgehensweise führt im Ergebnis dazu, dass man nie auf Hoffnungen baut, sondern cash ohne Lasten für die Zukunft bezahlt. Der Ausbau des Geschäfts geht dabei nur langsam vonstatten, aber sicher und unter Wahrung der Unabhängigkeit. Eine schwache Stellung mit Rechtfertigungszwang gegenüber irgendwelchen angestellten Schlipsträgern eines Kreditgebers kann die gesamte Lebensqualität belasten.

Btw: Ohne angemessenes Eigenkapital und Sicherheit gibt es i. d. R. keinen Kredit.

Gruß
Wolfgang

#6

Du benötigst für die Einrichtung des neuen Büros 100.000€, und das ohne einen Knopf in der Tasche?
Sei froh, dass die Bank den Unsinn abgelehnt hat.

#7

Hallo,
schau mal in den Programmen der KfW, ob da was passendes existiert.
Der Antrag geht aber über die Hausbank…

Gruß
HaWeThie

#8

Moin,

vorweg mal finde ich es toll, dass sich Manche heutzutage noch in die Selbständigkeit wagen und das trotz der bürokratischen Hürden, die es oftmals zu nehmen gilt. Gerade EPUs und KMUs, die neue Mitarbeiter anstellen und wachsen wollen, sind die eigentlichen Wirtschaftsmotoren des Landes. Aber klar sind die Banken auch in der Verantwortung, ein etwaiges Ausfallsrisiko realistisch zu bewerten. Und ohne genauere Details oder Geschäftszahlen zu kennen, ist es natürlich schwierig, hier ein Urteil abzugeben.

Ich würde mich ebenfalls noch mal an den Businessplan setzen und die Zahlen noch mal genau durchrechnen, vielleicht zusammen mit einem Finanz- oder Unternehmensberater. Jedenfalls würde ich mich nicht darauf versteifen, unbedingt noch mal mit der Hausbank verhandeln zu wollen. Ich hab nämlich selber die Erfahrung gemacht, dass einige Banken eher zurückhaltend gegenüber Krediten für Selbstständige oder Freiberufler agieren. Deshalb würde ich den Blick über den Tellerrand wagen und auch mit anderen Banken sprechen. Ne ganz gute Möglichkeit ist sicher auch, vorab im Internet mal zu recherchieren, welche Banken besonders offen gegenüber Selbstständigen sind, welche Angebote es so gibt und zu welchen Konditionen.

Grüße,
MarkW

#9

Servus,

Zu wenige Sicherheiten: Ist dein Eigenkapitalanteil groß genug? Wie wurde deine Bonität bewertet?
Negative Geschäftsentwicklung: Hast du Discounted Cash-Flow-Rechnungen vorgelegt?

Generell ist es schon schwierig zu bewerten, wenn du gar keine Kreditzusage bekommen hast. Die Bank geht also davon aus, dass du als Antragsteller aufgrund einer negativen wirtschaftlichen Bewertung eine Rate nicht zahlen kannst. Wäre nur die Bonität das Problem, hätte man dir immerhin ein Darlehen zu „schlechten“ Konditionen anbieten können.

Was du tun kannst:

  • Ergänzung fehlender Unterlagen wie Plan-Rechnungen (bezüglich Cashflow) oder deren Überarbeitung
  • Überarbeitung oder Neubewertung der Investition: Höhe der benötigten Kreditsumme und Kreditlaufzeit
  • Vergleich von Banken, Krediten und Konditionen
  • Beratungsgespräche

Wie zwei Vorposter bereits richtig erwähnt haben, sind nicht alle Bankhäuser auf Kredite für Selbstständige etc. spezialisiert, daher lohnt es sich dort genauer hinzuschauen und zu unterscheiden. Gute Informationen zu dem Thema sowie entsprechende Kredit- und Bankenvergleiche findest du unter kreditvergleich-24.eu/kreditratgeber

Nicht aufgeben und viel Erfolg!

#10

100 TEUR sind zwar nicht wenig, aber auch nicht unrealistisch. Außerdem hat der Fragenersteller ja nie erwähnt, dass der gesamte Kredit nur in die Einrichtung des neuen Büros fließen soll. Neue Mitarbeiter, Büro, Soft- und Hardware, vielleicht noch andere Maschinen, Lizenzen, usw. Theoretisch kann da schon was zusammen kommen und ein Anfangsinvestment von 100-150 TEUR sind sicher nichts Ungewöhnliches. Zumal sich die Investitionen ja erst mal tragen muss. Deswegen ist es ja auch so wichtig, dass eine Investition möglichst günstig finanziert wird, speziell bei einer Fremdfinanzierung!

#11

Letzten Endes ist es egal, welche Bank es wird. Entscheidend ist, dass die Kreditkonditionen nicht nur für den Kreditgeber sondern auch für dich als Kreditnehmer vertretbar sind. Was nutzt es dir, allein um des Kredites Willen, zu Konditionen zu unterschreiben, die wirtschaftlich absolut keinen Sinn machen. Deshalb würde ich mir ebenfalls mehrere Angebote ins Haus holen und dann entscheiden, was Sinn macht und was nicht. Betriebswirtschaftlich gesehen, muss sich eine Investition nicht nur in die Gesamtplanung eines Unternehmens einfügen und rechnen, sondern auch möglichst günstig finanziert werden. Heißt, meine Vorgehensweise wäre die Folgende: Vergleichen und verschiedene Kreditangebote einholen, wieder vergleichen (auf Konditionen achten) und dann entscheiden. Wenn du noch mehr Absagen kassiert, wäre es wohl an der Zeit, wirklich noch mal an deine Zahlen zu gehen und nachzurechnen. Mit den neunen Zahlen fängt das Spiel dann wieder von vorne an. Und wenn alle Stricke reißen, würde ich einfach langsamer wachsen, sprich alles ne Nummer kleiner und ökonomischer (auch was die Kreditsumme betrifft). Aber das musst du im Endeffekt selbst entscheiden!

#12

Hallo,
hast Du bei Deiner Kalkulation bedacht, dass Personalkosten die höchsten Kosten darstellen? Banken berücksichtigen das in ihren Berechnungen. 4 Jahre Selbständigkeit ist auch noch nicht sehr lange. Firmenvergrößerung hat schon oft die Pleite nach sich gezogen. Mach ganz langsam, spare Dir doch erst selbst etwas Kapital an und dann fängst Du ebend erst mit einem zusätzlichen Mitarbeiter an.

Die ,Santander Consumer"-Bank ist bei Darlehen sehr unkompliziert.
Habe mein neues Auto nach 14 Monaten Selbständigkeit dort finanziert, aber die Zahlen müssen stimmen!

Gruß
Avalon

#13

Für viele Selbständige sind Kreditfinanzierungen ein großes Problem. Oftmals genügt allein der berufliche Status, dass die Banken a priori Nein sagen. Soweit ich richtig informiert bin, haben allerdings einige Direktbanken spezielle Angebote für diese Kundengruppe. Das läuft dann aber zumeinst unter einem privatem Verwendungszweck.

Gruß