Kredit Haus Umschuldung , was wäre besser?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo,

bald muß unser Baukredit umgeschuldet(Beleihung ist dann unter 50% des Hauswertes) werden. Derzeit läuft es noch über einen „Knebelbausparvertrag“ wo man anspart, aber immer Zinsen auf die Volle Summe zahlt.

Jetzt kam ein (selbstständiger)Berater der Bausparbank vorbei.
Wir hatten erst vor den Restwert(100K) komplett als Kredit mit hoher Tilgung abzustottern, am besten in 15Jahren.
Er drängt(rät) aber zu Finanzierung Kredit auf volle Summe auf 10Jahre mit nidrigerer Tilgung, Gleichzeitig Baupsparvertrag machen der nach 10Jahren voll ist und mit diesem das anschließend in weniger als 5 Jahren alles ab bezahlen. Angeblich sparen wir dann fast 8000€ Zinszahlungen wenn man es so aufteilt.
Kann das sein oder ist das eher mehr Provision kassieren auf seiner Seite?

Gruß Maik

#2

Wir hatten erst vor den Restwert(100K) komplett als Kredit mit hoher Tilgung abzustottern, am besten in 15Jahren.

Richtig so.

Er drängt(rät) aber zu Finanzierung Kredit auf volle Summe auf
10Jahre mit nidrigerer Tilgung, Gleichzeitig Baupsparvertrag
machen der nach 10Jahren voll ist und mit diesem das
anschließend in weniger als 5 Jahren alles ab bezahlen.

Wozu dieser Umstand ?

Angeblich sparen wir dann fast 8000€ Zinszahlungen wenn man es so aufteilt.

Das glaube ich nicht.

Kann das sein

Kann ich mir nicht vorstellen.

oder ist das eher mehr Provision kassieren auf seiner Seite?

Vermutlich.

#3

Hallo,

danke für die Antwort. Er hat mir das so vorgerechnet.

Kredit in 15 Jahren abbezahlen mit Rate X.

Dann was er sagt:

Die Rate X aufteilen:
Teil für 10Jahre Kredit bezahlen
Teil in Bausparvertrag stecken der in 10 Jahren voll ist.
Dieser volle Bausparvertrag wird dann als Kredit genommen für die Restsumme und in 5 Jahren mit der gleichen Rate wie vorher abbezahlt.
Dadurch soll das angeblich möglich sein. Nach seinen Ausdrucken die er mir gezeigt hat, wär das so möglich. Aber bei den ganzen Zahlen blickt man als Laie ja nicht so durch.
Die Ersparnis hat er mit den Zinsen begründet, Unterschied 15 -> 10 Jahre und dann die Zinsen für die letzten 5 Jahre fest durch den Bausparvertag.

Gruß Maik

#4

Hi,

das kann er Dir doch sicher schriftlich vorrechnen. Er soll Dir mal den Zins für die 10 Jahre geben und den „festen“ Zins für die restlichen 5 Jahre auf den Bausparer. Garantiert er diese Zinssätze?

Und mit dem Angebot marschierst Du zu Deiner Bank und lässt Dir das überprüfen und vorrechnen, was Dich die 15 Jahre kosten.

Achja, und der Bausparmensch soll Dir bitte auch noch sagen wie hoch seine Abschlussgebühr für den Bauspar- und den Kreditvertrag ist.

bye
Rolf

#5

Kann das sein oder ist das eher mehr Provision kassieren auf seiner Seite?

Du möchtest einen Kredit abzahlen. Dann hat das gleichzeitige Ansparen in einen Bausparvertrag 0 Sinn. Außer den, daß Du 2x Provision zahlst.

In den allermeisten Fällen ist ein simpler Kredit mit der Möglichkeit hoher Sonderzahlungen die beste Lösung einer Immobilienfinanzierung.

Und:
Wenn der Kredit wirklich nur noch 50% des Verkehrswertes der Immobilie beträgt, sollten die Zinsen dafür seeeehr günstig sein.

Gruß Maik

Grüße

Erdbeerzunge

#6

Hallo,

nochmal danke für eure Antworten. Ja, der Beleihungswert(das ist doch damit gemeint) ist unter 50%. Wie gesagt knapp 100.000 sind Restschuld.
Das mit der Provision hab ich mir schon so gedacht, daß er dann daran verdient. Die Zinsen wären angeblich garantiert mit dem Bausparvertag und der wär so ausgelegt, daß nach 10 Jahren ansparen(sind dann ca. 1/5 der Bausparsumme) die restlichen 4/5 als Darlehen zu einem günstigen Zinssatz da wären.
Er hatte mir da Unterlagen vorgelegt mit so einem Tilgungsplan/Grafik. Da klang erstmal logisch, irgndwie hat er das dann mit den Zinsen und der hohen Ersparnis erklärt. Naja einem Laien kann man ja viel erzählen.
Auf einen Bausparvertrag hab ich nämlich keine lust, lieber einen ganz normalen Kredit wo ich am Ende weiß wo ich stehe(10Jahre) oder halt 15Jahre binden und dann abbezahlen. Nur wenn man viel sparen kann, muß man nochmal nachhaken.

Laut ihm wäre bei einem 15Jahre Kredit der darauf ausgelegt ist am Ende abbezahlt zu sein, generell keine Sondertilgung möglich. Ist das so?
Werde dann die Tage auf jeden Fall andere Banken ansprechen was die einem anbieten.

Gruß Maik

#7

Achja, und der Bausparmensch soll Dir bitte auch noch sagen
wie hoch seine Abschlussgebühr für den Bauspar- und den
Kreditvertrag ist.

Ganz vergessen. schriftlich hab ich das nicht, aber er meinte irgendwas von 1% Abschlußgebühr die noch dazukommen würde. Ist daß dann seine Provision?

#8

hallo auch,

ähm…hüstel

bei 100.000€ und einem Annuitätendarlehen über 15Jahre mit Volltilgung

http://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/#

hättest du eine monatliche Belastung von 685€ und hättest 22.600€ Zinsen (ZS=2,8%) gezahlt.

Würdest du jetzt ein 10Jähriges Darlehen mit 500€ Monatsrate nehmen, hättest du nach 10Jahren eine Restschuld von 59.000€ und 19.200€ Zinsen (ZS=2,4%) gezahlt. Gleichzeitig hättest du monatlich 185€ in deinen Bausparvertrag (BSS=60.000€)einzahlen können und somit nach 10Jahren ca. 25.000€ (ZS=2%)angespart…bleibt ein Rest von 35.000€ den du in 5Jahren tilgen musst.
Das schaffst du mit 600€ monatlich bei 1.700€ Zinsen. (ZS=1,9%)
macht zusammen ca.21.000€ Zinsen

Sooo…zu den 21.000€ Zinsen rechnest du jetzt noch die „Abschlußgebühr“ von 1% der Bausparsumme dazu…dann bist du bei 21.600€
wie hoch war noch mal die Zinsumme bei einem reinen Annuitätendarlehen?
22.600€?

ja wo sind denn die 8.000€ Einsparung?

ok…es mag etwas konstruiert wirken und sicherlich sind noch andere Konstellationen möglich…aber 8.000€ Zinseinsparung? Nie im Leben!

Lass dir vom Bausparkassenberater ein detailliertes Angebot mit Tilgungsplan erstellen und gleichzeitig schaust du mal im Internet bei div. Baufinanzierern mit Beispielrechnern nach und auch bei deiner Hausbank kannst du dir ein Angebot machen lassen.

Und rechne immer die 1% Abschlussgebühr für einen Bausparvertrag ein…die wird sehr gerne verschwiegen!
achja…die Berater wollen eigentlich alle nur dein Bestes…nämlich dein Geld!

Gruß Angus

#9

Bei einem Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Zinsfestschreibung und einer direkten Tilgung von x% ist natürlich jederzeit auch eine Sondertilgung von x% möglich. Es ist alles Verhandlungssache. Manche Banken lassen auch eine so hohe Direkte Tilgung und so hohe Sondertilgung zu, dass das Darlehen innerhalb der Zinsfestschreibung zurückgezahlt werden könnte.

#10

Hallo,

wenn ich das richtig verstanden habe, habt Ihr doch schon einen Bausparvertrag. Also warum nochmals einen abschließen. So etwas nennt sich Provisionsmaximierung. Bei einer Beleihung unter 50 % ist bei den derzeitigen Zinssätzen, ein vorfinanzierter Bausparvertrag niemals günstiger, als die Annuitätenvariante. Also Finger weg und bei einem Hypothekenmakler nach dem günstigsten Angebot für ein Bankdarlehen suchen lassen.

Beste Grüße