Kredit

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Liebe/-r wer-weiss-was Experte/-in,
mein Freund und ich möchten evtl ein Haus kaufen. Leider wissen wir noch recht weinig um das ganze drum rum.
Darum erste Fragen:

  • was muss man alles bei einer Kreditaufnahme, also Hauskredit, beachten
  • welche Zusatzkosten kommen auf uns zu ( Bearbeitungsgebüren, Notar usw…)
  • sind Onlinebanken genauso wie Banken vor Ort
  • was muss man für Sicherheiten bieten um einen Kredit zu bekommen
  • wie groß ist er Spielraum im allgemeinen wenn man mal nicht zahlen kann
  • sind die Zinsen zur Zeit niedrig bzgl der Wirtschaftskriese
  • wie lange dauert im allgemeinen die Bearbeitung und der Papierkram bis man den Kredit hat
  • was braucht man alles für Unterlagen
  • und sonst alles wichtige

Nun konkretes:
Der Kaufbetrag ist 70000 Euro, ca. 15000 Eigenkapital, mein Freund hat eine Festanstellung (Netto ca. 1200 und Brutto ca. 1500), ich im Moment befristet mit ca. 1000 Euro Netto. Das Haus ist in einem guten Zustand und mehr als 70000 Euro wert (Freundschaftspreis).

Ich habe schon versucht etwas im Netz zufinden, aber war nicht so erfolgreich da ich nicht genau weis wo ich suchen kann (vielleicht auch da ein paar Tipps?).
Wir dachten an eine Laufzeit von ca. 10 Jahren mit einer monatlichen Rate von ca 500 - 550 Euro.
Wie unterschiedlich sind hier die Zinsen? Und wie kann ich diese Banksprache verstehen wie:

  • Nominal-zins p.a.
  • Anfängl.effektiver Jahreszins (was ist der Unterschied)
  • welche Banken kann man empfehlen

So das wäre es erstmal, Sie sehen wir haben wenig Ahnung, daher vielen, vielen Dank für Ihre Antwort!!!

LG Anja und Carsten

#3
  • welche Zusatzkosten kommen auf uns zu ( Bearbeitungsgebüren,
    Notar usw…)

Vielleicht 5% des Kaufpreises.

  • sind Onlinebanken genauso wie Banken vor Ort

natürlich.

  • was muss man für Sicherheiten bieten um einen Kredit zu
    bekommen

Die Bank trägt eine Grundschuld ins Grundbuch ein.

  • wie groß ist er Spielraum im allgemeinen wenn man mal nicht
    zahlen kann

Dann versteigert die Bank das Haus. Google mal nach „Zwangsversteigerung“.

Der Kaufbetrag ist 70000 Euro, ca. 15000 Eigenkapital, mein
Freund hat eine Festanstellung (Netto ca. 1200 und Brutto ca.
1500), ich im Moment befristet mit ca. 1000 Euro Netto. Das

Mit 1200€ netto ist der Hauskauf leider nicht finanzierbar.

Haus ist in einem guten Zustand und mehr als 70000 Euro wert
(Freundschaftspreis).

Das klingt danach, als ob Du übertölpelt werden sollst. NIEMAND verschenkt z.B. einige zehntausend Euro!

So das wäre es erstmal, Sie sehen wir haben wenig Ahnung,

Mein dringender Rat: Vergiss das mit dem Hauskauf. Du hast keine Ahnung von der Sache, und zu wenig Einkommen!

Caspar

#4

Hallo Anja u. Carsten,
==> vorab: viele Fragen, die man nichta alle pauschal beantworten kann bzw. sollte - weil so einfach ist dann das doch nicht bzw. man könnte einen Roman schreiben. Trotzdem versuche ich hier einfache bzw. kurze Antworten zu geben:

Liebe/-r wer-weiss-was Experte/-in,mein Freund und ich möchten evtl ein Haus kaufen. Leider wissen wir noch recht wenig um das ganze drum rum. Darum erste Fragen:

  • was muss man alles bei einer Kreditaufnahme, also
    Hauskredit, beachten ==> mehrere Angebote einholen a)Hausbank + b) Mitbewerber vor Ort + c) gerne bei mir …:smile:)
  • welche Zusatzkosten kommen auf uns zu ( Bearbeitungsgebüren,Notar usw…) ==> Notar-/Grundbuchkosten ca. 1,5 % + Grunderwerbsteuer 3,5 % + wenn über Makler gekauft wird im Allgemeinen dessen Maklerkosten zwischen 3,57 - 5,95 % - jeweils gerechnet aus dem notariellen Kaufpreis
  • sind Onlinebanken genauso wie Banken vor Ort ==> unterschiedlich - wenn Ihr einen guten Baufi-Broker erwischt, dann erspart Ihr Euch viele Wege, viele Nerven und viel Arbeit
  • was muss man für Sicherheiten bieten um einen Kredit zu bekommen ==> darüber braucht Ihr Euch keine Gedanken machen - die finanzierende Bank läßt sich auf dem Haus eine Grundschuld/Hypothek eintragen in der Höhe des Darlehensbetrages (das wars)
  • wie groß ist der Spielraum im allgemeinen wenn man mal nicht zahlen kann ==> wenn Ihr eine Bank mit Sitz in Deutschland wählt, könnt Ihr davon ausgehen, dass alle Banken genauso wie Ihr, möchte, dass der Vertrag erfüllt wird. Solltet Ihr, aus welchem Grund auch immer, mal nicht bezahlen können oder ist eine Sondersituation eingetreten (Arbeitslosigkeit/Tod etc.) dann nicht den Kopf hängen lassen, sondern immer den direkten Weg zur Bank wählen und die Situation schildern - dann wird man eine Lösung finden, die für beide Partner darstellbar ist.
  • sind die Zinsen zur Zeit niedrig bzgl der Wirtschaftskriese ==> auf alle Fälle. In Eurem Falle (aufgrund der EK-Situation) würde ich eine langfristige Festschreibungszeit wählen 15 J. + oder zumindest eine höhere Tilgung als 1,0%
  • wie lange dauert im allgemeinen die Bearbeitung und der Papierkram bis man den Kredit hat ==> unterschiedlich - von 3 Tagen bis zu 2 Wochen für Vertragserstellung - dann üblicherweise ca. 4 Wochen bis alle Formalitäten erledigt sind - wenn es eilt, gibt es auch „Turbo-Lösungen“, wenn man es weis bzw. benötigt
  • was braucht man alles für Unterlagen…==>Hauskauf:

aktueller Grundbuchauszug (max. 3-6 Monate)
Wohnflächenberechnung
Berechnung umbauter Raum
Grundrisspläne / Außenansichten / Schnitt
Lageplan
letzte 3 Lohnabrechnungen aller Antragsteller
Lohnabrechnung 12.2008 aller Antragsteller
Ausweiskopien aller Antragsteller
Eigenkapitalnachweis (Kopie Kontoauszug)

  • und sonst alles wichtige…???

Nun konkretes:
Der Kaufbetrag ist 70000 Euro, ca. 15000 Eigenkapital, mein Freund hat eine Festanstellung (Netto ca. 1200 und Brutto ca.1500), ich im Moment befristet mit ca. 1000 Euro Netto. Das Haus ist in einem guten Zustand und mehr als 70000 Euro wert(Freundschaftspreis).Ich habe schon versucht etwas im Netz zufinden, aber war nicht so erfolgreich da ich nicht genau weis wo ich suchen kann vielleicht auch da ein paar Tipps?).

==>Hausbank + Mitbewerber vor Ort + Baufi-Broker wie mich

Wir dachten an eine Laufzeit von ca. 10 Jahren mit einer monatlichen Rate von ca 500 - 550 Euro ==> wird nicht einfach sein, da der befristete Arbeitsvertrag nur bei bestimmten Berufsgruppen akzeptiert wird - ansonsten rechnet eine Bank (evtl.) nur einen Lohn an und dann sind mtl. Raten von EUR 500 aus Sicht der Bank nicht darstellbar.

Wie unterschiedlich sind hier die Zinsen? Und wie kann ich diese Banksprache verstehen wie:

  • Nominal-zins p.a. => ist der Zinssatz, den Ihr bezahlt - Beispiel EUR 100.000 mit Nominalzins 5,0% + 1,0% Tilgung = also zusammen 6,0% = EUR 6.000 pro Jahr geteilt durch 12 Monate = EUR 500 pro Monat
  • Anfängl.effektiver Jahreszins (was ist der Unterschied)==> effektiv Zinssatz ist ein theoretischer Zinssatz den jeder Darlehensanbieter dem Kunden zu berechnen bzw. mitzuteilen hat - anfänglicih deshahlb, weil die Festschreibungszeit z.B. 10 Jahre + die Kreditlaufzeit z.B. 35 Jahre unterschiedlich sind und nach den ersten 10 Jahren Festschreibungszeit dann (vermutlich) andere Zinssätze gelten - aber aufgepaßt: effektiv Zinsen kann heute eine Laie „nicht“ mehr miteinander vergleichen da der Gesetzgeber den Anbietern hier Freiräume läßt und das nützen sehr viele Banken (leider) schamlos aus - da kann nur ein unabhängiger Baufi-Broker helfen
  • welche Banken kann man empfehlen ==> kann man so nicht pauschal beantworten. Ich kann Dir nur sagen, wie ich es handhabe: ich höre mir an was der Kunde für Vorstellungen hat, benötige die persönlichen Daten + die Objektdaten vom Kunden und gehe für Ihn dann in Deutschland und wenns sein muss im benachbarten Ausland für ihn auf die Suche nach einer für diesen Kunden individuell günstigen Lösung - Finanzierung ist nicht gleich Finanzierung. Da ich nicht auf eine Bank angewiesen bin, kann es heute mal die - morgen eine andere Bank sein - für mich entscheidend für meine Kunden ist der Preis bzw. die Gesamtlösung - schwarze Schafe gibt es überall - damit meine ich: da könnt Ihr Pech haben wenn Ihr zu einer Bank vor Ort geht aber auch in der freien Wirtschaft. Nicht einfach alles glauben, was man Euch sagt - ist nicht alles Gold was glänzt - trotzdem denke ich, dass auch eine Laie, wenn er mehrere Gespräche geführt hat schnell ein Unterschied an verschiedenen Bankgesprächen findet und zwar, welcher Anbieter eher „an seinen Geldbeutel“ denkt oder wer im Kundeninteresse arbeitet. Leider beraten auch die örtlichen Banken (nach meiner Erfahrung) meist, um ihre jeweiligen „Planzahlen“ zu erfüllen - d.h. jeder Bankangestellte hat seine mtl. Vorgaben die er zu erfüllen hat - da bleiben dann schon mal die Kundeninteressen im Hintergrund - Hauptsache der Bank-Berater hat wieder seine Monatsziele bzw. Vorgaben erreicht. Das war für mich ein Grund, vor über 11 Jahren meinen sicheren Job bei einer Sparkasse aufzugeben und mich als Baufi-Broker selbständig zu machen. Jetzt kann ich meinen Kunden nicht nur die Vorteile sondern auch die evtl. Nachteile eines Anbieters bzw. eines Angebotes nennen und kann mir die Bank heraussuchen, die das Kaufvorhaben meiner Kunden am besten begleiten kann.

So das wäre es erstmal, Sie sehen wir haben wenig Ahnung, daher vielen, vielen Dank für Ihre Antwort!!!

LG Anja und Carsten

==> viel Glück beim „Unternehmen“ Suche nach einer für Sie günstigen Finanzierungslösung.
JK

#5

Hallo,

erstmal Danke für die schnelle Antwort! Falls die aber nicht gelesen haben sind 2 Einkommen da und das fehlende Nichtwissen möchten wir ja gerade aufstocken. Dies ist aber leider mit so einer Antwort nicht gerade möglich!
Also keine große Hilfe und die Situation des Hauspreises kennen Sie nicht.
Danke. Anja und Carsten!

#6

Hallo,

ganz lieben Dank für die schnelle und hilfreiche Antwort. Das hat schon einiges geklärt. Werde aber sicherlich nochmal Fragen haben.
Eine habe ich aber gleich. Was würde es denn kosten sie in dieser Sache zubeauftragen?

LG Anja und Carsten

#7

Hallo,

Falls die aber nicht gelesen haben sind 2 Einkommen da

Das zweite Einkommen ist nach Deiner Angabe lediglich befristet, und steht demzufolge nicht berechnenbar und stabil für die Finanzierung zur Verfügung! Eine Hausfinanzierung muss über Jahrzehnte immer jeden Monat bedient werden, sonst wird das Haus zwangsversteigert! Übrigens muss auch dann die Rate gezahlt werden, wenn Du z.B. wegen Babyjahr nichts verdienst, oder wenn Dein Freund arbeitslos wird!

Also keine große Hilfe

Nochmal mein dringender Rat als behördlich zugelassener Kreditberater: Hände weit weg von dem Haus! Mit den 1200€ Deines Freundes könnt Ihr neben Euren sonstigen Lebenshaltungskosten keine Hausrate von 500€ und weitere Nebenkosten von 200€ monatlich leisten!

#8
  • was muss man alles bei einer Kreditaufnahme, also
    Hauskredit, beachten

sehr viel, siehe unten

  • welche Zusatzkosten kommen auf uns zu ( Bearbeitungsgebüren,
    Notar usw…)

Notar (zwischen 3 und 5%), Grunderwerbssteuer 3,5%, Notarkosten 1,5%, Bankkosten (verhandelbar) 1%

  • sind Onlinebanken genauso wie Banken vor Ort

nein, es gibt i.d.R. keine Beratung oder nur telefonisch, rate ich Dir von ab, wenn Du kein ausreichendes eigenes Fachwissen hat

  • was muss man für Sicherheiten bieten um einen Kredit zu
    bekommen

Grundschuld auf das Objekt, Zusatzsicherheiten werden unter Umständen von Banken gefordert, wenn die Verhältnisse nicht passen

  • wie groß ist er Spielraum im allgemeinen wenn man mal nicht
    zahlen kann

geht davon aus, dass es keinen Spielraum gibt, ihr müsst zahlen, oder es wird richtig teuer

  • sind die Zinsen zur Zeit niedrig bzgl der Wirtschaftskriese

ja, sie sind niedrig, aber wegen des niedrigen Leitzinses und der Erwartungen an zukünftige Zinsänderungen an den Märkten

  • wie lange dauert im allgemeinen die Bearbeitung und der
    Papierkram bis man den Kredit hat

unterschiedlich, in der Regel sollte nach Vorliegen aller Unterlagen eine Entscheidung in 7 Tagen bei allen Banken möglich sein

  • was braucht man alles für Unterlagen

Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Ausweise, Eigenkapital- und Vermögensnachweise, Objektunterlagen und so vieles mehr

  • und sonst alles wichtige

Nun konkretes:
Der Kaufbetrag ist 70000 Euro, ca. 15000 Eigenkapital, mein
Freund hat eine Festanstellung (Netto ca. 1200 und Brutto ca.
1500), ich im Moment befristet mit ca. 1000 Euro Netto. Das
Haus ist in einem guten Zustand und mehr als 70000 Euro wert
(Freundschaftspreis).

Kaufpreis in Relation zum Eigenkapital und Eurem Verdienst passt völlig. Aber Dein befristeter AV wird es schon sehr schwierig machen. Weil wenn der nicht verlängert wird, und Du keine neue Anstellung findest (davon geht der Banker erst einmal aus, „kaufmännische Vorsicht“), könnte es mit der Ratenzahlung nicht mehr klappen. Hier wird erfolgsentscheidend sein, in wie weit Du die Bank überzeugen kannst, das Dein AV verlängert wird. Sprich mal mit Deinem AG, ob er Dir ein allgemeines Schreiben „Wenn die wirtschaftliche Lage des Unternehmens es erlaubt, werde ich Frau Einhorn nach Ablauf des befristeten AV in einen unbefristeten übernehmen“ oder verhandele direkt mit ihm über einen unbefristeten.

Ich habe schon versucht etwas im Netz zufinden, aber war nicht
so erfolgreich da ich nicht genau weis wo ich suchen kann
(vielleicht auch da ein paar Tipps?).
Wir dachten an eine Laufzeit von ca. 10 Jahren mit einer
monatlichen Rate von ca 500 - 550 Euro.

70000 Kaufpreis + 7000 Nebenkosten + 3000 Reserve - 15000 Eigenkapital = 65000 Kreditsumme

z.B. Zins 5%, Tilgung 2,5%, Rate EUR 506

Wie unterschiedlich sind hier die Zinsen? Und wie kann ich
diese Banksprache verstehen wie:

Zinsen sind i.d.R. risikoangepasst. Je höher das Risiko des Ausfalls des Kreditnehmers, um so höher der Zins. Ich denke Ihr solltet mit obigem Zins (5%) rechnen.

  • Nominal-zins p.a.

Kredit: 65000
Nomainalzins z.B. 5%
Zinsen = 65000 * 5% = 3250 p.a.

http://de.wikipedia.org/wiki/Annuit%C3%A4tendarlehen

  • Anfängl.effektiver Jahreszins (was ist der Unterschied)

http://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver_Jahreszins

  • welche Banken kann man empfehlen

Ich arbeite für die Deutsche Bank :smile:. Hmm, versuche es bei Großbanken und Sparkasse, Volksbank, Sparda und vielleicht Citibank.

So das wäre es erstmal, Sie sehen wir haben wenig Ahnung,
daher vielen, vielen Dank für Ihre Antwort!!!

LG Anja und Carsten

Hoffe ich konnte helfen!

Carsten :smile:

#9

Liebe Anja, lieber Carsten,

ich antworte neben Euren Fragen; sonst kann ich u.U. auch ein Telefonat anbieten, wenn Ihr wollt. Ich arbeite selbst in einer Sparkasse und mache Finanzierungen.

  • was muss man alles bei einer Kreditaufnahme, also
    Hauskredit, beachten:

man muss Zusatzkosten beachten, bitte auf alle Fälle nach KfW-Darlehen fragen und in Gesamtfinanzierung einbinden; ist ein Bausparer von Euch vorhanden? den kannman auch einbinden in eine Finanzierung

  • welche Zusatzkosten kommen auf uns zu:

bei Immodarlehen in der Regel keine Bearbeitungsgebühr, ggf Schätzkosten, Notarkosten ca. 1,5% des Kaufpreises der Immobilie, 3,5% Grunderwerbssteuer, evtl Maklergebühr rd. 3,5% wenn Kauf der Immobilie über Makler

  • sind Onlinebanken genauso wie Banken vor Ort: nein, bitte auf alle Bank vor Ort aufsuchen, vor allem, wenn man wenig Erfahrung in dem Bereich hat, am besten eine Sparkasse oder Volks-, Raiffeisenbank (am sichersten, hat sich jetzt vor allem in der Krise gezeigt!) und am menschlichsten
  • was muss man für Sicherheiten bieten um einen Kredit zu bekommen: meist werden nur Grundschulden im Grundbuch eingetragen (die müssen sein), evtl. Gehaltsabtretung
  • wie groß ist er Spielraum im allgemeinen wenn man mal nicht zahlen kann: man könnte die Tilgung eine Zeit aussetzen (dann nur Zinsen zu zahlen); man muss im Einzelfall sehen, was man machen kann
  • sind die Zinsen zur Zeit niedrig bzgl der Wirtschaftskriese: auch; der Interbankenhandel ist sehr angegriffen, aberderzeit gute Zeit für Finanzierung, wenn man selbst einen einigermassen sicheren Job hat
  • wie lange dauert im allgemeinen die Bearbeitung und der :stuck_out_tongue:apierkram bis man den Kredit hat: 2-3 Wochen
  • was braucht man alles für Unterlagen und sonst alles wichtige: man muss der Bank seine finanziellen Verhältnisse wahrheitsgetreu offen legen, Vermögen und Verbindlichkeiten aufschreiben und nachweisen, z.B. durch Kopien von Lebensversicherungspolicen, Gehaltsnachweise, Steuererklärung, Steuerbescheid usw, dann muss noch eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung gemacht werden; Banken haben entsprechende Formulare

Nun konkretes:
Der Kaufbetrag ist 70000 Euro, ca. 15000 Eigenkapital, mein :Freund hat eine Festanstellung (Netto ca. 1200 und Brutto ca. :1500), ich im Moment befristet mit ca. 1000 Euro Netto. Das :Haus ist in einem guten Zustand und mehr als 70000 Euro wert
(Freundschaftspreis):

ich stelle mal eine Rechnung auf, unter der Voraussetzung, dass keine Renovierungskosten und kein Makler benötigt werden:

Kaufpreis EUR 70.000 => Zusatzkosten für Notar und Grundbuch EUR 1.100, Grunderwerbssteuer EUR 2459,00= Gesamtkosten EUR 73.550 abzüglich Eigenkapital EUR 15.000 = Gesamtfinanzierungsbedarf rund 59.000,00

bei Zinsfestschreibung 10 Jahre Zins ca. 5% nominalp.a. + Tilgung 1% anfänglich p.a. = monatliche Belastung EUR 295,00
zu zahlen ist der Nominalzins, aber wenn zum Kredit Kosten kommen, muss die Bank den effektiven Zins ausweisen. Tatsächlich bezahlt werden aber nur die nominalen Zinsen

Ich habe schon versucht etwas im Netz zufinden, aber war nicht so erfolgreich da ich nicht genau weis wo ich suchen kann: unter LBS, KfW oder der Internetseite Eurer örtlichen Sparkasse; am besten ist aber wirklich, gleich einen Termin mit einer Bank zu vereinbaren und bitte alles fragen, was nicht verstanden wird. Ich finde, es gehört zum Service einer Bank, eine wirklich gute Beratung zu machen, damit der Kunde auch weiss, was Sache ist

Wir dachten an eine Laufzeit von ca. 10 Jahren mit einer :monatlichen Rate von ca 500 - 550 Euro: habe hier zu Hause jetzt leider kein Programm, um die Laufzeit des Kredits bei dieser Rate zu berechnen.

Wie unterschiedlich sind hier die Zinsen? je höher der anfängliche Tilgungsanteil, desto niedriger sollte der Zins sein

Und wie kann ich :diese Banksprache verstehen wie:

  • Nominal-zins p.a. :- Anfängl.effektiver Jahreszins (was ist der Unterschied)siehe oben
  • welche Banken kann man empfehlen : siehe oben

Hoffe, ich konnte erst einmal helfen. Alles Gute, viel Erfolg und liebe Grüße

Verena
bitte einfach nochmal melden, wenn weitere Fragen sind!

#10

Hallo Carsten,

lieben Dank für die Ausführlich und hilfreiche Antwort!!! Eine Frage habe ich aber noch zu der Kreditsumme die du ausgerechnet hast. Da sind Nebenkosten mit 7000 Euro drinnen, hier meinst du bestimmt Strom, Gas, Wasser usw. Ich weis nicht ganz genau wie sich das dann verhält. Hat man dann die 700 Euro im Haus und kann sich davon dann immer was für die Rechnungen wegnehmen oder wie funktioniert das? Und empfiehlt es sich die Nebenkosten als Kredit mitzunehmen? Kann man ja auch aus seinen Verdienst bezahlen…

LG Anja und Carsten

#11

Hallo Anja,

mit den Nebenkosten meine ich die Erwerbs- (Kauf-) nebenkosten. Also Makler, Notar, Grunderwerbssteuer, sind ca. 10% des Kaufpreises.

Viele Grüße

Carsten :smile:

#12

Wenn sie noch Hilfe brauchen bitte melden, ich konnte nicht früher schreiben

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