Lohnt sich die Tagesanleihe des Bundes?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Ich suche gerade eine sichere Anlage für meine Ersparnisse in Höhe von 40.000 Euro. Ich kenne mich nicht aus, aber ich lerne gerne was dazu. Zurzeit liegt das Geld auf einem Tagesgeldkonto der Bank of Scotland und wird mit 2,7 % verzinst. Wenn meine Rechnung stimmt, bekomme ich am Ende des Jahres 41.080 Euro.

Heute habe ich mich über Tagesanleihe des Bundes informiert. Wie dieses Model letztendlich arbeitet, habe ich nicht wirklich verstanden. Klar ist, dass durch das Zinses Zins Effekt die Rendite deutlich höher ausfallen kann, als bei meinen derzeitig festen 2,7 % Zins.

Nun scheint mir der aktuelle Tageszins in Hohe von 0,23 % gering zu sein, um auf dieses Model umzusteigen. Der Renditenrechner hat mir ausgerechnet, dass im vergangenen Jahr ich für meine 40.000 Euro bei dem durchschnittlichen Zins von 0,72% lediglich 287,29 Euro bekommen hätte. Klar, zurzeit lohnt es sich nicht! Wirtschaftskrise usw. Meine Frage ist:
Bei welchem Zinssatz der Tagesanleihe des Bundes lohnt es sich auf dieses Model umzusteigen und wie kann man es errechnen?

Ich will mich für mein Deutsch entschuldigen, aber ich habe mir Mühe gegeben, meine Frage möglichst kurz und verständlich zu stellen.

#2

Hallo!

Ich bin leider nur Expertin für historische Wertpapiere - kann daher mit Anlagetipps nicht dienen.

LG
Martina

#3

Hallo Sergej,

eine sehr anspruchsvolle Frage. Ich möchte versuchen sie Dir trotzdem zu beantworten.
Auf den ersten Teil der Frage, wann lohnt es sich, da musste du schauen wie sicher das Tagesgeldkonto bei der RBS ist (also ist es durch Einlagensicherungsfonds geschützt) und wie wahrscheinlich kann Deutschland pleite gehen. Alles sehr theoretisch aber in denletzten Jahren woanders schon vorgekommen.
Also Tagesgeldkonto lohnt zZ mehr, wie du festgestellt hast, bei der RBS(Royal Bank of Scotland). Das wird vermutlich so bleiben, weil die Bank immer höhere Zinsen zahlen wird als das AAA-geratete Deutschland.
Ob es immer die sicherste Anlage ist bei der Bank zu bleiben kann ich nicht sagen.
Der entscheidende Punkt ist aber der tägliche Zinseszinseffekt. Der natürlich enorm ist weil jeder Tag im exponent zählt. Heisst die Zinseszinsformel lautet ja
Kapital*Zins^Anzahl der Zeiträume

Zeiträume= 365 Tage im Jahr, also wenn für ein Jahr angelegt hoch 365.

der Zins ist extrem klein, zZ wie du erwähnt hast 0,27%
p.a., d.h. 0,27%/365 Tage um soviel steigt der Preis deiner Anleihe. Also 100,00000 war dein Anfangspreis und einen Tag später bei 0,27% p.a., wäre die Anleihe 100,0007397 Wert.

Auf deine 40.000 Eur angewandt 40.000*1,000007397 = 40000,29588 Eur. Du hast knapp 30 cent an einem Tag an zinsen verdient. Ist der nächste Tag wieder am Interbankenmarkt bei 0,27% p.a. würde sich dein Kapital verzinseszinsen, weil du jetzt mit 40000,2988 Eur weiterrechnest.
Bedeutet: 40000,2988*1,000014794=40000,59177 Euro.

Wenn wir nun unterstellen, dass der Zins bei 0,27% p.a. bleibt, jeden Tag das ganze Jahr. Lautet das die Rechnung: 40000*1,000007397^365=40108,14 Eur.
Eine sehr magere Rendite! Aber nur unter diesen Bedingungen.
Schnapp dir Excel und die veröffentlichten Werte auf der
http://www.bundeswertpapiere.de/tagesanleihe/funktio…
(rechts eine Excel-Liste) und rechne es am Beispiel 2010 oder so nach. dann wirst du von selbst drauf kommen wann du in diese Form der Anlage investieren möchtest.

Zum Abschluss, deine Frage war sehr verständlich gestellt, es war auch eine Herausforderung für mich diese sofort zu beantworten. Ich hoffe ich habe mich verständlich ausgedrückt und keine Fehler hineingebracht, wenn du aber etwas nicht verstanden hast oder noch andere Fragen dazu hast. Ich bemühe mich diese zu beantworten.

Schönen Abend noch!
Matze

#4

Hallo,
meiner Meinung nach wird eine Anlage in der Tagesanleihe des Bundes, bei unverändeter Bonität des Bundes,trotz der täglichen Zinszahlung, immer niedriger sein als eine Tagesgeld- oder Festgeldanlage bei einem guten Kreditinstitut. Leider konnte ich nicht feststellen wie groß der Umlaufbetrag dieser Anleihe ist. Dieser Betrag hätte vielleicht eine Aussage über die Attraktivität dieser Anleihe zugelassen.
Gruß Manni

#5

Hallo lieber Serjei,

zunächst mal gibt es aus meiner Sicht keinen Grund dich für dein Deutsch zu entschuldigen. Ist völlig okay, ich habe alles verstanden und es sieht auch alles richtig aus.

Zu deinen Fragen: Wenn ich deine Eingangsfrage richtig verstehe, suchst du eine sichere Geldanlage in der Größenordnung 40.000€? Und dann focussierst du auf Tagesgeld und Tagesanleihen des Bundes. Kann ich soweit nachvollziehen. Ich frage mich aber, wieso du noch keine anderen Anlegenformen in Erwägung gezogen hast?
Denkbar wäre etwa in Edelmetalle zu investieren (da hast du sicher schon drüber nachgedacht); oder auch in Immobilien. Für ca 50.000€ kann man schon eine Eigentumswohnung kaufen, die über Mieteinnahmen ca 5000€ jährlich einbringt. Wenn ich von deinem Rechenbeispiel ausgehen und 10.000€ finanzieren müsste, wäre die Wohnung in ca 3 Jahren abbezahlt und du hast entweder passives Einkommen aus den Mieteinnahmen oder kann die Immobilien zB gewinnbringend wieder verkaufen. Alle Märkte bewegen sich zyklisch, ungefähr ähnlich wie Sinuskurven. Insofern hast du da gute Chance, meine ich.
ALLERDINGS: Das macht - aus meiner Sicht - nur dann Sinn, wenn du Lust drauf hast. Wenn du schon denkst "Ich hab gar keine Lust auf eine Immobilie“, würde ich sagen, lass lieber die Finger davon. Anderenfalls ist das - nach meiner Einschätzung in der Größenordnung - eine sehr interessante und eben auch sichere Geldanlage. Du hast ja immer den ganz konkreten Gegenwert im Form der Immobilien.

Das so als Idee. Ich lasse das jetzt erstmal so stehen. Wenn du noch weiter über die Tagesanleihe des Bundes oder andere Geldanlageformen diskutieren willst, schreibe mir einfach noch mal.

Herzliche Grüße

Markus

#6

Hallo Sergej!

In Bezug auf „sichere“ Anlage kenne auch nichts besseres als ein Tagesgeldkonto, Bank of Scotland ist nach meiner Kenntnis mit dem höchsten Zinssatz derzeit,
also hast Du Dein Geld genau richtig angelegt.

Von Staatsanleihen würde ich die Finger lassen, hierbei kann man durch Kursschwankungen auch leicht Geld verlieren!

Wenn Du mehr Rendite haben möchtest bei höherem Risiko kann ich Dir Discountzertifikat empfehlen, auf
Aktienindizes wie DAX oder Einzeltitel, dabei muß aber das Emittentenrisiko beachtet werden.

Grüße,
Ralph

#7

Sorry, mehr als bei http://www.bundeswertpapiere.de/tagesanleihe/funktio… beschrieben kann ich dazu leider nicht sagen. Viele Grüsse

#8

Hallo Sergej,

Deine Fragen grenzen an Anlageberatung mit leider zu wenig Laufzeitinfos.

Für eine kurze und sichere Anlage habe einen großen Teil meines Geldes in Anteile von Bauvereinen angelegt für 4,2%.

Mehr kann ich zum Thema nicht sagen.

#9

Hallo Sergej,
ich versuche es kurz und verständlich zu machen und zunächst habe ich mich informiert.
Also Deine Gedanken und Rechnungen sind korrekt.
Nun das pro und kontra.
Bank of Scotland ist Ausland und die Sicherheit muß man ganz einfach etwas in Frage stellen. Fazit: ein Stück Risiko!
Deutschland sehr sicher, aber die Rendite, also der Zins
ist sehr mager. Fazit: Sicherheit aber keinen hohen Gewinn.
Nun ein paar wichtige Regeln:
Hohe Zinsen - also höher als die üblichen Marktzinsen -
hohes Risiko!
Marktzinsen kann man einfach an den Zinsen der Bundesschatzbrifen ablesen.
Wichtig bei Geldanlagen. Möglichst streuen - also gestaffelt und in verschiedene Produkte anlegen. Eine sogenannte Strategie. Aber zuvor muß man auch wissen was man mit dem geld vorhat, für welche Zeiträume man anlegen kann und welchen Rahmen Risiko man eingehen will.
Dein Deutsch ist gut. Ich weiß nun nicht ob ich Dir weiterhelfen konnte.
So eine Frage ist nicht mit einem Wort zu beantworten.
Grüße von Margit

#10

Hallo lieber Anleger, hier ist meine Antwort.
Ich beginne mit der Gegenüberstellung von Tagesgeld und Tagesanleihe.

Die Vorteile für Tagesgeld sind:

*Fester Zinssatz für eine bestimmte Zeit
*100prozentige Einlagensicherung aller Spareinlagen bei d e u t s c h e n Banken durch den Staat, auch Tagesgeld.
*Bei A u s l a n d s b a n k e n muß man dies von Bank zu Bank prüfen
* Jederzeitige Verfügbarkeit

Die Nachteile für Tagesgeld sind:

* Einlagenbegrenzung
* Kombi-Produktnutzung, dafür höhere Zinsen.
Z.B. Bei Cortal Consors 4,5% Zinsen für max. EUR 20.000 und D e p o t konto
* zeitliche Begrenzung der Laufzeit, z. B. 12 Monate
*Jährliche Zinsausschüttung (kein ZinsesZinseffekt)

T A G E S A N L E I H E

Die Vorteile für Tagesanleihe (auch Tagesgeld= gl. Bedeutung) der Bundesrepublik Deutschland

*100prozentige Sicherheit (der Staat garantiert, wie beim allgem. Tagesgeld bei anderen d e u t s c h e n Banken auch)
*Hohe Einlagemöglichkeit, max. EUR 250.000
*Tägliche Verfügbarkeit
*Tägliche Verzinsung
*Zinseszins-Verzinsung —Rendite wird erhöht
*Unbefristete Laufzeit

N a c h t e i l e

*Geringere Zinsen - kein R i s i k o
*Zinssatz variabel - kann sich täglich verändern - mal rauf und mal runter
*Max. Einlage von n u r EUR 250.000

Berechnung durch die Tagesgeld-Zinsformel. Achtung, es gibt verschiedene Zinsberechnungsmethoden.
Die Zinsen kann man sich bei der „Deutschen Finanzagentur“, Abtg. der Deutschen Bundesbank ausrechnen lassen.

Jetzt müssen Sie sich nur noch Ihre eigene Risikobereitschaft vor Augen führen und die Entscheidung treffen.
Ich hoffe ich konnte die Frage beantworten.

Mit freundlichen Grüßen

D.G.

#11

Hallo Sergej,
auf Deine Anfrage kann ich nur antworten „Nein“, die Tagesanleihe des Bundes lohnt sich nicht.
Bei einer Geldanlage sollte man mindestens drei Dinge beachten: 1.Ertrag, 2.Verfügbarkeit und 3.Sicherheit.
Sicherheit und Verfügbarkeit sind beim Bund sehr gut, der Ertrag wie gesagt mies.
Beide Zinssätze die 2,7% der BoS und die 0,23% des Bundes sind Jahressätze, wie übrigens alle Angebote von Banken. Das heißt jedoch nicht dass diese Zinsen auch für ein Jahr bezahlt werden. Zinsen für Tagesgeldkonten können, im Gegensatz zu Festgeld und Sparbriefen, jederzeit geändert werden. Zinssätze beziehen sich in der Regel auf ein Jahr und die Zinsen werden in der Regel auch in jährlichen Intervallen gutgeschrieben. Tägliche Zinsgutschrift, wie beim Bund, ist die Ausnahme und lohnt sich eigentlich nur für Menschen, die sehr hohe Beträge kurzfristg parken wollen oder wie jetzt, auf eine vermeintlich höhere Sicherheit setzen.
Die Berechnung ist immer gleich:

  1. BoS Anlage 40.000,00 am 01.01.12 bis 01.01.2013
    Kapital 40.000 : 100 x 365 Tage = 146000 Zinszahl
    365 Tage : 2,7 Zinssatz = 135,18 Zsteiler
    Zinszahl : Zinsteiler = 1080 Zinsen
  2. BoS Anlage 41080,00 am 01.01,13 bis 30.01.2013
    Kapital 41080 : 100 x 30 Tage = 12324 Zinsszahl
    365 Tage : 2,7 Zinssatz = 135,18 Zinsteile
    Zinszahl : Zinsteiler = 91,17 Zinsen

Bei der Tageszinsrechnung des Bundes wird die Zinszahl statt mit 365 bzw 30 Tagen mit 1 Tag ermittelt, wenn sich der Zinssatz ändert wird eben 365 Tage durch den neuen Zinssatz geteilt um den neuen Zinsteiler zu ermitteln. Bei einem Kapital von 40.000 und einem Zinssatz von 0,23% würde die Erhöhung der Zinsen am 2. Tage etwa das 17 zehntausendstel eines Cents ausmachen.
Der Zins vom Zins Effekt wird in dem beschriebenen Vorgang jedenfalls weniger als 20 ausmachen.
Bei gleicher Sicherheit kannst Du den Ertrag nur durch Verzicht auf die tägliche Verfügbarkeit steigern.
Es gibt viele Angebote im Bereich von 2 - 5 Jahren. Santander bietet zum Beispiel bei 3 - 4 Jahren eine Verzinsung von ca 4%.

h suche gerade eine sichere Anlage für meine Ersparnisse in

Höhe von 40.000 Euro. Ich kenne mich nicht aus, aber ich lerne
gerne was dazu. Zurzeit liegt das Geld auf einem
Tagesgeldkonto der Bank of Scotland und wird mit 2,7 %
verzinst. Wenn meine Rechnung stimmt, bekomme ich am Ende des
Jahres 41.080 Euro.

Heute habe ich mich über Tagesanleihe des Bundes informiert.
Wie dieses Model letztendlich arbeitet, habe ich nicht
wirklich verstanden. Klar ist, dass durch das Zinses Zins
Effekt die Rendite deutlich höher ausfallen kann, als bei
meinen derzeitig festen 2,7 % Zins.

Nun scheint mir der aktuelle Tageszins in Hohe von 0,23 %
gering zu sein, um auf dieses Model umzusteigen. Der
Renditenrechner hat mir ausgerechnet, dass im vergangenen Jahr
ich für meine 40.000 Euro bei dem durchschnittlichen Zins von
0,72% lediglich 287,29 Euro bekommen hätte. Klar, zurzeit
lohnt es sich nicht! Wirtschaftskrise usw. Meine Frage ist:
Bei welchem Zinssatz der Tagesanleihe des Bundes lohnt es sich
auf dieses Model umzusteigen und wie kann man es errechnen?

Ich will mich für mein Deutsch entschuldigen, aber ich habe
mir Mühe gegeben, meine Frage möglichst kurz und verständlich
zu stellen.

#12

Hallo Sergej,
bitte entschuldige meine späte Reaktion. Ich war bis gestern auf einer Dienstreise und in der Zeit habe ich meine privaten mails nicht abgerufen.
Zu Deiner Frage: Ich kenne mich einigermaßen aus bei historischen Papieren, also bei den Sammelobjekten, die meist keinen Nennwert mehr repräsentieren. Für Dein Anliegen bin als Experte eher nicht geeignet. Ich kann Dir nur sagen, dass ich meine Kohle zur Zeit genau wie Du bei der Bank Of Scotland liegen habe. Da bleibt es auch, bis ich wieder einigermaße klar sehe, wie sich die Lage entwickelt.
Schade, dass ich Dir nicht wirklich weiterhelfen konnte.
Mit freundlichen Grüßen
Lutz Marsch

#13

bei steigendem eurokurs loht sie sich immer … nur nicht gleich nervös werden ,wer bei 1,24 kaufte sieht jetzt bei 1,31 den Unterschied

#14

Sorry, dass ich erst jetzt antworte. Muss das irgendwie übersehen haben bzw. keine Mail bekommen haben, dass was offen ist…

Die Tagesanleihe lohnt vor allem dann, wenn Du es besonders sicher haben willst (wobei das in der heutigen Zeit auch noch relativ ist, denn auch Deutschland kann Pleite gehen).
Die Zinsen bei der Tagesanleihe werden immer niedriger sein als bei Banken. Das ist der Preis für die höhere Sicherheit.
Aber bei Banken hat man auch den Einlagensicherungsfonds. Dieser springt ein, wenn eine Bank Pleite geht. Alle anderen Banken haften darüber für die Spareinlagen bei der Bank, die Pleite geht, einfach gesagt.
Vorsicht bei ausländischen Banken: Auch da gibt es Sicherungseinrichtungen. Aber wenn es wirklich zu einem Banken-Crash kommt, dann ist nicht auszuschließen, dass die Einlagensicherung nur für heimische Anleger, nicht aber für Ausländische gilt (google mal nach Kaupting Bank in Island).
Hierzulande hat die Bundesregierung mal vor Jahren eine Garantie für Spareinlagen ausgesprochen. Allerdings darf man denen auch nicht glauben - die haben zuletzt zu oft das Wort gebrochen und auch der Schuldenschnitt in Griechenland hat gezeigt, dass im Ernstfall alles nicht zählt und im Zweifel neue Gesetze gemacht werden, die alles regeln wie es sich die Oberen wünschen.