Machen Sondertilgungen Sinn?

Geld & Sparen Schulden & Kredit
#1

Hallo,

Ich war neulich in einer Diskussion und würde gerne einen Rat geben, weiß aber selber nicht so recht… :slight_smile: Die Zahlen sind also so Pi mal Daumen:

Jemand hat einen Baukredit von 200.000 Euro zu einem Zinssatz von 2 % für eine Laufzeit von 20 Jahren (bis zur Rente) aufgenommen. Die monatliche Tilgung ist 1000 Euro. Dieser Jemand hat seit dem schon 50.000 Euro gespart und verdient sehr gut, also Tendenz steigend.

Macht es Sinn den Kredit jährlich mit 12.000 Euro sonderzutilgen? Dabei muss man die Steuererleichterungen für den Kredit, die Inflation und Guthabenzinsen für 50.000 Euro berücksichtigen. Also lieber möglichst schnell den Kredit abbezahlen oder lieber langstrecken?

Danke für Antworten

#2

Hi

das hängt von mehreren Punkten ab

  • wurden bei Abschluss des Kreditvertags mögliche Sondertilgungen vereinbart? Und in welcher Höhe? Ich darf z.B. bis zu 5% der Kreditsumme jährlich sondertilgen, wenn ich zufällig zu Geld komme :wink:

  • brauchst du das Geld ganz sicher nicht für andere Dinge (Heizungserneuerung, PV aufs Dach, neues Auto…) ?

Der Leitzins geht momentan langsam aber sicher wieder rauf - das solltest du in deine Überlegungen auch einfliessen lassen.

Sprich ich mache immer dann eine Sondertilgung, wenn ich das Geld für mindestens 1 Jahr ganz sicher nicht brauche und der Anlagezins deutlich geringer wäre als das, was ich für den Kredit bezahle (genau das ändert sich gerade, wenn der Zins weiter raufgeht, wäre ich blöd, wenn ich tilge statt anzulegen)

Diese Sondertilgungen nutzen mir tagesaktuell zwar nichts - aber jede Sondertilgung sorgt dafür, dass bei den Raten der Anteil an Tilgung höher und der der Zinsen bei den Raten geringer wird und deswegen der Kredit deutlich schneller abgezahlt wird. Dafür kann ich dann früher in Rente gehen, wenn die monatliche Belastung wegfällt :wink:

Gruß h.

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#3

Es kommt darauf an auf was man setzt: steigen oder fallen die Zinsen?

Meine persönliche Meinung ist, dass sie steigen werden. Die Niedrigzinsphase der letzten Jahre wird so schnell nicht wiederkommen.
In den nächsten Jahren wäre so mancher froh einen Zinssatz zu 2% für einen 20-Jahres-Kredit zu bekommen.

#4

Ist die Immobilie vermietet?

Kann man alles machen, damit die Excel-Tabelle kompliziert genug wird, aber im Grunde heben sich die beiden Faktoren auf und im Grunde sind die Guthabenzinsen im Verhältnis zu den Sollzinsen immer deutlich niedriger. Klar: Du verschweigst uns sicherlich aus einem guten Grund die verbleibende Dauer der Zinsbindung, den Sollzins, die Höhe der monatlichen Tilgung usw., aber dann kann man halt schlecht ein paar Szenarien rechnen, um die Effekte zu verdeutlichen.

Am Ende bleibt man aber bei der universellen Weisheit hängen, dass man sein Vermögen kaum schneller vergrößern kann als durch Schuldentilgung.

Gruß
C.

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#5

Nein, darauf kommt es nicht an, wenn man nicht mit extremen Werten wie negativen Zinsen rechnet. Erst recht nicht in diesem Beispiel, bei dem der Kredit mit Sondertilgungen ohnehin schon nach zehn Jahren zurückgezahlt sein wird.