Sondertilgung in Darlehen oder BSV einzahlen?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo,

ich bräuchte etwas Klarheit bzw. Aufklärung über die Sondertilgung, weil es verschiedene Äußerungen darüber gibt.

Folgendes, letztes Jahr Haus gekauft.
Darlehen vom Bank 51.500€ Laufzeit 27 Jahre / 4,33% effekt. Jahreszins 10 Jahre gebunden / Rückzahlungsrate 268 € / Tilgung 2%.
BSV 1: Bausparsumme 50.000€ / aktuelle Guthaben 13.000€ / monatl. Belastung 120€
3,82% effekt. /noch in der Ansparung.
BSV 2: Bausparsumme 30.000€ / aktuelle Guthaben 2.500€ / monatl. Belastung 50€
4,22% effekt. / noch in der Ansparung. Ist mit Riesterförderung, falls es ausschlaggebend sein sollte.

Der Bankberater hat vorgeschlagen, wenn ich Sondertilgungen betätigen sollte, dann lieber als erstes in den BSV.
Ähnliche Fragen & Antworten aus diversen Foren empfehlen jedoch, in den Bankdarlehen die Sondertilgungen einzuzahlen.
In meinem Fall, könnte ich nämlich jährlich 3000€ Sondertilgung ausführen.

Wäre es jetzt sinnvoller, Sondertilgungen in das Bankdarlehen oder BSV einzuzahlen?
Oder was haltet Ihr davon, Rückzahlungsrate oder BSV monatl. Belastungen zu erhöhen?

Danke im voraus für Hilfreiche Antworten und Grüße
juschimitsu

#2

Hallo,

Der Bankberater hat vorgeschlagen, wenn ich Sondertilgungen
betätigen sollte, dann lieber als erstes in den BSV.

Berater? Du meinst vermutlich Bankverkäufer.

Natürlich möchte die Bank nicht, das du eine Sondertilgung leistest, dann gehen ja die Zinsen (und Zinseszinsen) verloren. Deshalb empfiehlt er den BSV. Das ist aus meiner Sicht aber Quatsch, denn Sondertilgung ist meistens Trumpf.

Gruß,
Steve

#3

Hallo,

Wäre es jetzt sinnvoller, Sondertilgungen in das Bankdarlehen

Ja.

oder BSV einzuzahlen?

Nein.

Oder was haltet Ihr davon, Rückzahlungsrate oder BSV monatl. Belastungen zu erhöhen?

Aber Vorsicht, paß auf den Riester-geförderten BSV auf. Achte drau, dass er so geführt wird, dass die Förderung nicht zurückgezahlt werden muß.

Gruß

Nordlicht

#4

Finanzmäßig einiges durcheinander…
Was soll der Unsinn mit der 27 Jahre (!) langen Abzahlung des Hauskauf- Darlehens und der gleichzeitigen Ansparung in 2 Bausparverträge?

Gleichzeitig abzahlen und woanders ansparen. Wie krank ist das denn?

Mein Rat: So schnell wie möglich weg mit dem Hauskredit, sofern Du das Haus selber bewohnst (bei Vermietung ist die Rechnung eine andere). Falls möglich die Bausparverträge pausieren.

Achte wie schon geschrieben bei Interesse darauf, daß Du keine Riester- Förderung verlierst.

Erdbeerzunge

#5

Hi Erdbeerzunge,

bitte um mehr Aufklärung. Mit deiner Aussage ist es für mich noch schwieriger geworden.
Ich habe schon in dem Moment die Fragen gestellt, aber ehrlich gesagt ist es nicht mein milieu diese Finanzierungsgeschichten.
Ich war in erster Linie nur froh, dass die Finanzierung geklappt hat. Am Anfang hatten sie es nämich abgelehnt.

Die Einsparungen der BSV hat man nämlich als Eigenkapital einkalkuliert. Die sind doch der Finanzierung mit inbegriffen. Bei deinem Vorschlag hätte ich doch ein Darlehen von 130.000€ mit 4,33% effekt. aufnehmen müssen.
So habe ich drei kleine Kredite abzuzahlen. Wo zwei davon mit weniger Zinsen sind, ist doch besser oder habe ich da ein Denkfehler?

Kann man den überhaupt einfach bei eine bestehende laufende Finanzierung Änderungen vornehmen? Da werden die sich doch bestimmt quer stellen.
Nur um klar zustellen, deine Empfehlung ist also auch Sondertilgungen auf das Bankdarlehen zu tätigen?

Gruß
juschimitsu

#6

Hallo,

bitte um mehr Aufklärung. Mit deiner Aussage ist es für mich
noch schwieriger geworden.

Oftmals ist bei Eigennutzung ein simpler Immobilienkredit, mit z.B. bis zu 5% Sondertilgung pro Jahr, die preiswerteste Variante.

Bei Deiner Variante hat der Bankverkäufer Dir jedenfalls 3 Produkte verkauft, und sehr wahrscheinlich sehr viel mehr Provision bekommen, als wenn er Dir einfach den Immobilienkredit verkauft hätte. Diese Provisionen zahlst alleine Du mit ab. Ob dieser Effekt durch die Riester- Förderung kompensiert wird, müßte ausgerechnet werden.

Kann man den überhaupt einfach bei eine bestehende laufende
Finanzierung Änderungen vornehmen? Da werden die sich doch
bestimmt quer stellen.

Du kannst jetzt manche Dinge evtl. sondertilgen, oder vorübergehend beitragsfrei stellen.

Nur um klar zustellen, deine Empfehlung ist also auch
Sondertilgungen auf das Bankdarlehen zu tätigen?

Ja. Das wären dann insgesamt 3 Empfehlungen von 3 verschiedenen Usern, zuerst den Kredit loszuwerden. Danach den Bausparvertrag ohne Riester.

Gruß
juschimitsu

Grüße

Erdbeerzunge

#7

Hallo Erdbeerzunge,

nicht das wir uns einander vorbeireden.

Bei Deiner Variante hat der Bankverkäufer Dir jedenfalls 3 Produkte ;verkauft, und sehr wahrscheinlich sehr viel mehr Provision bekommen, ;als wenn er Dir einfach den Immobilienkredit verkauft hätte.

Er hat mir nicht die BSV aufgequascht, die hatte ich schon vorher.
BSV 1 seit 2006 & BSV 2 seit 2009.

Das wären dann insgesamt 3 Empfehlungen von 3 verschiedenen Usern, :zuerst den Kredit loszuwerden.

Ich würde aber gerne gegen dem Berater mit überzeugen Argumenten kommen, anstatt zu sagen, dass hat man mir im Forum empfohlen.
Von seiner Ansicht her, wäre es Vorteilhafter, wenn ich die Sondertilgung in den BSV tätige, damit es mir so schnell wie möglich Zugeteilt wird.

Wie sollte ich es also argumentieren, dass ich die Sondertilgungen in das Bankdarlehen tätigen will?

#8

Nachfrage
Hallo juschimitsu,

manche tilgen mit einem BSV am Ende ihren Kredit. Dein Konstrukt verstehe ich jedoch garnicht.

Die Einsparungen der BSV hat man nämlich als Eigenkapital
einkalkuliert. Die sind doch der Finanzierung mit inbegriffen.
Bei deinem Vorschlag hätte ich doch ein Darlehen von 130.000€
mit 4,33% effekt. aufnehmen müssen.

Zahlst Du Dein Haus in Raten? also 50k€ jetzt und 80k€ erst wenn die BSVs zuteilungsreif sind, z.B. dringende Renovierungen? Dein erster Kredit wird ja voll getilgt, die BSVs sind noch nicht beliehen… Wenn Dein Haus also 130k€ benötigt, wann fließen die? Wenn Dein Haus nur 50k€ benötigt, wofür die BSVs?

Gruß
wilbert

#9

Wie sollte ich es also argumentieren, dass ich die
Sondertilgungen in das Bankdarlehen tätigen will?

vergleich doch mal die zinsen…

#10

Hi wilbert,

das Haus hat mich 200.000€ gekostet.
Damit ich es bezahlen konnte, wurde zu meinem vorhandenen Eigenkapital diese Finanzierung ermöglicht.
Bankdarlehen 51.500€
BSV 1 50.000€
BSV 2 30.000€
Labo 60.000€

#11

;vergleich doch mal die zinsen.

Das war ja auch das einzige für mich Auschlaggebende, wieso ich die Sondertilgung in das Bankdarlehen tätigen woltte.
Nur der Bankberater hat mich mit seiner Aussage irritiert.
Ich mein was für ein Vorteil erhofft Er sich den davon wenn ich sein Vorschlag eingehe, dafür kriegt Er doch kein provision.

#12

;vergleich doch mal die zinsen.

Das war ja auch das einzige für mich Auschlaggebende, wieso ich die Sondertilgung in das Bankdarlehen tätigen woltte.
Nur der Bankberater hat mich mit seiner Aussage irritiert. Ich mein was für ein Vorteil erhofft Er sich den davon wenn ich sein Vorschlag eingehe, dafür kriegt Er doch kein provision.

Eventuell bekommt er Provisionen, nämlich Bestandsprovisionen, oder Provisionen auf jede Einzahlung in den Bausparvertrag… Nichts genaues weiß man nicht…

Erdbeerzunge

#13

keine ahnung, was er sich erhofft? firmentaktik die kunden zu verarschen evtl.

ich würde ihn jetzt mal vorrechnen lassen, wie hoch die zinsersparnis ist, wenn man in das darlehen tilgt und wie hoch der zinsgewinn im gegensatz ist, wenn man den bausparer füllt.

er wird sich winden wie ein wurm…

gruß inder

#14

Hat das jemand anders verstanden?
Hallo,

Wieso können 2 BSV während der Ansparphase ein Haus (mit-)bezahlen?

das Haus hat mich 200.000€ gekostet. Damit ich es bezahlen konnte …

d.h. Du hast dem Verkäufer schon 200.000€ bezahlt? Oder wartet noch jemand auf die 80.000 der BSVs?

Gruß
wilbert

#15

Hallo wilbert,

Wieso können 2 BSV während der Ansparphase ein Haus (mit-)bezahlen?

Man ist diese Sonderkontion eingegangen. Die dadrin eingesparten Beträge wurden als Eigenkapital mit angerechnet.

d.h. Du hast dem Verkäufer schon 200.000€ bezahlt? Oder wartet noch :jemand auf die 80.000 der BSVs?

der Verkäufer hat natürlich sein 200.000€ bekommen.
Wäre ja schön blöd gewesen, wenn Er sich darauf einlässt restliche Geld später zu bekommen.

Gruß
juschimitsu