Vergleich Union Investment vs. fondsgebundene

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo zusammen,

ich habe bereits einen Riester-Vertrag laufen, einen Fondsparplan bei Union Investment (UniGlobal) ca. 2,5 jahre.

Nun habe ich kürzlich ein neues Angebot von einem Makler erhalten, da er meinte, dass mein Riester bei UnionInvestment falsch gewählt sei. Er begründete dies wie folgt:

  • UnionInvestment schichtet bei schlechter Wirtschaftslage/Krise die monatl. Beiträge in Rentenfonds um, damit weniger Kapital verloren geht (für die spätere Auszahlung). Folge daraus -> schlechtere Renditen.

  • Weiterhin sollen die Kosten bei UnionInvestment undurchsichtig sein. Angeblich werden nach der Ansparphase und zu Beginn der Rentenphase Kosten in Höhe von ca. 15% der Kapitalsumme berechnet. Mir ist nur bekannt, dass Ausgabeaufschläge und Depot-und Verwaltungskosten berechnet werden.

Auf diese Fakten hin hat mir dieser Makler folgendes Produkt angeboten: eine fondgebundene Rentenversicherung mit dynamischer Wertsicherung bei Volkswohlbund (die Fonds werden von der Deutschen Bank gemanagt).

Ich stehe nun vor der schwierigen Entscheidung was ich mache: Fondssparplan stilllegen und wechseln oder dabeibleiben. Wenn dann möchte ich nur einen Riester-Vertrag laufen lassen.

Manchmal denke ich nur: Jeder will nur das Beste für dich und dein Geld haben.

Es wäre nett, wenn mir jemand hierzu weiterhelfen und meine Fragen beantworten könnte.

Folgende Fragen:

1.) Kann jemand mehr zu den Vorwürfen (Umschichtung in Rentenfonds, undurchsichtige Kosten usw.) bei UnionInvestment sagen?

2.)Sind die Renditechance bei anderen wesentlich besser als bei UnionInvestment?

3.)Welche Anlageform ist besser?
Fondsparplan oder fondsgebundene Rentenversicherung?

4.)Wie sieht es mit den Kosten bei der Rentenversicherung aus? Kann jemand konkrete Zahlen nennen? Laut Makler fallen nur in den ersten 5 Jahre die meisten Kosten an. Danach nur noch Verwaltungsgebühren (ca. 10-15Euro pro Jahr)

5.)Begriff „Dynamische Wertsicherung“. Das Verlustrisiko soll angeblich begrenzt werden. Was macht diese dynamische Wertsicherung? Vielleicht kann ein konkretes Fallbeispiel genannt werden.

Ich danke im Voraus für die Antworten.

Gruß
Frankenboy

#2

Hallo Frankenboy,
da kommt mir schon wieder die Galle hoch, diese scheiß Makler, alles was man hat ist schlecht, mal immer umtauschen, jeder hat was besseres…und immer kostet es nur dein! Geld.

  1. Riester ist eh Scheiße, sparst für 3% mehr Rente mit 4% vom Brutto, zuviel Geld für zu wenig Rente, bei minimalem Zuschuss, dann lieber direkt in einen Fonds einsparen, kannst an das Geld ran wann du möchtest, nicht erst mit dem Rentenalter, leg das Ding flach, spar in was anderes an, offene Immofons!!!
  2. Union Invest ist auch nicht schlechter oder besser als der Volkswohlbund, natürlich schichten die in schlechten Wirtschaftslagen in Rentenfonds um, sonst könntest du ja gleich Aktien kaufen, aber das macht der VWB genauso und ne Scheiß Garantie hast du nirgends, die Garantieverzinsung liegt bei unter 2% bei neuen Verträgen, bei alten noch 2,75%, merkst was!!!
  3. Wenn der Makler umswitchen will, bekommt er beim Riestervertrag einen kleinen „Puschipu“ Bonus, kein großes Geld, er will aber an Dich ran als Kunden für die nächsten Geldgeschäfte, hier noch mal nen „Rürupvertrag“, da nochmal die Unfallversicherung ändern, und vielleicht hast du ja noch 10.000 Euronen bei der Bank, die er dir dann gewinnbringend??? in irgend nem Schiffonds oder Medien Fonds versinken lässt, auf nimmer wiedersehen, auch der Makler, der hat ja seine Provisionen(aus deinen Anlagen) eh schon verballert.
    Ich kann dir leider nicht sagen , wem du trauen kannst in Sachen Versicherung und Geldanlage, weder die Banken noch die , wie Pilze aus dem Boden wachsenden Finanzberater, arbeiten für dich, nur immer für Ihre Kasse, musste aus dem Bauch heraus entscheiden, aber einer der Riester ändern will, hängt am letzten Zipfel des Taschentuchs vor der Insolvenz, schmeiß ihn raus!!!
    Geh mal zu ner Verbraucherzentrale, lass dich da mal beraten, aber achte darauf das keine Versicherungsgesellschaft über oder unter denen sitzt :smile:
    Mit freundlichem Gruß,
    eine Ex- Banker Ex- Maklerin
#3

Danke für deine Meinung/Auskunft.

Über Riester-Verträge habe ich auch schon oft so gedacht…im endeffekt kommt nicht viel dabei raus.

Ich lass meinen Fondssparplan aber erstmal mit einem geringen monatlichen Beitrag laufen. Ich werde nichts mehr weiteres in Sachen Riester abschließen…so war mein Bauchgefühl von Anfang an.

Ich war schon immer der Meinung auch, sein Geld über eine gewisse Zeit anzulegen.

Du als Ex-Bänkerin/Maklerin kannst mir doch bestimmt ein paar Tipps geben, wo man Geld gut anlegt???
z.B. in Wertpapiere, Imofonds etc? bitte weitere? :smile:

Kannst du mir vll bei dieser Gelegenheit einen guten Immobilienfonds nennen?

Wertpapiere sind ja auch nicht gerade schlecht.

Danke & Gruß
Frankenboy

#4

Hallo,

ich beantworte Deine Fragen direkt:

1.) Kann jemand mehr zu den Vorwürfen (Umschichtung in Rentenfonds, undurchsichtige Kosten usw.) bei UnionInvestment sagen?

Ja, das stimmt, das ist leider bei allen Geldanlagen so. Versicherungen müssen die Kosten angeben, bei der Geldanlage ist das nicht so. Am Ende der Laufzeit muss dann noch eine Rentenversicherung abgeschlossen werden, wo auch nochmal Kosten auf Sie zukommen. Daher Finger weg vom Riestern in Fonsparplänen!

2.)Sind die Renditechance bei anderen wesentlich besser als bei UnionInvestment?

Die Renditechance bei dem Unioninvestment ist nicht schlecht. Sie sind wegen der noch abzuschließenden Rentenversicherung aber schlecht kalkulierbar.

3.)Welche Anlageform ist besser?
Fondsparplan oder fondsgebundene Rentenversicherung?

Begründung bei 1.: Fondsgebundene Rentenversicherung.

4.)Wie sieht es mit den Kosten bei der Rentenversicherung aus? Kann jemand konkrete Zahlen nennen? Laut Makler fallen nur in den ersten 5 Jahre die meisten Kosten an. Danach nur noch Verwaltungsgebühren (ca. 10-15Euro pro Jahr)

Das kommt ungefähr hin. Obwohl die weiteren Kosten von 10 bis 15 Euro m.E. zu gering angegeben sind. Je nach Einzahldauer und Höhe sind das in den ersten 5 Jahren einige tausend Euro, später deutlich weniger, aber sicher mehr als 1 Euro/Monat!

Bei Banksparplänen ist es deutlich weniger, aber dafür kommt am Ende auch weniger raus. Daher gilt hier die Faustregel: Je jünger man ist, desto besser ist es in eine fondsgebundene Rentenversicherung einzuzahlen. Ist man jenseits der 50 sollte man allerdings Riesterprodukte nehmen, die weniger Kosten haben und z.B. einen Banksparplan wählen.

Dann noch was grundsätzliches: Riester sind grundsätzlich teuer und bringen daher nicht soviel Rendite wie „normale“ Rentenversicherungen. Dafür sind sie aber Hartz IV und pfändungssicher. Aber das Beste: Sie werden steuerlich und durch Zulagen gefördert! Und dadurch sind sie nahezu unschlagbar, was die Altersvorsorge angeht. Es gibt kaum Konstellationen, wo sich ein Riester nicht lohnt. Das darf man in der Bewertung nicht vergessen. Hier ein Beispiel:

Sie sind Mutter mit drei Kindern (alle ab 2008 geboren) und Hausfrau, haben früher aber normal gearbeitet. Dann zahlen Sie 5 €/Monat und bekommen vom Staat 1.054 € vom Staat geschenkt! So eine „Rendite“ bekommen Sie nirgends!

Anderes Beispiel: Sie sind Alleinverdiner und verdienen um die 55.000 €/ Jahr. Sie zahlen dann den Höchstsatz von 162,17 €/Monat ein und erhalten dann vom Staat ebenfalls knapp 1.000 € staatliche Förderung. Auch das ist nicht zu toppen!

Daher dürfen sie bei solchen Fragen nie die gesamte Rendite nach Steuern vergessen, auch nicht in der Auszahlphase. Das hier zu erläutern würde zu weit führen.

Zu Ihrer Frage: Schwer zu sagen, was zu empfehlen ist, dazu müsset ich wissen wie lange Sie noch einzahlen und wieviel und wieviel Sie schon eingezahlt haben. Als dann genauer zu prüfender Daumenzeig würde ich Ihnen einen Riester empfehlen als fondsgebundene Rentenversicherung. Volkswohlbund ist da gar nicht so schlecht. Dann sollten Sie aber nicht mehr wechseln, denn auch wenn das Riesterguthaben beim Wechsel mitgenommen werden kann (Achtung! Das muss der Makler oder Sie beantragen!!!), Sie haben immer neue Abschlusskosten.

So oder so kann man nur dringend zum Abschluss eines Riesters raten. Denn die verorengegangenen Förderungen bekommt man nicht nachträglich geschenkt. Und warum sollte man solche Geschenke ablehnen?

Grüße
Fenris