Verstärkte Bankbemühungen

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo,

wir werden in letzter Zeit ständig mit Kontaktversuchen unserer Hausbanken belästigt, die uns Anlageprodukte anbieten und sagen, du hast doch so viel, aber bloß auf dem läppischen Festgeldkonto, da kannst du ja mit dem und dem Anlagemodell mehr Zinsen kriegen usw.
Das war früher nicht so und macht mir ein bißchen Sorge; früher wollten sie mir nur Versicherungen andrehen.
Die Genossenschaftsbank erhöhte plötzlich die Menge der Anteile, die ein Kunde erwerben darf. Diese Anteile sind ziemlich hoch verzinst. Da geht das Warnlicht an.
Was bitte, Christian, ist da im Busch?

#2

Hi,

„(…) Aber auch viele Bankberater ertragen diese als heuchlerisch empfundene Art der Kommunikation ihrer Arbeitgeber kaum noch. Mitarbeiter der Sparkasse Rhein Neckar Nord bezeichnen den Druck auf Berater und Filialleiter gegenüber dieser Zeitung als nicht mehr hinnehmbar. Neuerdings müssten täglich neben der bisherigen Arbeit zusätzlich fünfzig Kunden angerufen werden, um daraus mindestens vier bis sechs Termine zu generieren. Eine Erfolgskontrolle erfolge täglich. Die Verkaufsziele würden drastisch erhöht. Wer sie nicht erfülle, werde versetzt und bekomme das Gehalt gekürzt. Entscheidungsfreiheit der einzelnen Mitarbeiter gebe es nicht mehr, die Sparkasse sei zu einer Drückerkolonne verkommen. (…)“

http://www.faz.net/aktuell/finanzen/meine-finanzen/s…

Gruss
K (nicht Christian)

#3

Hallo,

wir werden in letzter Zeit ständig mit Kontaktversuchen
unserer Hausbanken belästigt, die uns Anlageprodukte anbieten
und sagen, du hast doch so viel, aber bloß auf dem läppischen
Festgeldkonto, da kannst du ja mit dem und dem Anlagemodell
mehr Zinsen kriegen usw.

Wo ist das Problem, wenn Deine Hausbank Dich auf Anlagealternativen aufmerksam machen möchte. Klar verdienen die, wenn Du einen Abschluss machst.
Aber Banker sind per se nicht unbedingt Verbrecher. Und die Alternativen können durchaus auch für Dich gut sein.

Das war früher nicht so und macht mir ein bißchen Sorge;
früher wollten sie mir nur Versicherungen andrehen.
Die Genossenschaftsbank erhöhte plötzlich die Menge der
Anteile, die ein Kunde erwerben darf. Diese Anteile sind
ziemlich hoch verzinst. Da geht das Warnlicht an.

Wieso?

Was bitte, Christian, ist da im Busch?

Bin nicht Christian antworte aber dennoch.
Wenn jemand nur Festgeldkonten hat und nichts anderes und die Bank spricht ihn nicht an,
würde ich das als ausgesprochene schlechte Beratungsleistung der Bank empfinen.

Roland

#4

Die Gier ist wieder da!
Hallo,

nein, das war falsch ausgedrückt: Die Gier war nie weg!

Es war noch nie das Ziel von Banken, ihren Kunden gute Produkte zur Sicherung der Einlagen zu empfehlen, sondern es ging immer darum, irgendwelchen Schrott gegen entsprechende Provisionen zu verhökern.

Banken leben nun mal davon, irgendwelche Dumme zu finden, die vermeintlich „klugen“ Anlegermodellen folgen sollen.

Zugegeben: Es ist nicht Alles schlecht, was Banker empfehlen, aber in der großen Überzahl sind die Konstrukte entweder stagnierend, leider verlustbringend oder auch illusorisch vernichtend- die große Ausschüttung war und bleibt Illusion!

Es ist dringend an der Zeit, eine knallharte Produkthaftung bei Finanzprodukten einzuführen, wo der „Konstrukteur“ mit allen Konsequenzen für den „Unfall“ seiner Erfindung zur Haftung rangezogen wird.

Leider suggeriert das Bankensystem noch eine Art von Religion, in der die bösen Mächte dem Wahren und Guten entgegenstehen.

Man kann dazu mal Karl Marx oder Friedrich Engels lesen, ohne gleich Kommunist zu werden - die haben das vor langer Zeit schon ganz gut beschrieben, wie widerwärtig und asozial dieses System ist!

Besten Gruß

D.

#5

Hallo Kasi,

da hast Du ein wichtiges Thema angeschnitten. Bankberater stehen sehr stark unter Druck. Zum Teil schreibt man ihnen sogar vor, welche Produkte sie verkaufen sollen. Egal ob es für den jeweiligen Kunden passt oder nicht. Sehr viele Berater haben deshalb gesundheitliche Probleme.

Jede Beratung einer Bank ist in Wirklichkeit ein Verkaufsgespräch. Als ich daran ging, mein kleines Vermögen selbst zu verwalten, kamen fast täglich unerbetene Angebote ins Haus. Als mir das zu viel wurde, habe ich mich mit dem zuständigen Vorstandsmitglied meiner Hausbank verbinden lassen und ihm folgenden Satz gesagt: „Lieber würde ich mir mit einem rostigen Rasiermesser die Eier abschneiden, als eines ihrer Produkte kaufen.“ Jetzt habe ich wenigstens von dieser Seite Ruhe.

Die Fondmanager der Bankprodukte generierten übrigens keine zwei Prozent Rendite im Jahr. Ich habe im ersten Jahr 18,7 Prozent erzielt. Ohne große Transaktionen, Hebelprodukte oder sogar Daytrading. Ich kümmere mich allerdings täglich einige Stunden um mein Geld. Wer das nicht möchte, soll sich einen unabhängigen Finanzberater suchen. Das Geld für diesen ist gut angelegt.

Freundliche Grüße

HJ

#6

Ja, eben. Genau das ist zu beobachten.
Und das war bis vor ca. einem Jahr noch nicht so.
Bis vor drei Jahren war es Mode, in der Bankfiliale einen Aushang anzubringen „Als Schutzmaßnahme gegen Banküberfälle halten wir nur Kleingeld vorrätig. Größere Barabhebungen wollen Sie bitte mehrere Tage vorab anmelden.“ Dann kam die Bankenkrise, diese Aushänge verschwanden plötzlich, und das Volk mußte den Banken ganz viel Geld schenken.
In welchem Maße die Banken seriös oder moralisch handeln, brauchen wir nicht zu diskutieren; anzunehmen ist, daß sich das nicht plötzlich ändern sollte. Was mich etwas beunruhigt, ist allerdings die angesprochene plötzliche Verhaltensänderung der Banken (es sind mehrere Vereins- und Genossenschaftsbanken). Anscheinend geht denen irgendwie die Muffe.

#7

Es ist nicht so, daß man mich in Sachen Vermögensverwaltung an die Hand nehmen müßte. Ich engagiere mich durchaus auf dem Kapitalmarkt, meist relativ kurzfristig und relativ gewinnbringend. Nur ziehe ich es derzeit vor, auf dem Zaun zu sitzen.

#8

da hast Du ein wichtiges Thema angeschnitten. Bankberater
stehen sehr stark unter Druck. Zum Teil schreibt man ihnen
sogar vor, welche Produkte sie verkaufen sollen.

Das ist tendenziell richtig. BMW schreibt seinen Verkäufern auch vor, nur BMW Autos zu verkaufen.

Egal ob es für den jeweiligen Kunden passt oder nicht.

Das trifft für die meisten Banken sicher nicht zu. Es ist für mich aber immer wieder erstaunlich, dass Leute beim Kauf einer Waschmaschine wochenlang Testberichte lesen und Preisvergleichemachen, aber Anlageentscheidungen ohne grosses Nachdenken treffen. Manche Bankveräufer nutzen das schamlos aus!

Sehr viele Berater haben deshalb gesundheitliche Probleme.

Ich habe in diesem Bereich gearbeitet. Die gesundheitlichen Probleme gibt es tatsächlich.
Das sehr viele Berater gesundheitliche Probleme haben, ist übertrieben.

Jede Beratung einer Bank ist in Wirklichkeit ein Verkaufsgespräch.

Absolut richtig. Aber ist das schlimm?

Als ich daran ging, mein kleines Vermögen
selbst zu verwalten, kamen fast täglich unerbetene Angebote
ins Haus. Als mir das zu viel wurde, habe ich mich mit dem
zuständigen Vorstandsmitglied meiner Hausbank verbinden lassen
und ihm folgenden Satz gesagt: „Lieber würde ich mir mit einem
rostigen Rasiermesser die Eier abschneiden, als eines ihrer
Produkte kaufen.“ Jetzt habe ich wenigstens von dieser Seite
Ruhe.

Coole Vorgehensweise:

Die Fondmanager der Bankprodukte generierten übrigens keine
zwei Prozent Rendite im Jahr.

Diese Aussage ist schlicht falsch.

Ich habe im ersten Jahr 18,7 Prozent erzielt. Ohne große Transaktionen, Hebelprodukte oder sogar Daytrading.

Auf das gesamte Portfolio? Und in den Folgejahren? Mit welchen Instrumenten und mit welchem Risikoprofil?

Ich kümmere mich allerdings täglich einige Stunden um mein Geld.

Das ist gut. Und wer die Zeit und die Kenntnisse dazu hat, sich jeden Tag 2 bis 3 Stunden um sein Geld zu kümmern, sollte das auch tun. Schon Rockefeller sagte, es ist besser, sich eine Stunde im Monat mit seinem Geld zu beschäftigen, als einen Monat dafür zu arbeiten.

Wer das nicht möchte, soll sich einen unabhängigen Finanzberater suchen. Das Geld für :diesen ist gut angelegt.

Unabhängige Finanzberater leben viel mehr vom Verkauf als Banker mit Festgehalt.
Bei Honorarberatern mag das anders sein.
Es ist chic, auf Banken und Banker einzuprügeln. Die ganz überwiegende Anzahl der
Anleger ist aber nicht in der Lage, den Markt zu überblicken und die geeigneten Anlageinstrumente auszuwählen da die überwiegende Anzahl dieser Anleger schlicht die Kenntnisse dafür fehlen. Und sie wollen es auch nicht. Ich sehe die Qualität der Anlageberatung in Deutschland durchaus kritisch und ich kenne die Stärken und Schwächen ziemlich genau. Die Beratungsqualität ist hoch und bessser als in vielen anderen Bereichen unseres Wirtschaftslebens.

Beste Grüsse

Roland

#9

Hallo,

nein, das war falsch ausgedrückt: Die Gier war nie weg!

Es war noch nie das Ziel von Banken, ihren Kunden gute
Produkte zur Sicherung der Einlagen zu empfehlen, sondern es
ging immer darum, irgendwelchen Schrott gegen entsprechende
Provisionen zu verhökern.

Banken leben nun mal davon, irgendwelche Dumme zu finden, die
vermeintlich „klugen“ Anlegermodellen folgen sollen.

Zugegeben: Es ist nicht Alles schlecht, was Banker empfehlen,
aber in der großen Überzahl sind die Konstrukte entweder
stagnierend, leider verlustbringend oder auch illusorisch
vernichtend- die große Ausschüttung war und bleibt Illusion!

Das ist schlicht falsch. Solche Stammtischmeinungen sind hier nicht hilfreich.

Es ist dringend an der Zeit, eine knallharte Produkthaftung
bei Finanzprodukten einzuführen, wo der „Konstrukteur“ mit
allen Konsequenzen für den „Unfall“ seiner Erfindung zur
Haftung rangezogen wird.

Das die Haftung der Banken in den letzten Jahren deutlich verschärft wurde hast Du aber schon mitbekommen?

Leider suggeriert das Bankensystem noch eine Art von Religion,
in der die bösen Mächte dem Wahren und Guten entgegenstehen.

Man kann dazu mal Karl Marx oder Friedrich Engels lesen, ohne
gleich Kommunist zu werden - die haben das vor langer Zeit
schon ganz gut beschrieben, wie widerwärtig und asozial
dieses System ist!

Welche Alternativen schlägst Du vor?

Besten Gruß

Roland

1 Like
#10

Hallo,

wir werden in letzter Zeit ständig mit Kontaktversuchen unserer Hausbanken belästigt, die uns Anlageprodukte anbieten und sagen, du hast doch so viel, aber bloß auf dem läppischen Festgeldkonto, da kannst du ja mit dem und dem Anlagemodell mehr Zinsen kriegen usw.

Ist doch nett von denen. Du kannst dann prüfen, ob das entsprechend Deinen Vorlieben tatsächlich besser ist. Wenn nicht, dann nicht. Ich kaufe auch nicht alles, was mir da täglich auf Werbeprospekten im Briefkasten landet. Das war früher auch nicht annähernd soviel wie heute.

Das war früher nicht so und macht mir ein bißchen Sorge; früher wollten sie mir nur Versicherungen andrehen.

Die haben den Leuten auch Sparbücher und anderen Käse angedreht und die Leute haben sich über Goldene Sparbücher und Zuwachssparen gefreut. Die Sparkassen haben sich im Gegenzug über EK-Renditen gefreut, für die ein Ackermann gescholten wurde, als er sie zum Ziel für seine Bank ausrief. Inzwischen haben sich eben auch für die Sparkassen ein wenig die Rahmenbedingungen geändert. Die privaten Banken waren ja ohnehin schon immer gewinnorientiert unterwegs. Auch wenn die Gewinne einer Sparkasse oder Genossenschaftsbank anders verwendet werden, müssen sie naturgemäß erstmal erwirtschaftet werden. Und wenn das nicht mehr so einfach ist wie früher, probiert man es eben anders. So wie in jeder anderen Branche in Deutschland.

Die Genossenschaftsbank erhöhte plötzlich die Menge der

Warum, weil höhere Zinsen höheres Risiko bedeutet? Das ist doch nun nichts Neues, wenn Du selbst regelmäßig auf dem Kapitalmarkt unterwegs bist. Ein Genossenschaftsanteil ist eben keine staatlich garantierte Einlage sondern nicht nur Haftungskapital sondern umfasst auch noch eine Nachschusspflicht. Und wenn die Banken höhere Eigenkapitalquoten erfüllen müssen, dann muss das ja auch irgendwo herkommen. Aktiengesellschaften machen eine Kapitalerhöhung und Genossenschaftsbanken lassen mehr Anteile zeichnen. Eigentlich doch positiv und genau das, was allerorten gefordert wird.
Gegenüber einer Aktie ist so ein Anteil ja auch weniger eine Geldanlage.

Grüße

#11

Hallo,

Die haben den Leuten auch Sparbücher und anderen Käse
angedreht und die Leute haben sich über Goldene Sparbücher und
Zuwachssparen gefreut. Die Sparkassen haben sich im Gegenzug
über EK-Renditen gefreut, für die ein Ackermann gescholten
wurde, als er sie zum Ziel für seine Bank ausrief.

Ackermann wollte 25%, andere Geschäftsbanken begnügten sich je nach Geschäftsmodell und Marktumfeld mit 12-18%. Die Sparkassen erreichten in den letzten Jahren 6-7% nach bzw. 10-11% vor Steuern. Der Ausreißer 2011 erklärt sich durch Sonderfaktoren.

Gruß
C.

#12

Lieber Roland,

eigentlich wollte ich die Bankberater entlasten und nicht beschuldigen. Ich habe einige Jahre im gleichen Büro mit einem ehemaligen Bankberater gearbeitet, der die Postbank verließ, nachdem diese an die Deutsche Bank verkauft wurde. Er hat seinen Wechsel in den „normalen“ Postdienst damit begründet, dass er nicht in der Lage sei, seine langjährigen Kunden zu betrügen.

Jetzt mal zu Deinen Zweifeln an meiner Aussage zur Rendite der von einer Sparkasse ausgesuchten Wertpapiere. Produkte: Papiere von DEKA, LBB, Fides und vor allem Papiere der Landesbank Hessen-Thüringen. Anlagesumme 450k. Der höchste Gewinn (nicht pro Jahr sondern insgesamt!) lag bei 1,9 Prozent. Eines der Papiere war knapp im Minus. Die Liste der Produkte liegt vor mir.

Ich habe am 1. 11. 2012 ein Depot eröffnet. Anlagesumme 202k. Produkte: Index Zertifikat Dax (um dem Gebert-Indikator zu folgen), einzelne Blue Chips (Deutsche Post, Münchner Rück, Allianz); auch im Hinblick auf die Dividende. Dazu wenige spekulative Titel. Pandora (dänische Schmuckfirma), 3D Systems, um zwei erfolgreiche zu nennen.

Den Cashanteil habe ich wegen der höheren Zinsen auf Tagesgeld bei einer niederländischen Bank angelegt. Am 1. 11 2013 stand das Depot bei 238k. Es hätte durchaus mehr sein können, aber einmal hatte ich in einer Konsolidierungsphase Angst und habe alles verkauft. Am ersten Januar erreichte das Depot mit 260k seinen Höchststand. Heute morgen liegen wir nach herben Verlusten in den letzten Wochen bei 230k. Das ist teilweise meiner Dummheit geschuldet. Ich bin im Februar nochmals komplett ausgestiegen. Mathematik war nicht mein Lieblingsfach, aber ich habe mich monatelang intensiv auf die Geldanlage vorbereitet und lerne jeden Tag dazu.

Natürlich verfüge ich nicht über Deine Einblicke und Erfahrungen im Banksektor. Und es lag mir auch fern, eine ganze Berufsgruppe pauschal zu verurteilen. Mit unabhängigen Beratern meinte ich Honorarberater. Ich danke Dir für deine hilfreichen Erläuterungen.

Freundliche Grüße aus einem sonnigen Mainz

Hans-Jürgen

#13

Lieber Hans-Jürgen,

vielen Dank für Deine Erläuterungen. Man findet in Foren selten qualitativ
gute Repliken wie die Deine.
Ich denke, wir sind gedanklich ziemlich beieinander.
Mich haben manche pauschale Aussagen etwas erstaunt. Deswegen meine sicher subjektiven Kommentare.
Deine Strategie ist für mich nachvollziehbar und auch schlüssig.
Ich drücke Dir die Daumen für Deine Kapitalanlagen.

Beste Grüsse aus Stuttgart

Roland

#14

Hallo,

Ackermann wollte 25%, andere Geschäftsbanken begnügten sich je nach Geschäftsmodell und Marktumfeld mit 12-18%.

Man muss eben Ziele haben, die eine Herausforderung sind. Und wenn man der Größte sein will, muss man eben auch die größten Ziele haben ;o)

Die Sparkassen erreichten in den letzten Jahren 6-7% nach bzw. 10-11% vor Steuern. Der Ausreißer 2011 erklärt sich durch Sonderfaktoren.

Den meinte ich auch nicht. Mit früher meinte ich schon ein paar Jahr(zehnt)e vorher. In den 1990er Jahren gab es Sparkassen, die die 25% übertroffen haben und natürlich auch welche, die „nur“ 10-15% geschafft haben. Das war natürlich auch einfach, weil Millionen Omas und Opas ihre „Vermögen“ auf dem Sparbuch für Mickerzinsen liegen hatten, die Sparkassen dieses Geld für wesentlich mehr verleihen konnten und dabei niedrigere Refinanzierungskosten als andere Banken hatten.
Im Moment ist das mit dem Wegfall der Gewährträgerhaftung und der damit notwendig gewordenen höheren Eigenkapitalausstattung etwas schwieriger. Da konnte mit relativ kurzfristig fälligen Einlagen viele langlaufende Kredite zu entsprechenden Zinsen vergeben werden, wovon sich prächtig leben ließ.

Grüße

#15

Hallo,

wir werden in letzter Zeit ständig mit Kontaktversuchen
unserer Hausbanken belästigt, die uns Anlageprodukte anbieten
und sagen, du hast doch so viel, aber bloß auf dem läppischen
Festgeldkonto, da kannst du ja mit dem und dem Anlagemodell
mehr Zinsen kriegen usw.
Das war früher nicht so und macht mir ein bißchen Sorge;

dafür sehe ich keinen Anlaß. Die Kreditinstitute, sofern sie nicht gerade vom zyklischen Investmentbanking leben oder vor allem/nur kurzfristiges Geschäft betreiben, haben derzeit fast alle das gleiche Problem: langlaufende Verbindlichkeiten mit hohen Zinssätzen stehen tendenziell kürzerlaufenden Forderungen mit niedrigen Zinsen gegenüber. Dies betrifft insbesondere die Sparkassen und Genossenschaftsbanken, die nur eingeschränkt Zugang zum (billigeren) Kapitalmarkt haben und ihre Liquiditätsüberschüsse primär niedrig verzinst bei den Landesbanken unterhalten.

Gleichzeitig geht an diesen beiden Institutsgruppen das ertragsstarke und risikoarme Provisionsgeschäft (Wetpapierhandel, Auslandsgeschäft, Beratungsdienstleistungen) weitgehend vorüber.

In Summe heißt das, daß man von Spareinlagen, Sparbriefen und Bundeswertpapieren einerseits und Immobilienfinanzierungen, Konsumentenkrediten und Unternehmensfinanzierungen andererseits zunehmend schlecht leben kann. Gleichzeitig sind die Eigenkapitalanforderungen und der Aufwand für regulatorische Vorgaben deutlich gestiegen.

Je nachdem, wie sehr ein Institut zum Aussitzen neigt, kommen die Kreditinstitute nun nach und nach auf den Gedanken, daß man an den Kosten nicht allzu viel machen kann und demzufolge auf der Ertragsseite etwas machen muß. Neue Kunden zu akquirieren ist gerade für Sparkassen und genossenschaftliche Institute aufgrund der großen Marktdurchdringung und der regionalen Grenzen nicht besonders leicht, so daß man an bestehenden Kunden graben muß.

Die Genossenschaftsbank erhöhte plötzlich die Menge der
Anteile, die ein Kunde erwerben darf. Diese Anteile sind
ziemlich hoch verzinst.

Das ist aus der Not geboren, die Eigenkapitalpositionen aufgrund der geänderten bzw. sich ändernden Eigenkapitalanforderungen zu stärken. Gesellschafter der genossenschaftlichen Institute sind nun einmal die Genossen und damit in aller Regel auch Kunden.

Von einer Verzinsung kann im übrigen auch keine Rede sein. Es handelt sich um Anteile und damit um Eigenkapital, auf das eine jährliche Gewinnbeteiligung gezahlt wird. Sinkt der Gewinn oder kommt es zu einem Verlust, kann die Ausschüttung auch mal auf null sinken und schon ist es vorbei mit der attraktiven Rendite. Es empfiehlt sich im übrigen nicht nur aus diesem Grunde, die Bedingungen genau zu studieren. Bei Genossenschaften gibt es nämlich nicht selten auch Nachschußpflichten.

Gruß
C.