Was ist ein Bausparvertrag?

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hey Community,

ich setzte mich gerade mit dem Thema „Bausparvertrag“ auseinander und ich muss sagen, dass es mir ein wenig schwer fällt alles zu verstehen. Ich hab hier mal eine kleine Auflistung um was es beim Bausparvertrag geht zusammengefasst. Könnt Ihr bitte mal drüber schaune,ob ich alles erfasst habe und ob dies alles auch stimmt?

Wäre echt super!:smile:

Bausparvertrag

-          Kombination aus Kredit und Sparen
-          Spart für einen gewissen Zeitraum
-          Bank kann mit Anlagen verdienen und Geld machen
-          Dadurch kann Bank guten Kredit geben mit besseren Zinsen
-          Da man durch höheres Eigenkapital, durch die Jahre nicht mehr so viel Geld leihen               muss

#2

Vom Prinzig ist es eine Spar/Kreditgemeinschaft. Viele Sparer sparen in einen Topf. Aus diesem Topf bekommen andere Personen (die vorher gespart haben) einen Kredit und zahlen den zurück. Also stimmen die ersten beiden Punkte. Punkt 3  „Bank kann mit Anlagen …“ ist falsch. Eine Bausparkasse verdient nicht mit anderen Anlagen sondern verleiht das Geld der Sparer an die vorherigen Sparer.
Punkt 4: Na ja, es ist immer eine Waage zwischen den Wünschen der Sparer und der Kreditnehmer. Die Sparer wollen möglichst hohe Zinsen und die Kreditnehmer möglichst geringe Zinsen. Die Bausparkassen geben im Normalfall für die Sparer geringere Zinsen und verlangen auch von den Kreditnehmern geringere Zinsen.
Nur leider stimmt das inzwischen nicht mehr. Heutzutage ist ein Kredit bei einer Bank günstiger als bei den meisten Bausparkassen. Der Vorteil für der Sparer und zukünftigen Kreditnehmer liegt also nicht mehr in der Höhe des Zinses sondern in der Festlegung des Zinssatzes. Wenn heute einer einen Bausparvertrag beginnt weiss er welchen Zins er in vielleicht 7 Jahren zahlen muss. Der Bausparvertrag schreibt nicht nur den Guthabenzins sondern auch den Kreditzins und die Kreditrate fest. Ob das dann in 7 Jahren besser oder schlechter als der Marktzins bei Banken ist wird die Zukunft zeigen.
Den Satz „Da man durch höheres Eigenkapital, durch die Jahre nicht mehr so viel Geld leihen muss“ verstehe ich in diesem Zusammenhang nicht. Egal wie ich Eigenkapital ansammle (im Bausparvertrag, unter der Matratze, auf dem Sparbuch, Festgeld oder wie auch immer) ich muss kann immer das Eigenkapital einsetzen und so meine Schulden geringer halten.
Ein Nachteil des Bausparprinzipes ist, dass immer nur soviel Geld verliehen werden kann wie Sparer einzahlen und umgekehrt das möglichst viel von dem Spargeld ausgeliehen werden muss. Und das führt zu einer gewissen Unkalkulierbarkeit. Heute z.B. ist viel Geld im Spartopf. Also gibt es schnell für einen Bausparvertrag einen Kredit. Allerdings sind die jetzt zuteilungsreifen Bausparverträge (also die Bausparverträge die einen Kredit beanspruchen können) mit hohen Kreditzinsen ausgestattet und die meisten potentiellen Kreditnehmer brauchen jetzt noch keinen Kredit oder bekommen den Kredit bei der Bank günstiger. Und es gab in der Vergangenheit Zeiten in denen das Spargeld knapp war. Also Bausparer die vielleicht schon 8,9 Jahre eingezahlt hatten bekamen noch keinen Kredit obwohl sie ja fleissig eingezahlt hatten sondern mussten warten bis genug Spargeld im Topf war um ihnen einen Kredit zu genehmigen. Und so sind Bausparverträge was die Zuteilungsreife (also den Zeitpunkt wann man Kredit bekommen kann) angeht sehr schlecht kalkulierbar.
Der zweite Punkt ist: ein Bausparkredit muss relativ schnell zurück gezahlt werden. Meist innerhalb von 7 bis 12 Jahren. Für einen Bankkredit bekommt man mehr Zeit und damit sind die monatlichen Raten geringer. Die Bausparkassen versuchen das mit einigen Tricks zu verlängern aber dann sind wieder die Zinsen nicht festgeschrieben oder das Ganze wird deutlich teurer als geplant.
Also der Einsatz eines Bausparvertrages für eine künftige Finanzierung sollte genau überlegt und geplant werden.

#3

Hallo Detlef,

Vom Prinzig ist es eine Spar/Kreditgemeinschaft. Viele Sparer
sparen in einen Topf. Aus diesem Topf bekommen andere Personen
(die vorher gespart haben) einen Kredit und zahlen den zurück.

Hier stellt sich mir folgende Frage:
Falls man nach der Ansparphase einen Baukredit haben möchte, wird eine Grundschuldbestellung mit sofortiger Unterwerfung in die Zwangsvollstreckung vom finanzierenden Institut (fI) verlangt?
Wenn ja, schafft das fI Geld aus dem NICHTS per Buchung ( Buchgeld) und dann gehen deine Erklärungen ins Leere, oder
Wenn nein, ist es eine klasse Sache

Grusspeke

#4

Hallo peke,

Bausparverträge bekommt man nur von Bausparkassen. Und diese verteilen wirklich vorrangig Sparguthaben um. Auch wenn die meisten Bausparkassen Töchter der Banken und Sparkassen sind.

Was mich diesmal bei Deiner Definition von Buchgeld überrascht ist, dass es auf die :sofortige Unterwerfung in die Zwangsvollstreckung
ankommt. Weil… auch Bausparverträge werden meist im Grundbuch abgesichtert, wenn auch nachrangig.

Gruß
achim