Meine Meinung dazu.
wenn man die durchschnittliche inflation der vergangenheit zugrundelegt, wird der geldwert in 20-25 jahren nur noch 60 % von heute sein .
ergo, 1700 eur heute = 2800 eur gleiche kaufkraft später. = ca.3600 eur brutto monatl.
In 20 jahren willste dir das zusammensparen ??
Herzlichen glückwunsch !!!
Da spart man sich ja zugrunde…wenn mans überkaupt sparen kann.
Mal gerechnet !!
Private Rentenversicherungen. Gut !
Rendite im moment ca. 4-5%
2800 eur brutto aus rentenversicherungen in ca. 20-25 jahren dafür müßten ca. 700000,- -750000,- eur kapital nötig sein. ( 20 jahre x 2110,- beitrag monatl. = 730000,- )
Vorteile: die versteuerung, und die kennen sich mit renten aus:
ausgezahlte renten unterliegen nur mit 17 – 22 % ( 60-67 jahre ) der versteuerung.
z. Beispiel: 22% versteuerung mit 61 Jahren, =
1000,- rente aus rentenvers. = 220,- unterliegen der persönlichen Steuer,
das heißt: 2800,- rente = 616,- unterliegen der persönlichen Steuer. = faktisch ist keine Steuer zu zahlen, weil man noch freibeträge hat, unterhalb des Eingangssteuersatzes liegt, ect.
ergo= 2800,- eur steuerfrei
Aktienfonds: GUT !
Die rendite liegt erheblich oberhalb von rentenversicherungen.
Die letzten 50 jahre konnte man bei anlage in konservative ( halt keine Themenfonds, nicht eingeschränkte fonds ), globale 100 % aktienfonds ca. 8-9 % machen.
Das wird wahrscheinlich in zukunft ähnlich möglich sein. Nimmt man mal nur eine zukünftige entwicklung von 7,2 % an, verdoppelt sich das angelegte kapital im fonds.
Abgeltungssteuer:
fonds sollten so gewählt werden, das man das geld nicht mehr nach investion umschichten muss.
Rechnet man dann im alter mit entnahmen von 6 % jährlich, hat man laut vergangenheit ( auch bei extremen Kursschwankungen ) für 730000 eur kapital in fonds ca. 3650,- monatl. brutto. Ohne kapitalverzehr !!!
Einen monatl. Auszahlungsplan machen, der aber die jährliche fondsentwicklung beachtet.
Versteuerung: vereinfacht dargestellt.
Es fallen 25 % abgeltungssteuer auf die auszahlungen an. bzw. wenn niedriger der persönliche steuersatz.
d.h. 3650,- ca. 23% steuer = 840,- = 2810,- netto
!!! die rechnung hat allerdings einen fehler !!!
höhere rendite durch Fonds in der ansparphase = mehr kapital im alter.
beispiel oben = würden dann ca. 1,2 millonen eur ( 20 jahren, 2110,-, 8 % ) sein
d.h. ca. 6000,- eur brutto = 4200,- netto
Unterstellen wir eine um 1 % geringere rendite von 7 % sinds immer noch 3775,- netto monatl.
Unterstellen wir eine um 2 % geringere rendite von 6 % sinds immer noch 3450,- netto monatl.
Unterstellen wir dann zusätzl. noch eine geringere jährl. Auszahlung von 5% statt 6% sinds immer noch 2990,- netto monatl.
Interessant , oder ?
Das würde auf das obige beispiel bedeuten:
Man bräuchte kapital von 864000,- eur um ohne kapitalverzehr 2800,- netto monatl. Auszahlen zu können und gesehen auf die werte der vergangenen 50 jahre würde sich das kapital trotz auszahlungen erheblich vermehren.
Mit kapitalverzehr über üppige 37 lebensjahre ( bis 99 ) bräuchte man dann nur 680000,- eur.
Mein Fazit:
Auch bei Rentenvers. werden am aktienmarkt die gewinne gemacht. Vergangene renditeerwartungen ( 6-7 % ) werden in der zukunft nicht erzielt werden können ( 4-5 % ). Nur 2,25 % Zins sind garantiert, dennoch sind rentenvers. durch die steuerliche behandlung im rentenalter und durch das rentenmanagement hochinteressant. Es ist meiner meinung nach die sicherere altersvorsorge. Vorallem sind die rentenbeiträge dann in der rentenphase garantiert.
Aktienfonds geben mehr flexibilität. Sie werden wahrscheinlich eine erheblich höhere rente bringen. Garantien gibt’s allerdings keine. Auszahlungen müssen in der rentenphase den tatsächlichen fondswerten angepasst werden.
Durch meine, m.M. nach, vorsichtige berechnung mit 6% rendite und 5 % auszahlungen p.a. wird man aber wohl auf der sicheren seite stehen und trotzdem mehr rente haben.
Ich spare selber viel in aktienfonds an und habe auch eine rentenversicherung.
Für andere meinungen und kontroverse postings aufgeschlossen, grüße
