Baufinanzierung

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo zusammen
ICh werde bauen. Habe mich zwecks Finanzierung an einen unabhängigen Berater (kleines Unternehmen) gewandt. Die Kommunikation ließ leider immer mal wieder zu wünschen übrig. Aber da unser Bauunternehmer uns die empfolen hatten, haben drüber weg gesehen.
Speziell geht meine Frage zu einem Bankdarlehen, welches ich für den Hausbau brauche. Höhe 155000€. Die Beratung hat mir über diese Summe einen Bausparvertrag angedreht, mir auch als selbstverständlich und zwingend erklärt.
Auf Grund der steigenden Unzufriedenheit, habe ich mich an einen zweiten Berater (große deutsche Online-Bank) gewand. Der sagt, der Bausparvertrag sei reine Abzocke, hat mir ebenfalls ein Konditionenangebot unterbreitet.
Also erste Frage, ist der Bausparvertrag reine Abzocke oder gibts da noch Sinn hinter.
Zweite Frage: Erster Berater hat mich zu einer Bank vermittelt , zweiter zu einer anderen Bank, aber gleiche Hauptunternehmen, nur andere Stadt, aber alles bei mir um den Dreh. Erster Anbieter 0,9 % teuerer bei Zinse als der 2. welcher ja auch gesagt hat, Bausparvertrag ist abzocke. Wie kann das sein?
Die Frage habe ich auch dem 2. Berater gestellt und der meinte, wahrscheinlich zahlt die andere Bank höhere Provisionen an Vermittler, aber sie als groe deutsche online bank, haben nichts von den verschiedenen Provisionen und würden deswegen vielleicht doch eher im Kundeninteresse entscheiden können.
Eure Meinung würde mich sehr interessieren

P.S. Berater A, sagte mir, alles wird erst Spruchreif und in Wege geleitet, wenn Finanzierungszusage habe, auf einmal flattert mir die Bausparurkunde auf ins Haus, darauf angesprochen hieß es, kann nicht sein würde noch bei ihr auf Schreibtisch liegen, kurz danach hieß es „Ups, doch schon vergeschickt, aber nicht so schlimm, kann man noch zurück nehmen“
Kann man das wirklich noch zurücknehmen, weil laut Berater B brauch ich den ja gar nicht, außerdem hat mein Berater gegen die Absprache gehandelt und bei dem besseren Angebot von Berater B, werde ich ja eh nichts über Berater A und seine vermittelte Bank abschließen wollen.

Vielen Dank

#2

Eure Meinung würde mich sehr interessieren

geh zur ingdiba, da gibts momentan 3% bei 15 jahren wenn man 60% finanziert.

da brauch ich keinen beraterfuzzi mehr

gruß inder

#3

Die Bausparverträge sind in der Regel zu teuer, die anbieter dürfen aber laut gesetz einen falschen Zins ausweisen;
so dass sie ihre Kosten besser verstecken können.

Einfach verschiedene Angebote über ein reines Annuitätendarlehen anfordern;
das kann man am Nominalzins bzw sollzins vergleichen.

Dazu können dann noch unterschiedliche Nebenkosten kommen.

Hausbanken vor Ort machen manchmal auch gute Angebote,
wenn man eine gute Bonität besitzt und ein bisschen verhandelt.

Ich habe schon Hausbank Angebote gesehen, die unter denen der online banken lagen.

Am besten nochmal mit einer Excel Tabelle nachrechnen.

KfW Darlehen übrigens bringen auch nichts;
kann man besser drauf verzichten.

#4

Eure Meinung würde mich sehr interessieren

geh zur ingdiba, da gibts momentan 3% bei 15 jahren wenn man
60% finanziert.

hm… ist dies nicht schon als Werbung zu betrachten ?

Allerdings wären mir hier die Konditionen nicht gut genug!

Es gibt bessere.

Annuitätendarlehen bis 80 % des Marktwertes / Herstellungskosten
20 Jahre Zinsfestschreibung 3,05 % / effektiv 3,09 %
Sondertilgung pro Jahr bis 10.000 € möglich

da brauch ich keinen beraterfuzzi mehr

gruß inder

Gruß Merger

#5

Guten Tag,

auch wenn das hier bis jetzt nicht meine frage beantwortet.
Angebot B bei 15 Jahren und 80% 2,9. Bei 10 Jahren 2,6

-)

#6

KfW Darlehen übrigens bringen auch nichts;
kann man besser drauf verzichten.

worum?

gruß inder

#7

Hallo Stephan,

zu A: Eine Baufinanzierung zu 100% über Bausparvertrag ist mindestens „ungünstig“ für Dich, gut nur für den Berater, der Dir Kredit und Bausparvertrag vermittelt.

zu B: Bei einer Onlinebank kannst Du keine wirkliche Beratung erwarten. Dort gibt es Produktverkauf und Du musst selber kompetent genug sein, diese Produkte bewerten zu können.

Meine Empfehlung: Vermutlich ein Annuitätendarlehen mit möglichst gutem Zins. Dieser richtet sich nach Beleihungswert und Deiner Bonität, kann hier also nicht verbindlich vorgeschlagen oder bewertet werden. Sondertilgungsmöglichkeiten sollten gegeben sein. Zusätzlich kann ein kleiner Bausparvertrag oder Riester/Wohnriester sinnvoll sein, evtl. auch eine Versicherung, vielleicht hast Du auch schon eine dazu geeignete, aber das richtet sich alles nach Deiner persönlichen Situation. Und diese muss ein seriöser Finanzierungsberater mit Dir zusammen erfassen. A scheint da nicht dazugehören.

#8

Hey
habe mit meiner Onlinbank ja auch 2 Stunden telefoniert. Ob mir jetzt der Berater gegenüber sitzt oder ich am Telefon habe, sollte ja nicht zu großer unterschied sein. Und beide sind ja als Vermittler Tätig: A ein kleiner 2 Mann Betrieb, B: comdirect und die vermitteln mich
Um die Sache mal zu konkretisieren.
Anbieter A: 3,5 % KSK Köln
Anbieter B: 2,6 % KSK Düren
gleiche Daten/Werte sonst.
Interessant, ich bin aus Düren, Anbieter A ist aus Düren, ich baue in Düren. Trotzdem schickt der mich zum teureren Köln? Ich habe eh noch einen Bausparriesterrister und meine Frau auch, wenn wir da weiter die 4% einzahlen, haben nach 10 Jahren Zinsbindung die auch in Zuteilung und somit günstigen Kredit, das wusste auch anbieter A…

#9

Gehe zum Berater, nicht zum Verkäufer!

ICh werde bauen. Habe mich zwecks Finanzierung an einen
unabhängigen Berater (kleines Unternehmen) gewandt.

Du solltest Dir zuerst den Unterschied zwischen „Berater“ (macht Beratungen gegen Honorar) und „Verkäufer“ (führt Verkaufsgespräche, wird über Provisionen bezahlt) deutlich machen.

Weiterhin könntest Du recherchieren, ob ein Bausparvertrag bei den derzeitigen niedrigen Immobilienzinsen überhaupt irgendeinen Sinn macht.

Es gibt Berater (zum Teil auch mit Ausbildung z.B. als „Zertifizierte Finanzplaner“ einer Fachschule), welche Deine komplette finanzielle Situation aufnehmen, und dann Lösungen vorschlagen, und zum Teil Zugang zu provisionsfreien Angeboten schaffen. Diese Leute rechnen aus, ob der Bausparvertrag für Dich Sinn macht. Das kostet ein Honorar. Ein Beispiel ist die Quirin Bank.

Falls Du Dich verkaufen lassen, stattt beraten lassen möchtest:
Nichts schlechtes habe ich über den Kreditvermittler Dr. Klein gehört. Das ist eine größere Bude mit Vermittlern in vielen Städten.

#10

Hi!

KfW Darlehen übrigens bringen auch nichts;
kann man besser drauf verzichten.

Das „Warum“ würde mich auch interessieren?

Gruß
Falke

#11

Hallo,

Diese Information ist nicht aussagekräftig.
Maßgebend ist immer der Effektivzins.

Gruß Merger

#12

Hallo Falke,

Hi!

KfW Darlehen übrigens bringen auch nichts;
kann man besser drauf verzichten.

Das „Warum“ würde mich auch interessieren?

Dies ist ganz einfach zu erklären.
Manche Vermittler möchten für alle vermittelte Kredite eine Provision erhalten und für kfw-Darlehen gibt es keine.

Gruß
Falke

Gruß Merger

#13

Hallo Erdbeerzunge,

wenn ich über die Überschrift Deiner Antwort nachdenke,
räts Du also allen Kreditsuchenden ab, ihre Finanzierung bei einer Bank zu beantragen.

Finde ich ja schon sehr lustig und natürlich auch sehr aussagekräftig - wenn man sich Deine Visitenkarte anschaut.

Gruß Merger

#14

wenn ich über die Überschrift Deiner Antwort nachdenke,
räts Du also allen Kreditsuchenden ab, ihre Finanzierung bei
einer Bank zu beantragen.

Finde ich ja schon sehr lustig und natürlich auch sehr
aussagekräftig - wenn man sich Deine Visitenkarte anschaut.

Der Unterschied zwischen uns und anderen Banken ist, daß wir wahlweise auch Honorarberatung anbieten, und unsere intern „Honorarconsuln“ genannten Berater eine spezielle Zusatz- Ausbildung haben (meist zertifizierter Finanzplaner).

Bei uns können Kreditinteressenten also beides bekommen- Beratung oder Verkauf.

Speziell beim Fragesteller könnte mindestens eine einmalige Bestandsanalyse und Finanzplanung extremen Sinn machen.

Erdbeerzunge

#15

Was ich immer mag ist wenn jemand von jedem Werbespruch seines Arbeitgebers so überzeugt ist dass er ihn glaubhaft wiedergeben kann.

Vielleicht ein Grund warum ich im Back-Office arbeite - ich kann nämlich nicht (oder nur sehr schlecht) verkaufen woran ich nicht glaube.

Was ich bisher von eurem beschriebenen Modell gelesen habe - und das ist auch der Grund warum ich einen Kunden lieber zu wirklich unabhängigen schicken würde - läuft das bei euch doch so:

1.) Verkaufsmodell: Kunde zahlt einen Zinsatz X deutlich über dem Niveau der Mitbewerber und ist zufrieden

2.) Im eurem Honorarmodell dagegen bezahlt der Kunde, dass die Bank einen Marktvergleich macht und dann anschliessend ein Angebot macht, das mit an der Spitze des Marktumfeldes ist und daher nicht mehr überteuert ist wie in Modell 1.

Der Kunde schliesst in jedem Falle bei euch hab (zumindest fast immer)- so hab ich dich bisher verstanden.
Mitbewerber werden zwar genannt, es wird aber nicht dorthin vermittelt sondern ein einfach annäherndes Angebot aufgelegt.

Demnach bezahlt euch der Kunde also eine Prämie vorab um überhaupt marktgerechte, dem Wettbewerb standhaltende, Konditionen zu erhalten.

Was das mit klassischer Honorarberatung zu tun hat - ausser dass der Kunde was bezahlt was ihr Honorar und durch „Honorarconsuln“ gemacht wird - entzieht sich meiner Kenntnis.

Da das Kreditgeschäft klassisches Kerngeschäft der meisten Banken ist, wird eine echte Honorarberatung in dem Bereich auch schwer möglich sein.

Eines würde mich noch interessieren:
Was macht Ihr mit Kunden die schon mit dem Angebot eines Mitbewerbers mitbringt das deutlich unter eurem normalen Verkaufsmodellsatz liegt?
Schickt ihr den weg oder spart er sich das Honorar um den annähernd gleichen Zinssatz zu erhalten, weil er sonst wieder geht?

Gut… nachdem jeder Kunde der bei euch was hinterfragt sowieso gleich am besten raus geworfen wird könnt ich mir wegschicken vorstellen um den Glauben der Mitarbeiter an das Modell aufrecht zu erhalten.

Gruss HighQ
*sich durchaus bewusst dass bei seinem AG auch vieles kein Gold ist was glänzt*

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#16

wenn ich über die Überschrift Deiner Antwort nachdenke,
räts Du also allen Kreditsuchenden ab, ihre Finanzierung bei
einer Bank zu beantragen.

Finde ich ja schon sehr lustig und natürlich auch sehr
aussagekräftig - wenn man sich Deine Visitenkarte anschaut.

Der Unterschied zwischen uns und anderen Banken ist, daß wir
wahlweise auch Honorarberatung anbieten, und unsere intern
„Honorarconsuln“ genannten Berater eine spezielle Zusatz-
Ausbildung haben (meist zertifizierter Finanzplaner).

Diese Aussage, finde ich ja schon sehr eigenartig.

Wer entscheidet denn, ob ein Kunde eine Beratung gegen Honorar erhält,
oder er an einen Verkäufer gerät, dem die speziellen Kenntnisse über Finanzplanung fehlen.

Und die Höhe des Honorars richtet sich dann nach dem Nachlass den der Kunde bei der Finanzierung erhält ?

Bei uns können Kreditinteressenten also beides bekommen-
Beratung oder Verkauf.

Gehört es nicht zum Service einer guten Bank, dass ein Kunde
eine gute Finanzierungs-Beratung erhält.

Ich kann jedem Finanzierungswilligen nur raten, solch eine Bank zu meiden.

Speziell beim Fragesteller könnte mindestens eine einmalige
Bestandsanalyse und Finanzplanung extremen Sinn machen.

Und dafür muss er dann ein entsprechendes Honorar zahlen ?

Bei fast jedem Darlehensvermittler bekommt er solch eine Bestandsanalyse und Finanzplanung kostenlos.

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#17

Wer entscheidet denn, ob ein Kunde eine Beratung gegen Honorar erhält

Wir bieten Kunden ab einem bestimmten Vermögen Honorarberatung an, oder wenn der Kunde von sich aus auf uns zukommt.

oder er an einen Verkäufer gerät, dem die speziellen
Kenntnisse über Finanzplanung fehlen.

Umfassende Finanzplanung gibt es bei uns nur gegen Honorar.

Und die Höhe des Honorars richtet sich dann nach dem Nachlass
den der Kunde bei der Finanzierung erhält ?

Es gibt Stundensätze.

Gehört es nicht zum Service einer guten Bank, dass ein Kunde
eine gute Finanzierungs-Beratung erhält.

Natürlich, und das bekommt der Kunde bei uns immer.

Ich kann jedem Finanzierungswilligen nur raten, solch eine
Bank zu meiden.

Speziell beim Fragesteller könnte mindestens eine einmalige
Bestandsanalyse und Finanzplanung extremen Sinn machen.

Und dafür muss er dann ein entsprechendes Honorar zahlen ?

Selbstverständlich!

Bei fast jedem Darlehensvermittler bekommt er solch eine
Bestandsanalyse und Finanzplanung kostenlos.

Schön, daß diese „Darlehensvermittler“ kostenlos arbeiten :wink:.

#18

1.) Verkaufsmodell: Kunde zahlt einen Zinsatz X deutlich über
dem Niveau der Mitbewerber und ist zufrieden

Der Kunde erhält einen marktgerechten Zins. Die Butter vom Brot nehmen lassen wir uns nicht :wink:.

2.) Im eurem Honorarmodell dagegen bezahlt der Kunde, dass die
Bank einen Marktvergleich macht und dann anschliessend ein
Angebot macht, das mit an der Spitze des Marktumfeldes ist und
daher nicht mehr überteuert ist wie in Modell 1.

Der Kunde erhält dann Zugang zu provisionsfreien Angeboten, welche oft deutlich besser als die üblichen Internet- Vergleichs- Konditionen sind.

Der Kunde schliesst in jedem Falle bei euch hab (zumindest
fast immer)- so hab ich dich bisher verstanden.
Mitbewerber werden zwar genannt, es wird aber nicht dorthin
vermittelt sondern ein einfach annäherndes Angebot aufgelegt.

Vermittelt wird nicht: Es wird Zugang zu eigenen provisionsfreien Angeboten, und Angeboten der Wettbewerber geschaffen (auch oft provisionsfrei).

Demnach bezahlt euch der Kunde also eine Prämie vorab um
überhaupt marktgerechte, dem Wettbewerb standhaltende,
Konditionen zu erhalten.

Nö.

Was das mit klassischer Honorarberatung zu tun hat - ausser
dass der Kunde was bezahlt was ihr Honorar und durch
„Honorarconsuln“ gemacht wird - entzieht sich meiner
Kenntnis.

Honorarberatung= Beratung gegen Honorar. Was verstehst du daran nicht?

Da das Kreditgeschäft klassisches Kerngeschäft der meisten
Banken ist, wird eine echte Honorarberatung in dem Bereich
auch schwer möglich sein.

Bei uns schon. Im einfachsten Fall zahlt der Kunde z.B. jedes Jahr ein Honorar, und erhält unseren Kredit und unsere Produkte ohne eingerechnete Provision.

Was macht Ihr mit Kunden die schon mit dem Angebot eines
Mitbewerbers mitbringt das deutlich unter eurem normalen
Verkaufsmodellsatz liegt?
Schickt ihr den weg oder spart er sich das Honorar um den
annähernd gleichen Zinssatz zu erhalten, weil er sonst wieder geht?

Wir bieten Standard- Konditionen an, evtl. mit Mini- Rabatt. Irgendwie müssen wir am Kunde verdienen (entweder Honorar oder Provision).

Gut… nachdem jeder Kunde der bei euch was hinterfragt
sowieso gleich am besten raus geworfen wird könnt ich mir
wegschicken vorstellen um den Glauben der Mitarbeiter an das
Modell aufrecht zu erhalten.

Bei uns werden Kunden rausgeworfen, welche NACH Vertragsabschluß rumspinnen, weil sie damit für die Zukunft nicht mehr als verläßliche Vertragspartner in Frage kommen.

Gruss HighQ

Grüße

Erdbeerzunge

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#19

Gut… nachdem jeder Kunde der bei euch was hinterfragt
sowieso gleich am besten raus geworfen wird könnt ich mir
wegschicken vorstellen um den Glauben der Mitarbeiter an das
Modell aufrecht zu erhalten.

:Bei uns werden Kunden rausgeworfen, welche NACH

Vertragsabschluß rumspinnen, weil sie damit für die Zukunft
nicht mehr als verläßliche Vertragspartner in Frage kommen.

wow… das ist aber eine tolle Aussage für Kunden die vielleicht jahrelang ihr sauer verdientes Geld bei solch einer Bank angelegt haben.

Leute über solche Texte sollte man einmal nachdenken.

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#20

Hallo,

im groben wiederholst du also dass ich euer Geschäftsmodell richtig beschrieben habe.
Interessant finde ich den Satz dass der Kunde im Idealfall jedes Jahr das Honorar bezahlt.
Das macht das ganze im Kreditbereich noch viel grotesker.

Im Prinzip ist das doch ne Milchmädchenrechnung mit der der Kunde mit besseren Zinssätzen ruhig gestellt wird obwohl er effektiv das selbe zahlt.

Beim eine die Provision - Verzeihung - Honorar vorab was für die Bank erst mal toll ist, da sie für den Teil des Ertrages noch nicht mal mehr ein Ausfallrisiko hat, während es sich beim „Standardkredit“ via höherem Zinssatz auf die gesamte auf die gesamte Laufzeit verteilt ist.
Ich möchte fast Wetten wenn man sämtlich Abzinsungen und Ertragsrisiken ausrechnet, fährt die Bank mit dem Honorar mehr Ertrag ein.
Ob der Kunde effektiv profitiert - besonders nach dem Satz jedes Jahr honorar - kann ich nicht beurteilen. Irgendwie hab ich innerliche Zweifel.

Du schreibst weiterhin Ihr schafft Zugang zu den Mitbewerber angeboten. Das stimmt nicht. Ihr informiert lediglich darüber.
Für einen Zugang müsste man schon Empfehlungen aussprechen anstatt selber einfach ein vergleichbares Angebot machen. wie du schon schreibst: Vermittelt wird nicht.

So wie im Posting von neulich wo die Comdirekt den Kunden effektiv an die Sparkasse Düren vermittelt hat. - Eben weil sie KEIN eigenes Kreditgeschäft betreibt, ist sie (für mich) da glaubwürdiger wie ihr.

Auch wenn der Lack auf dem Modell wirklich hell glänzt und toll ausschaut, wenn man sich das so einredet und nicht hinterfragt.

Schon auf der Passiv-Seite ist die Honorarberatung oft schon nicht überlegen (sondern nur transparenter), da braucht es schon richtig viel Asche zu verwalten.
Auf der Aktivseite bei gleichzeitigem Betrieb des Geschäftsbereichs aus meiner Sicht - jedenfalls nach eurem Modell - völlig unglaubwürdig.

Und ja… ich hab schon verstanden warum es Honorarberatung dem Wort nach ist.
Der klassische Honorarberater hat jedoch keine eigenen Produkte und bekommt auch keine Vermittlungsprovisionen.

Weiter entfernt davon gehts kaum.

Gruss HighQ

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