Kredit Selbstständigkeit

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Liebe Experten,

ich bin seit etwa einem Jahr nebenberuflich selbstständig. Meine hauptberufliche Tätigkeit halbiert sich ab Januar und die Selbstständigkeit soll sich nun nach und nach zur Vollzeit-Selbstständigkeit ausbauen.
Nun fehlt mir aber ab Januar ja ein großer Teil meines Einkommens zum Lebensunterhalt, den ich mit der Selbstständigkeit noch nicht ersetzen kann. Das diese das noch nicht kann, hat persönliche Gründe, das Konzept ist gut und wird laufen, aber muss sich nun erst aufbauen.
Ich möchte dafür einen Kredit aufnehmen, mit im Idealfall, einer tilgungsfreien Zeit von ein-zwei Jahren , da ich sonst die monatliche Abzahlung in den Kredit einrechnen müsste und ihn das unnötig erhöhen würde. Gibt es einen Kredit, der dies erfüllt und zum Lebensunterhalt genutzt werden darf? Oder muss es dann doch ein Privatkredit sein, der dann keine tilgungsfreie Zeit hat? Oder gibt es auch Privatkredite mit tilgungsfreier Zeit und annehmbarem Zinnssatz? Bei Baukrediten meine ich ist so etwas ja auch möglich…
Achso, es ginge um einen Kredit von ca. 6.000€.

Ich freue mich über eure Hilfe,
liebe Grüße, Cathi

#2

Hallo Cathi!

Nun fehlt mir aber ab Januar ja ein großer Teil meines
Einkommens zum Lebensunterhalt, den ich mit der
Selbstständigkeit noch nicht ersetzen kann. Das diese das noch
nicht kann, hat persönliche Gründe, das Konzept ist gut und
wird laufen, aber muss sich nun erst aufbauen.

Ein Bankmensch wird etwa wie folgt denken: „Was dich bisher kreditwürdig machte, nämlich dein regelmäßiges Einkommen, willst du aufgeben. Die Bank soll ohne Besicherung Verluste finanzieren.“ In diesem Moment macht der Bankmensch den Griff zur Tastenkombination mit dem Textbaustein „…müssen wir Ihnen leider mittelen, ihrem Vorhaben nicht nähertreten zu können…“

Nach deiner Meinung brauchst du 6.000 € und 2 tilgungsfreie Jahre. Ist dir klar, dass während dieser Zeit allein deine Krankenversicherung mehr als 6.000 € kostet?

Für 6.000 € bist du mit deinem Vorhaben bei einer Bank an der falschen Adresse. Überhaupt ist das nichts für Kreditgeber gleich welcher Art. Der Betrag gehört in die Größenordnung, die privat etwa durch Ansparen aufgebracht werden muss/sollte.

Alternative: Erstelle ein Konzept, also einen Geschäftsplan, aus dem sich u. a. die Finanzierung deines Vorhabens ergibt. Mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit brauchst du deutlich mehr als 6.000 €. Ein möglichst niedriger Kredit sollte nicht erstes Ziel sein. Wichtig ist einzig, dass du das Vorhaben zum Laufen bringst, ohne dass dir die finanzielle Puste ausgeht. Wenn du dann auf einen Finanzierungsbedarf von z. B. 20 T€ kommst (ist immer noch fast nichts bis sehr wenig) und neben einem Geschäftsplan über ein paar Euro eigenes Geld verfügst, kommst dein Vorhaben u. U. für ein KfW-Darlehen in Betracht.

Gruß
Wolfgang

#3

Hallo Wolfgang,

vielen lieben Dank für deine Antwort!

Nach deiner Meinung brauchst du 6.000 € und 2 tilgungsfreie
Jahre. Ist dir klar, dass während dieser Zeit allein deine
Krankenversicherung mehr als 6.000 € kostet?

Ich bin weiterhin über meinen Arbeitgeber krankenversichert. Meine Stelle ist ja „nur“ etwas weniger als halbiert. Damit falle ich aber nicht unter „400-Euro-Job“ :wink:
Ich kann gut nachvollziehen, dass solche Gedanken wie deine aufkommen, natürlich ist das so. Ich habe das allerdings schon gut durchdacht.

Für 6.000 € bist du mit deinem Vorhaben bei einer Bank an der
falschen Adresse. Überhaupt ist das nichts für Kreditgeber
gleich welcher Art. Der Betrag gehört in die Größenordnung,
die privat etwa durch Ansparen aufgebracht werden muss/sollte.

Es ist aber nunmal Fakt dass die Situation so ist wie sie ist. Bis Januar anzusparen ist eine gute Idee, jedoch ein etwas kurzer Zeitraum. Ich muss also handeln und einen Kredit finden. Und genau um diese Frage geht es: was ist möglich? Lass es 10.000€ sein, das macht für eine Bank den Kohl auch nicht fett. Für die sind das Peanuts, ich weiß. Aber was ist möglich?

Alternative: Erstelle ein Konzept, also einen Geschäftsplan,
aus dem sich u. a. die Finanzierung deines Vorhabens ergibt.
Mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit brauchst du
deutlich mehr als 6.000 €. Ein möglichst niedriger Kredit
sollte nicht erstes Ziel sein. Wichtig ist einzig, dass du das
Vorhaben zum Laufen bringst, ohne dass dir die finanzielle
Puste ausgeht. Wenn du dann auf einen Finanzierungsbedarf von
z. B. 20 T€ kommst (ist immer noch fast nichts bis sehr wenig)
und neben einem Geschäftsplan über ein paar Euro eigenes Geld
verfügst, kommst dein Vorhaben u. U. für ein KfW-Darlehen in
Betracht.

Aber bekommt man ein KFW-Darlehen für den Lebensunterhalt? Es geht wirklich nur um meine monatlichen privaten Fixkosten. Ich habe keine Anschaffungen oder monatliche Unkosten für die Firma. Versteh mich nicht falsch, ich möchte nicht grundsätzlich ablehnen was du sagst und das klingt auch alles sehr vernünftig. Nur ist meine Situation so wie sie ist und nun muss das Beste gefunden werden.
Hast du trotzdem dazu eine Idee?
Danke nochmal!

Liebe Grüße, Cathi

#4

Hallo,

Aber bekommt man ein KFW-Darlehen für den Lebensunterhalt? Es geht wirklich nur um meine monatlichen privaten Fixkosten. Ich

ich glaube kaum, dass eine Bank das finanziert.

Gruß

Nordlicht

#5

Bonität = 0, Sicherheiten/Bürgschaften notwendig
In Deiner Situation (Aufgabe Deines Angestelltenjobs, Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit mit ungewissem Ausgang) ist Deine persönliche Bonität =0.

Demzufolge muß jemand Drittes für den Kredit bürgen/Sicherheiten bieten:
-Immobilien beleihen
-Familienangehörige bürgen
-Existenzgründer- Darlehen (z.B. von/mit Bürgschaft der KfW)
-Fördermittel (gibt es evtl., wenn Du Dich arbeitslos meldest)

Viel Glück!

Erdbeerzunge

#6

Hallo,

Es ist aber nunmal Fakt dass die Situation so ist wie sie ist.
Bis Januar anzusparen ist eine gute Idee, jedoch ein etwas
kurzer Zeitraum. Ich muss also handeln und einen Kredit
finden. Und genau um diese Frage geht es: was ist möglich?
Lass es 10.000€ sein, das macht für eine Bank den Kohl auch
nicht fett.

jeder Betrag macht den Kohl fett (seltsamerweise sogar oft eher ein kleiner als ein großer). Entscheidend ist, daß Du den Betrag genau bestimmst und daß dieser dann auch ausreicht. Wenn Du nach einem überschaubaren Zeitraum kommst und berichtest, daß der selbstgesteckte Finanzrahmen nicht ausreicht, ist jedes Vertrauen dahin (wenn Du nicht gerade Bauherr der Elbphilharmonie bist).

Aber bekommt man ein KFW-Darlehen für den Lebensunterhalt?

Für diesen Zweck bekommt man weder von der KFW Geld noch von einem anderen Kreditinstitut. Zumindest nicht, wenn man diesen Verwendungszweck angibt.

Firma. Versteh mich nicht falsch, ich möchte nicht
grundsätzlich ablehnen was du sagst und das klingt auch alles
sehr vernünftig. Nur ist meine Situation so wie sie ist und
nun muss das Beste gefunden werden.

Das kann wohl sein, nur solltest Du nicht davon ausgehen, daß sich ein Kreditinstitut an dieser Operation.

Gruß
C.

#7

Bürgschaften???
Liebe Erdbeerzunge,

das interessiert mich jetzt mal OT persönlich, was Du als Expertin zu den Bürgschaften geschrieben hast:

Als ich im Jahr 2000 für eine Immobilie (Eigenkapital 37,5 Prozent) einen Kredit wollte und eine Bürgschaft meiner Eltern hatte, musste ich von Bank zu Bank rennen - nur eine hat akzeptiert (da ich selbstständig bin).

Aktueller Fall: Ich wollte für eine Freundin (20.000 Euro) bürgen (mit ausreichenden Sicherheiten; u.a. die besagte abbezahlte Wohnung) und sprach persönlich mit der Hausbank der besagten Freundin. Mir wurde gesagt, dass sie keine Kredite mehr über Bürgschaften erteilen - und sich die meisten Institute heutzutage nicht mehr darauf einlassen.

Dann scheint das ja wohl nicht zu stimmen?!

Viele Grüße

Kathleen

#8

Liebe Erdbeerzunge,

Aktueller Fall: Ich wollte für eine Freundin (20.000 Euro)
bürgen (mit ausreichenden Sicherheiten; u.a. die besagte
abbezahlte Wohnung) und sprach persönlich mit der Hausbank der
besagten Freundin. Mir wurde gesagt, dass sie keine Kredite
mehr über Bürgschaften erteilen - und sich die meisten
Institute heutzutage nicht mehr darauf einlassen.

Dann scheint das ja wohl nicht zu stimmen?!

Hallo Kathleen,

wir vergeben noch manche Kredite mit Besicherung durch Bürgschaften.
Das macht aber z.B. bei einem Kredit an Privat mit Bürgschaft durch die Eltern oft keinen Sinn, weil bei fehlender Bonität der Tochter gleich die Eltern den Kredit aufnehmen, und an die Tochter weiterverleihen könnten. In beiden Konstellationen sind die Eltern voll mit in der Haftung gegenüber der Bank!

Etwas anderes ist es, wenn z.B. bei einem Existenzgründer die KfW für 80% eines ausgeteilten Existenzgründer- Kredites bürgt, und der Gründer das Geld woanders absolut nicht auftreiben könnte. Dann müssen wir schauen, daß wir die restlichen 20% noch besichern können, und zahlen dann aus.

Im Fall Deiner Freundin kannst Du also selber Kredit aufnehmen, und an die Freundin weiterreichen. Du haftest in beiden Varianten, wenn die Freundin nicht zahlt.
Abgesehen davon rate ich von der Bürgschaft/ Kreditvergabe unter Freundinnen meist ab: Zum einen, weil unsere Bank lieber Kredit vergeben möchte, und zum anderen, weil der Kredit die Freundschaft zerstören kann. Besser wäre es, wenn Deine Freundin bei auxmoney oder smava Geld leiht.

Viele Größe

Erdbeerzunge

Viele Grüße

Kathleen

#9

Hallo,

Aktueller Fall: Ich wollte für eine Freundin (20.000 Euro)
bürgen (mit ausreichenden Sicherheiten; u.a. die besagte
abbezahlte Wohnung) und sprach persönlich mit der Hausbank der
besagten Freundin. Mir wurde gesagt, dass sie keine Kredite
mehr über Bürgschaften erteilen - und sich die meisten
Institute heutzutage nicht mehr darauf einlassen.

das würde ich so pauschal nicht unterschreiben. Das Problem bei einer Bürgschaft ist, daß sie den technischen Ausfall des Kredites nicht verhindert, sondern nur die finanziellen Verluste reduziert/verhindert, um das mal vereinfacht zu formulieren.

Das macht eine Bürgschaft (oder generell die Vergabe eines Kredites allein aufgrund der Sicherheiten) tendenziell uninteressanter. Das heißt aber nicht, daß das generell und flächendeckend so gehandhabt wird.

Ganz generell gilt bei Bürgschaften, daß man die Werthaltigkeit nicht abschätzen kann (nur, weil der Bürge heute über ein hinreichendes Vermögen verfügt, hat er nicht zum Zeitpunkt des Ausfalls genauso viel oder gar mehr Vermögen) und das Eintreiben des Geldes mit erhöhtem Aufwand verbunden ist.

Grüße
C.

#10

Hallo Cathi,

es gibt sogenannte Rahmenkredite…

Du beantragst einen Kredit mit einer Obergrenze mit X €. Bis dahin kannst du ohne Rücksprache der Bank frei verfügen.
Zinsen fallen nur für die abgerufenen Beträge an. Rückzahlung ist völlig flexibel. Kreditlaufzeit unbegrenzt.

Nachteil ist der Kredit hat einen variablen Sollzins. Sollte wirklich nur als „eiserne Reserve“ beansprucht werden.
Besser ist jetzt Geld auf die Seite zu legen und seine jetzigen Ausgaben überprüfen welche man schon mal streichen bzw. senken könnte.

Da du momentan noch voll im Arbeitnehmerverhältnis bist kannst du den beantrage ohne irgendwelche Sicherheiten oder Bürgschaften. Die Höhe des Rahmens richtet sich nach deiner momentanen Bonität.

Viel Glück bei deiner Selbständigkeit
LampEh

#11

Hallo exc,

Aber bekommt man ein KFW-Darlehen für den Lebensunterhalt?

Für diesen Zweck bekommt man weder von der KFW Geld noch von
einem anderen Kreditinstitut. Zumindest nicht, wenn man diesen
Verwendungszweck angibt.

Und was könnte ich da angeben? Man muss doch die Ausgaben nachweisen, oder? Wenn ich nun z.B. Betriebsausgaben angebe, müsste ich dann ja auch Belege haben…

Liebe Grüße, Cathi

#12

Hallo LampEh,

lieben Dank für den guten Beitrag!
Das wäre insofern eine gute Idee, da es gut sein kann, dass ich den Kredit schon nach kurzer Zeit nicht mehr benötige. Wie ist das denn, wenn ich z.B. nur 2000 € von der ehemals beantragten Summe von 6.000 € in Anspruch genommen habe und diese zurückgezahlt habe. Kann ich den Rest des Kredites dann kündigen, löschen oder wie auch immer das heißt?

Lieben Gruß, Cathi

#13

Hallo nochmal,

Hallo LampEh,

lieben Dank für den guten Beitrag!

Gern geschehen.

Das wäre insofern eine gute Idee, da es gut sein kann, dass
ich den Kredit schon nach kurzer Zeit nicht mehr benötige. Wie
ist das denn, wenn ich z.B. nur 2000 € von der ehemals
beantragten Summe von 6.000 € in Anspruch genommen habe und
diese zurückgezahlt habe. Kann ich den Rest des Kredites dann
kündigen, löschen oder wie auch immer das heißt?

Du könntest die 2.000 € jederzeit abbezahlen ganz oder nur teilweise.
Man kann den Rahmenvertrag komplett kündigen/löschen, verlierst leider dann die „eiserne Reserve“. Wenn du den Rahmenvertrag nicht nutzt zahlst du keine Extragebühren, Zinsen o. ä.
Daher ist das ideal um kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken.
Da du die Selbständigkeit anstrebst wäre es unklug den Rahmenvertrag zu löschen, da du als „Starter“ leider schwierig bis gar nicht einen Kredit bekommst.

Lieben Gruß, Cathi

Gruß
LampEh

#14

Hallo,

Aber bekommt man ein KFW-Darlehen für den Lebensunterhalt?

Für diesen Zweck bekommt man weder von der KFW Geld noch von
einem anderen Kreditinstitut. Zumindest nicht, wenn man diesen
Verwendungszweck angibt.

Und was könnte ich da angeben?

in die Richtung solltest Du gar nicht erst weiterdenken. Bekommt jemand spitz, daß Du das Geld für einen anderen als den angegebenen Zweck verwendet hast, dann gibt es jede Menge Ärger inkl. Kreditkündigung aus wichtigem Grunde.

Und ja: es kann passieren, daß mal jemand nachprüft, wo denn das Geld geblieben ist, auch wenn das nicht in einer Belegprüfung endet.

Gruß
C.

#15

Hallo,

Und was könnte ich da angeben?

in die Richtung solltest Du gar nicht erst weiterdenken.
Bekommt jemand spitz, daß Du das Geld für einen anderen als
den angegebenen Zweck verwendet hast, dann gibt es jede Menge
Ärger inkl. Kreditkündigung aus wichtigem Grunde.

Und ja: es kann passieren, daß mal jemand nachprüft, wo denn
das Geld geblieben ist, auch wenn das nicht in einer
Belegprüfung endet.

Eben. So denke ich auch. Also kommt das nicht in Frage.

Lieber Gruß, Cathi

#16

Hallo,

lieben Dank für den guten Beitrag!

ich kann nur davon abraten, heute (d.h. mit festem Einkommen) einen Kredit aufzunehmen und den Kreditgeber in dem Glauben zu lassen, an den wirtschaftlichen Verhältnissen werde sich nichts ändern bzw. habe sich nichts geändert. Der damit einhergehende Vertrauensverlust führt schnell zur Kündigung des Kredites aus wichtigem Grunde.

In Deinem speziellen Fall sehe ich sogar den Tatbestand des Kreditbetruges erfüllt:
http://www.gesetze-im-internet.de/stgb/__265b.html

Im übrigen wird auch hier der Kreditgeber fragen, wofür die Kohle denn sein soll. Bei Lüge bzw. dem Ertappen bei einer solchen: siehe oben.

Gruß
C.

#17

Hallo exc,

ich habe auch nicht vor jemanden anzulügen. Ich bin bisher auch immer ehrlich durchs Leben gekommen. Das sind doch alles erstmal Ideensammlungen, wie man es machen könnte. Mittlerweile hat sich die monatliche Summe schon auf 200€ reduziert. Und da ist die Selbstständigleit noch gar nicht bei berücksichtigt. Ich bin guten Mutes, dass ich damit mehr als 200€ im Monat verdiene. Und der Kredit wäre dann für Engpässe und dafür ist er ja auch gedacht. Ein Dispo ja auch. Da meckert auch keiner wenn man ihn für Essen etc. beansprucht. Ich muss mich einfach informieren, was die Bank sagt.

Liebe Grüße, Cathi

#18

Guten morgen,

ich habe auch nicht vor jemanden anzulügen. Ich bin bisher
auch immer ehrlich durchs Leben gekommen.

das ist auch der richtige Ansatz. Ich hatte auch nicht vor, Dir zu unterstellen, Du würdest ein Kreditinstitut vorsätzlich belügen wollen, um Dir einen Vorteil zu verschaffen. Ich wollte nur darauf hinweisen, daß es eben nicht nur Geld ist, das in einen Topf kommt und bei dem es dem Kreditgeber egal ist, wie es denn verwendet wird (was leider heute eine recht weitverbreitete Meinung ist).

Gerade bei gewerblichen Krediten wird genauer hingesehen und sich vor Vergabe auch ein paar Gedanken gemacht. Am liebsten fianziert man etwas, das für das Unternehmen in Zukunft einen erhöhten Nutzen erbringt (bspw. Maschinen) oder - wenn es sein muß - auch Betriebsmittel (Umlaufvermögen). Was gar nicht gerne finanziert wird, sind Verluste und um nichts anderes geht es letzten Endes bei Dir.

und dafür ist er ja auch gedacht. Ein Dispo ja auch. Da
meckert auch keiner wenn man ihn für Essen etc. beansprucht.

Unter anderem deswegen ist der auch so teuer.

Ich muss mich einfach informieren, was die Bank sagt.

Ja, vielleicht haben die dort ja auch noch Ideen.

Gruß
C.

#19

Hallo exc,

bevor man dem Fragesteller, dem „Experten“ oder sonst wem irgendetwas unterstellt sollte man sich die Zeit nehmen und die ganzen Beiträge durchlesen.
Wie im richtigem Leben macht man schnell falsche bzw. nicht passende Aussagen zu einem Thema, wenn man sich in einer Unterhaltung „einklinkt“

Würde es sehr begrüßen wenn du es in der Zukunft beherzigst.

LampEh

#20

bevor man dem Fragesteller, dem „Experten“ oder sonst wem
irgendetwas unterstellt sollte man sich die Zeit nehmen und
die ganzen Beiträge durchlesen.

Habe ich. Er endet mit dem Absatz:
Da du momentan noch voll im Arbeitnehmerverhältnis bist kannst du den beantrage ohne irgendwelche Sicherheiten oder Bürgschaften. Die Höhe des Rahmens richtet sich nach deiner momentanen Bonität.

Wenn Du damit etwas anderes ausdrücken willst als ich verstanden habe, kannst Du mir das gerne erklären.

Wie im richtigem Leben macht man schnell falsche bzw. nicht
passende Aussagen zu einem Thema, wenn man sich in einer
Unterhaltung „einklinkt“

Da Du neulich vom Recht, Dich irgendwo einzuklinken, neulich ausgiebig Gebrauch gemacht hast, werte ich den Absatz einfach mal als humorvolle Bemerkung, die der Stimmungsauflockerung dienen sollte.