Vorbereitung auf Baufinanzierung

Geld & Sparen Geldanlage
#1

Hallo liebe Experten.

Wir haben vor Ende 2014 oder Anfang 2015 in Bayern ein Haus zu bauen und würden gerne wissen, wie wir uns auf die Finanzierung vorbereiten können.

Eigenkapital

Wir haben momentan 12.000 Euro in einem Bausparer der mit 4% verzinst wird. Das Geld könnten wir jederzeit entnehmen. Aufgrund des hohen Guthabenszins ist natürlich ein Kredit über diesen Sparer nicht sinnvoll.
Ansonsten haben wir noch stand heute ca. 20.000 Euro Sicherheit in Form von Lebensversicherungen

Grundstück

Das Grundstück was wir kaufen möchten wird ca. 500 m² umfassen und wird ca. 180 Euro / m² erschlossen kosten

Haus

Das Haus wird ca. 180.000 Euro kosten. Das Haus soll so angepasst werden, dass auch KFW Kredite möglich sind.

Und nun stehen wir vor der Frage, was machen? Aktuell haben wir sehr günstige Zinsen und diese sollte man sich natürlich sichern. Wir wären in der Lage noch monatlich 250 Euro zu sparen bis es mit dem Hausbau losgeht. Aber was machen wir damit? Macht es Sinn noch einen Bausparer abzuschließen um sich die Zinsen zu sichern? Wenn ja, eher ein 200.000 Euro Bausparer mit dem dann sagen wir nach 10 Jahren ein Bankkredit für das Haus abgelöst wird oder doch nur einen realistischen 20.000 Euro Sparer?

Wir könnte so eine Hausfinanzierung aussehen?

Wir suchen schon seit längerem eine Möglichkeit uns mal UNABHÄNGIG beraten zu lassen allerdings gestaltet sich das sehr schwierig da die echten Experten sich auf einen kleinen Kreis an Finanzierern beschränkt hat.

Vielen Dank im Voraus für eure Hilfe

Gruß
Patrick

#2

ich habs so gemacht:

kassensturz, wieviel kredit ich brauche

angebot der hausbank machen lassen

angebote im netzt geprüft, aber nicht bis zum letzten anbieter

bin dann bei der ing-diba hängen geblieben - kfw wurde dort mit abgewickelt

tilgung moderat gehalten, damit ich mir nicht die liquidität abgrabe und möglichkeiten der sondertilgungen offen gelassen - damit entscheide ich selbst, weiviel ich tilge am ende des jahres

das wars eigentlich

lass dir nicht diesen kram mit bausparer und gleichzeitigem tilgungsfreiem darlehen aufschwätzen. da zahlst du nur zinsen auf dein eigenes geld…

gruß inder

#3

Also meinst du, dass wir in 2014 dann einfach eine klassische Bankenfinanzierung angehen sollten?

Ich dachte eben nur, dass ich mir die günstigen Zinsen ja so sichern könnte.

Wie gehe ich dann die Anfragen an, ohne von jeder Bank einen Schufa Eintrag zu erhalten? Das würde doch nur über einen Vermittler gehen oder?
So allgemeine Anfragen bringen mir ja nichts da sich der Zins mit der tatsächlichen Bonität ja anpasst. deshalb brauche ich ja dann konkrete und verbindliche Angebote.

Ich will mich so gut wie es geht schon im Vorfeld erkundigen denn bei so einer Sache kann man ja unheimlich viele Fehler machen. Haben einige Bekannten von mir leider schon erleben müssen.

#4

Ich dachte eben nur, dass ich mir die günstigen Zinsen ja so sichern könnte.

Das wird jetzt noch nicht gehen, da kein Sicherungsobjekt vorhanden ist. Oder gibt es schuldenfreie Immobilien in der Familie ?

Wie gehe ich dann die Anfragen an, ohne von jeder Bank einenSchufa Eintrag zu erhalten?

Das ist kein Thema. Für eine angebotsnafrage wird kein Eintrag vorgenommen. Erst dann, wenn man einen Darlehensantrag stellt.

Ich will mich so gut wie es geht schon im Vorfeld erkundigen
denn bei so einer Sache kann man ja unheimlich viele Fehler
machen. Haben einige Bekannten von mir leider schon erleben
müssen.

Umso wichtiger ist es einen vertrauenswürdigen Vermittler zu finden.

#5

Und genau da hakt es. Einen vertrauenswürdigen UND Unabhängigen Vermittler zu finden. Vertrauenswürdig hätte ich direkt ein paar an der Hand. Aber sie verkaufen alle natürlich gerne ihr eigenes Produkt.

Ich habe keine Ahnung wo ich suchen soll um eine unabhängige Beratung zu finden.

In der Familie haben wir kein Grund. Ich dachte mir auch nur, dass ich die Zinsen über einen Bausparer sichern könnte da diese ja im Vornhinein schon fest stehen. Allerdings bekomme ich den so schnell nicht zuteilungsfähig weshalb ein Tilgungsfreies Darlehen am Anfang steht das dann später abgelöst wird. Dies hat mir Inder oben aber schon abgeraten.

Wenn ich doch nur einen Vermittler finden würde…

#6

Lasst es bleiben!

Wir haben momentan 12.000 Euro in einem Bausparer der mit 4%
verzinst wird. Das Geld könnten wir jederzeit entnehmen.
Aufgrund des hohen Guthabenszins ist natürlich ein Kredit über
diesen Sparer nicht sinnvoll.

Das ist noch die Frage.

Ansonsten haben wir noch stand heute ca. 20.000 Euro
Sicherheit in Form von Lebensversicherungen

Die könnt Ihr beleihen. Kostet Zinsen! Oder verkaufen, kostet Abschlag!

Und nun stehen wir vor der Frage, was machen? Aktuell haben
wir sehr günstige Zinsen und diese sollte man sich natürlich
sichern. Wir wären in der Lage noch monatlich 250 Euro zu
sparen bis es mit dem Hausbau losgeht.

Und Ihr konntet bisher nur 10% Eigenkapital ansparen. Dann hat das ganze Vorhaben keinen Sinn. Natürlich spart ihr nach dem Hauskauf die Miete, aber weil das Haus in fast keinem Fall monatlich billiger als eine Mietwohnung wird (und damit monatlich höhere Gesamtkosten als als Mieter anfallen) steht Euer Projekt auf tönernen Füßen. Da braucht nur mal was dazuwischenzukommen (arbeitslos, Schwangerschaft), und futsch ist das Haus.

Macht es Sinn noch einen Bausparer abzuschließen um sich die Zinsen zu sichern?

NEIN!

Wir könnte so eine Hausfinanzierung aussehen?

Indem ihr einfach einen klassischen Baukredit aufnehmt?

Wir suchen schon seit längerem eine Möglichkeit uns mal
UNABHÄNGIG beraten zu lassen

Jeder Honorarberater macht das.

allerdings gestaltet sich das sehr schwierig

Weil Ihr für Beratung nichts zahlen möchtet?

da die echten Experten sich auf einen kleinen Kreis an Finanzierern beschränkt hat.

Nö.

Vielen Dank im Voraus für eure Hilfe

Gruß
Patrick

Grüße

Erdbeerzunge

#7

Hallo,
90 tsd das Grundstueck, 180 tsd das Haus, 10 Prozent Nebenkosten macht 300 tsd Kosten. Wenn nichts teurer wird.
Mit 30tsd zum Teil festgelegtem Vermoegen knapp, wie Erdbeerzunge richtig erkannt hat.
Noch 30tsd nachsparen?
Kleiner bauen? Muskelhypothek?
Aelter fertig kaufen?
Das wird ein Finanzierungsberater kaum ausrechnen koennen.
Trotzdem hingehen.
Das Ziel ist uebrigens nicht, wie komme ich zu dem Kredit,
sondern wieviel zahle ich und kann ich zahlen in den naechsten 20 oder 30 Jahren,
das ist ein Zeitraum, da werden Kinder geboren und ziehen wieder aus.
Gruss Helmut

#8

Noch 30tsd nachsparen?

Das geht leider nicht: Es können monatlich wie geschrieben nur 250€ (also pro Jahr 3000€) nachgespart werden.

Das ganze Projekt ist „mit der heißen Nadel gestrickt“.

Gruss Helmut

Grüße

Erdbeerzunge

#9

Und genau da hakt es. Einen vertrauenswürdigen UND
Unabhängigen Vermittler zu finden. Vertrauenswürdig hätte ich
direkt ein paar an der Hand. Aber sie verkaufen alle natürlich
gerne ihr eigenes Produkt.

du musst dir selbst ein bild machen. genug zeit ist doch noch. arbeite dich in die materie ein. die ganzen banktypen haben immer nur ihre provisionen im hinterkopf. du musst dir selbst die angebote anschauen und dann entscheiden. mach ein ganz normales annuitätendarlehen ohne irgendwelchen pillepalle nebenher.

Ich habe keine Ahnung wo ich suchen soll um eine unabhängige
Beratung zu finden.

kannst du dir schenken, wenn du dich selbst schlau machst. ist alles keine höhere mathematik.

In der Familie haben wir kein Grund. Ich dachte mir auch nur,
dass ich die Zinsen über einen Bausparer sichern könnte da
diese ja im Vornhinein schon fest stehen.

vergiss den bausparkrempel. das ist ganz witzig in der ansparphase und wenn du einen guten darlehenszins gesichert hast.

Allerdings bekomme
ich den so schnell nicht zuteilungsfähig weshalb ein
Tilgungsfreies Darlehen am Anfang steht das dann später
abgelöst wird. Dies hat mir Inder oben aber schon abgeraten.

die zinsen sind im keller. so wie es aussieht, bewegt sich da momentan auch nicht viel.

mach dich locker, hol dir vergleiche und löchere die berater. lass dir die gesamte zinsbelastung über die laufzeit ausrechnen und die gebühren und dann vergleiche.

schließe am besten möglichst langfrsitig ab. evtl. sogar 25 oder 30 jahre, dann kann dir die zukünftige zinsentwicklung weit hinten vorbei gehen…

gruß inder

#10

80% der Probleme kommen durch diese Bausparverträge.

Insofern wäre das schon mal eine starke Vereinfachung des Problems,
man würde ein einfaches Annuitätendarlehen nehmen.

#11

Nachfrage
Hallo auch,

wie sieht euer monatliches Nettoeinkommen aus?
Wie hoch ist die derzeitige Miete?

Gruß Angus

#12

Derzeit haben wir ein Nettoeinkommen von EUR 3.500 zzgl. 1x Kindergeld. Unsere Kaltmiete beträgt 650 Euro. Wir haben vor den Kredit mit 1.000 Euro monatlich zu tilgen.

Grüße
Patrick

#13

VIELEN DANK
Vielen Dank für die vielen Antworten.

Da mir von allen der Bausparer abgeraten wurde, lasse ich das jetzt auch. Ich glaube auch nicht, dass sich der Zinssatz in den nächsten 1,5 Jahren um 1% nach oben schraubt.

Was mir also jetzt bleibt ist einfach unsere (ich hatte mich vertan mit 250 Euro) 350 Euro nun monatlich in den bestehenden, mit 4% verzinsten Sparer einbezahlen um das Barkapital aufzustocken. Wir werden wohl auch versuchen 400,- Euro oder gar 450,- Euro weg zu packen um die finanziellen Grenzen auszutesten. Ist ja schließlich auch wichtig zu wissen.

-Zur Anmerkung, dass wir bisher „nur“ 10% Eigenkapital ansparen konnten:
Wir hatten eigentlich vor erst im Alter eine Eigentumswohnung zu kaufen und uns nun relativ kurzfristig doch für den Hausbau entschieden.

Unser „Wunschhaus“ stellen wir am besten ja schon nächstes Jahr auf dem Computer fertig damit man mit konkreten Zahlen und Fakten zur Bank gehen kann.

Dann wünsche ich euch schon mal ein Frohes Fest und ein gesundes Jahr 2013.

Grüße
Patrick

#14

Nochmal: Lasst es bleiben!

Derzeit haben wir ein Nettoeinkommen von EUR 3.500 zzgl. 1x
Kindergeld. Unsere Kaltmiete beträgt 650 Euro. Wir haben vor
den Kredit mit 1.000 Euro monatlich zu tilgen.

Ihr könnt derzeit wie gepostet monatlich 350€ sparen.
Wenn Ihr später 1000€ für das Haus tilgt, entspricht das der bisherigen Kaltmiete + der derzeitigen maximalen Sparrate.

Damit reitet Ihr mit fast 100% Sicherheit in die Pleite , weil z.B. die Nebenkosten im Haus dramatisch höher als in einer Wohnung sind (und Reparaturen dazukommen), und Ihr für diese Erhöhung kein Geld übrig habt.

Wir würden das Projekt in keinem Fall finanzieren.

Und: Bei Eurem Einkommen (3000€ netto nach Abzug von Kindergeld und Kaltmiete) müßtet Ihr monatlich mindestens 1000€ sparen können, um Euch ein Haus leisten zu können.

Grüße
Patrick

Grüße

Erdbeerzunge

#15

Klingt nicht gut. Aber ein letztes Mal versuche ich es noch :wink:

Einkommen gesamt im Haushalt 3.500 Euro zzgl. Kindergeld = 3684 Euro

Abzüglich Kaltmiete bleiben 3.000 Euro zum leben. KFZ inkl. Diesel zahlen wir nicht da es über meine Firma (ich weiß, dass ist noch ein kleiner Knackpunkt aber stellt aufgrund diverser Sachen nur ein minimales Problem dar) läuft.

Das Haus soll im KFW Effiziens Standard (55 oder 40 steht zur Debatte) gebaut werden weshalb ich trotz Einfamielienhaus von gleichbleibenden NK ausgehe (nicht korrekt?)

Wenn es dann wirklich soweit ist, soll unser Barkapital ca. 30.000 Euro betragen. Sicherheiten in Form von LV ca. 20.000 und eine private Bürgschaft oder Barzuschuss (Schwiegervater) über ca. 20.000 Euro.

Macht in Summe:

300.000 Euro Kosten nominal
ca. 20.000 Euro Eigenleistungen
250.000 Kredit (davon 40.000 Euro besichert)

Dann haben wir noch ca. 15.000 Euro die wir hier nicht einbringen würden da ich im Falle einer Arbeitslosigkeit keine Leistungen erhalten würde.

Ist diese Rechnung wirklich so unmöglich?

Wenn ja, wäre ich dir dankbar für Ratschläge wie hoch unser Eigenkapital oder Nettoeinkommen mindestens sein müsste damit die Rechnung aufgeht?

#16

Ist diese Rechnung wirklich so unmöglich?

das klappt. lass dich von dem geschwafel nicht von dem vorhaben abbringen. wenn ich schon solch einen unsinn lese, dass die nebenkosten bei einem NEUBAU drastisch höher sind als die umlagen einer wohnung, dann rollen sich mir die fussnägel hoch.

bei mir war es nämlich genau andersrum.

und mit reparaturen und instandhaltung bei einem neubau zu kommen ist genauso unsinnig und unbegründet.

und auch, dass du einen puffer einbaust für den fall der arbeitslosigkeit zeigt, dass du genau weisst, was du machst.

Wenn ja, wäre ich dir dankbar für Ratschläge wie hoch unser
Eigenkapital oder Nettoeinkommen mindestens sein müsste damit
die Rechnung aufgeht?

würde mich auch mal interessieren?

p.s. jede „normale“ bank wird dir dein vorhaben gerne mit kusshand finanzieren, denn deine zahlen passen…

gruß inder

#17

lass dich von dem geschwafel nicht von dem vorhaben abbringen. wenn ich schon solch einen unsinn lese, dass die nebenkosten bei einem NEUBAU drastisch höher sind

Hallo: Es geht hier um ein Grundstück mit neuem Haus (mit z.B. 140m2 Wohnfläche), welches mit einer Mietwohnung (mit z.B. 80m2 Wohnfläche) verglichen wird.
Das Haus selber wird evtl. pro m2 Wohnfläche weniger Heizkosten haben (wobei auch die Heizkosten einer links/rechts/oben/unten von Nachbarn eingeschlossenen Mietwohnung seeeehr gering sein können).

Aber selbst dann sind die absoluten Heizkosten auf Grund der größeren Fläche sehr oft höher.

Andere Kosten steigen garantiert, z.B.:
-Grundsteuer
-Wartungskosten, Reparaturkosten
-wahrscheinlich auch Stromkosten
-Anteilige Kosten an Straßen/Fußwegreinigung, Winterdienst, Gartenpflege (sofern das nicht der Hauseigentümer auf Kosten seiner Freizeit macht).

Wenn ja, wäre ich dir dankbar für Ratschläge wie hoch unser
Eigenkapital oder Nettoeinkommen mindestens sein müsste damit
die Rechnung aufgeht?

würde mich auch mal interessieren?

Einen festen Wert gibt es da nicht. Aber 25% wären nicht schlecht.

p.s. jede „normale“ bank wird dir dein vorhaben gerne mit
kusshand finanzieren, denn deine zahlen passen…

Nochmal: Nein. Problematisch ist wie schon geschrieben, daß von den 3000€ netto nach Kindergeld und Kaltmiete gerade mal 350€ zurückgelegt werden können (und mit Anstrengungen 450€). Und dass, obwohl scheinbar der PKW von Dritten bezahlt wird (jedenfalls mindestens bis zur Steuerprüfung).

Eine Mitwohnung ist eine finanziell sehr berechenbare Sache, und Reparaturen zahlt eh der Vermieter.
Ein Haus ist Luxus für Leute, die sich das leisten können.

Der Fragesteller sollte nach meiner Meinung sehr genau rechnen, ob er sich nicht überhebt.

gruß inder

Grüße

Erdbeerzunge

#18

p.s. jede „normale“ bank wird dir dein vorhaben gerne mit
kusshand finanzieren, denn deine zahlen passen…

Nochmal: Nein. Problematisch ist wie schon geschrieben, daß
von den 3000€ netto nach Kindergeld und Kaltmiete gerade mal
350€ zurückgelegt werden können (und mit Anstrengungen 450€).

Nochmal: Doch

ich brauch dir doch nicht zu erzählen, dass es bei der prüfung des einkommens nicht auf die tatsächlichen lebenshaltungskosten bzw. ausgaben ankommt, sondern auf das, was die bank als durchschnitt ansetzt. also ist doch die rechnerei mit 350 oder 450 öcken obsolet.

und jetzt mal ohne untergangsszenarien, weil einkünfte wegbrechen, die eltern das erbe kurz vorm wegsterben ins kasino tragen und sich rausstellt, dass das haus auf einer sondermülldeponie steht:

jede stinknormale bank würde auf grund der parameter, die uns hier mitgeteilt werden hinsichtlich des einkommens und der sicherheiten dieses vorhaben finanzieren!!!

und ich weiss nicht, warum man dem schreiber das hier ausreden sollte. wenn es nach deine ausführungen ginge, dann würden die hälfte aller kreditvergaben in deutschland auf wackeligen füßen stehen…

gruß inder

1 Like
#19

ich brauch dir doch nicht zu erzählen, dass es bei der prüfung des einkommens nicht auf die tatsächlichen lebenshaltungskosten bzw. ausgaben ankommt

Übrigens müssen nicht nur bei uns die Kontoauszüge der letzten 3 Monate zum Kreditantrag mit eingereicht werden. Hier schaut dann zumindest bei uns mal jemand über die eingescannten und aufbereiteten Daten (Dein Stichwort: „Haushaltrechnung“). Die Ausgaben sind dann klar ersichtlich.

jede stinknormale bank würde auf grund der parameter, die uns
hier mitgeteilt werden hinsichtlich des einkommens und der
sicherheiten dieses vorhaben finanzieren!!!

Sicherlich stimmen wir überein: Das Einkommen selber (ca. 3600€ netto pro Monat) reicht alleine dicke für die Hausfinanzierung aus.

Probleme würde uns bereiten, daß der Fragesteller von seinen monatlichen 3000€ freien Einnahmen (selbst das Auto und die Kaltmiete sind schon bezahlt) nur allerhöchstens 450€ sparen kann.

Wir haben Kunden, die zu zweit unter gleichen Bedingungen monatlich fast 2000€ auf die hohe Kante legen, und dann in 2 Jahren 40.000€ gespart haben. Und die machen trotzdem Urlaub, vom Urlaubsgeld und Weihnachtsgeld.

gruß inder

Grüße

Erdbeerzunge

#20

Hallo,

aus den genannten Gründen würde auch ich zu den Warnern gehören.
Allzu oft hatte ich es in all den Jahren erlebt, dass man Kunden
mit all den genannten Gründen vor diesem Schritt gewarnt hat.
Manche sind dann eben zur Konkurrenz gegangen - irgend jemand hat sich
gefunden, der die Finanzierung durchgezogen hat. Gewiss nicht aus Verantwortungsgefühl dem Kunden gegenüber.

Es gilt einfach zu bedenken, über wieviele Jahre Zins und Tilgung zu leisten sind. Hinzu kommen weitere Verpflichtungen mit Grundsteuer, Gebäudeversicherung, etc., spätere Renovierungen (ja, ja, in 10 Jahren, wenn das erste kaputt geht, muss man immer noch zahlen, - auch wenn einem das jetzt noch eeewig vorkommt), angepasste Risikovorsorge für die Familie. Dazu ein Kind, das Geld kostet - mit zunehmendem Alter mehr Wünsche, höhere Ausbildungskosten. Das Grundstück und der Garten wollen angelegt werden, die Räume ausgestattet… Dazwischen das Normale: Kleidung, Anschaffungen, neues Auto, neue Reifen, und vielleicht irgendwann auch einmal Urlaub…

Ich kann Dir nur empfehlen, Euch mal hinzusetzen und alles zu versuchen aufzulisten. Du wirst sehen, da kommt noch um einiges mehr zusammen.

Und wenn Ihr dann doch dabei bleibt, noch ein Hinweis:
Auch die sogenannten unabhängigen Berater haben durchaus ihre Interessen. Oder an welche Gesellschaft würdest Du einen Kredit vermitteln, wenn Du bei einer mehr Vermittlungsprovision bekommen würdest (oder höhere Pauschale, oder was auch immer) als bei der anderen? Es hört sich immer so gut an, aber ich wollte Dir bewusst machen, dass auch diese von ihren (nur anderes gelagerten) Interessen gesteuert sind.

Dir und Deiner Familie alles Gute!
Hemba